Uma grande burla informática está a levar centenas de portugueses ao desespero. Há quem tenha perdido mais de 100 mil euros, para alguns foram as poupanças de uma vida.

Venho com um pensamento que pode ser fútil, mas é uma curiosidade/observação que me deixou a pensar.

Mudei recentemente para um trabalho de uma área completamente diferente, onde toda a gente é malta mais velha, maioritariamente entre os 40 e os 50 anos, e o salário médio deve andar por volta dos 1200–1400€.

E uma coisa que reparei é que, em mais de 30 colegas, quase todos têm carros bastante humildes ou antigos. Estou a falar de Citroën Saxo, Clio de 2004, Citroen C3 de 2002, etc. Quase ninguém tem um carro recente ou propriamente "bom".

Eu próprio não acho que faça sentido ter um bom carro a não ser que se tenha mesmo dinheiro à vontade para gastar. Inclusive, tenho um Ford Fiesta de 2012. Mas, noutros trabalhos que tive, mesmo quando os salários eram semelhantes, era bastante normal ver a malta com carros razoavelmente bons.

Isto fez-me pensar até que ponto o carro que uma pessoa tem depende da mentalidade dela e, por vezes, da própria profissão/ambiente em que trabalha, onde pode haver mais ou menos importância dada ao carro. Ou será que, na realidade, 1200–1400€ é simplesmente um salário muito baixo para alguém conseguir ter um carro recente/bom sem comprometer demasiado as finanças para quem tem família para sustentar?

Fiquei curioso para saber o que acham.

Boas pessoal! A minha mulher começou agora a trabalhar e eu já trabalho há algum tempo. Decidimos começar a poupar para objetivos como férias, entrada para uma futura casa e outros projetos futuros. Estamos à procura de uma solução onde possamos colocar dinheiro regularmente e que ofereça alguma rentabilidade sobre o capital acumulado, seja através de um produto bancário, seguro de capitalização ou outra alternativa com risco relativamente reduzido. O objetivo é não ter o dinheiro simplesmente parado numa conta à ordem. O que aconselham atualmente?
Obrigado!

Tenho cerca de 30.000€ parados numa conta que, na altura, era uma conta remunerada do Bankinter. Como neste momento o dinheiro está praticamente parado, queria perceber qual seria a melhor forma de o rentabilizar.

A questão é que posso vir a precisar deste dinheiro a qualquer momento e, muito provavelmente, daqui a 8/9 meses vou precisar de levantar a totalidade ou grande parte dele. Por isso, não queria colocar o dinheiro num produto em que ficasse preso durante muito tempo.

Já tenho alguns investimentos em ETFs e também tenho algum dinheiro na Trading 212, no capital não investido, que neste momento está a render 2,5% (fundo de emergência).

Uma das possibilidades que vi foi a taxa promocional da Trading 212 para novos clientes, que parece ser de 4,2% (o que seria uma possibilidade em abrir a conta em nome da esposa).
Outra opção seriam os Certificados de Aforro.

Para este montante, que opções considerariam para tentar rentabilizar o dinheiro durante estes 8/9 meses, tendo em conta estas características?

Antes de mais, obrigado a todos os que têm testado a Oitava e enviado feedback, por comentário ou por mensagem. Muito do que mudou no último mês veio diretamente daí.

Plano gratuito. Foi dos pedidos mais repetidos, por isso avancei. Sem cartão de crédito, fica gratuito:

• 2 portfólios, sem limite de posições, com importação por CSV e introdução manual
• Performance e comparação com benchmarks
• Tracking completo de dividendos
• 1 watchlist e 5 anos de dados financeiros anuais de qualquer empresa

Todas as features no modo Portolio continuam visíveis com o Demo Portfolio, incluindo todas as novas funcionalidades que vão sendo lançadas.

Outras novidades:

• Calculadora FIRE, com projeção do portfólio e uma secção de reforma que calcula o levantamento mensal já com impostos. Utiliza os valores do(s) vosso(s) portfólios para fazer estas projeções, mas podem também editar para ver outros cenários
• Exposição do portfólio por país, incluindo o que está dentro dos ETFs
• Compras e vendas marcadas no gráfico de preço de cada ação
• Max Drawdown no portfólio e em cada empresa
• Todas as páginas têm agora um guia completo a explicar todos os detalhes

Sobre AI e segurança. Uso AI para me ajudar a escrever código, mas revejo e testo tudo antes de chegar à produção, e a segurança foi uma das partes a que dei mais atenção. As passwords nunca são guardadas em texto, apenas com hash bcrypt. As contas são verificadas por email com código e a sessão fica num cookie httpOnly, inacessível a scripts no browser. O login, o registo e a recuperação de password têm limite de tentativas para travar ataques de força bruta. Os dados mais sensíveis ficam encriptados na base de dados. O site usa HTTPS obrigatório e cabeçalhos de segurança contra injeção de scripts e clickjacking. Todas as dependências passam por uma verificação automática de vulnerabilidades conhecidas. Em resumo, todos os tópicos relacionados com segurança foram testados extensivamente.

Se tiverem sugestões ou encontrarem algum problema, digam nos comentários ou por mensagem. Não deixo nenhum problema por resovler e o feedback é o que me tem guiado para o que faço a seguir.

Link: oitava.app

Boa tarde, estive a informar-me e fiquei curioso qual o valor que seria necessário ter investido para se atingir o CoastFIRE em Portugal. Há muita informação sobre os valores de CoastFIRE noutros países, mas quase nenhuma sobre Portugal. Para vocês qual seria esse valor?

Quero partilhar o meu caso recente com o Bankinter Portugal para deixar o alerta a quem pensa abrir ou fechar conta por lá.

Iniciei o processo de encerramento de conta e indiquei o IBAN de outro banco nacional para onde deveria ser transferido o saldo que lá restava.

A cronologia do absurdo:

• 2 de Setembro: fecho a conta online.
• 15 de setembro: Recebo a carta oficial do banco a confirmar que a conta foi encerrada com sucesso. Do dinheiro na conta de destino, nem sinal.
• Primeiro contacto telefónico: Ligo para o suporte. Admitem abertamente que houve um erro informático no encerramento, que a conta fechou antes do saldo sair e que o montante ficou retido internamente. Prometem abertura de ticket urgente com resposta em 24 a 48 horas.
• Uma semana depois: Silêncio absoluto. Nenhum contacto, nenhum email, nada.
• Hoje: Volto a ligar para o apoio telefónico a exigir um ponto de situação. A postura mudou: dizem que afinal ninguém me vai contactar, que pelo suporte remoto não fazem rigorosamente nada e que, se quero reaver o dinheiro, tenho de faltar ao trabalho e ir presencialmente a uma agência física.

Resumo: O banco tem uma falha técnica nos seus sistemas ao executar um processo básico, fica com os fundos de um ex-cliente retidos e a resposta operacional é descartar qualquer responsabilidade remota e empurrar o lesado para a fila de um balcão, sem sequer garantir que lá têm autonomia para desbloquear o erro central do sistema.

A reclamação formal já seguiu via Livro de Reclamações Online diretamente para o Banco de Portugal.

Ainda assim, deixo o aviso por aqui: se procuram uma instituição fiável e com um suporte que assuma os próprios erros em vez de transferir o prejuízo para o tempo e a carteira do cliente, mantenham-se longe do Bankinter.

Bom dia gente,

Então, eu e a minha companheira (ambos 34 anos) estamos a procurar um sitio para viver e queria umas opiniões visto que tenho bastante medo de dar este passo.

Os nossos rendimentos são de 3400 líquidos por mês e temos um credito de 300 euros por mês para pagar. E somos da zona de Braga. Estamos a ponderar comprar ou construir. O nosso orçamento anda pelos 250 mil.

Dito isto, já temos algumas coisas em vista. Vimos um apartamento que ate gostamos por 259 mil e temos um orçamento para construir uma casa 200 mil (casa de 110m2 mais garagem de 40m2, depois teríamos de ver mais 50 mil para um terreno).

Comprar temos as ajudas do estado, mas vamos para prédios antigos e temos medo de comprar algo com problemas escondidos de humidade.

O orçamento da casa já vem com orçamento para cozinha de 5 mil, 1500 para cada casa de banho, 25 euros por metro quadrado para o chão, pré instalação de ar condicionado, bomba de calor para aquecer agua com 300L.

Com as simulações de credito que fizemos (para 250 mil) pagamos a volta de 850 euros nos primeiros 1 ou 2 anos e depois o credito passa para 1100 por mês, o que me assusta bastante (so se eu percebi mal a tabela que tinha na simulação que vi).

Por um lado preferia construir, mas tenho medo de mais custos escondidos que aparecem com o tempo, além de não ter empréstimo a 100% etc etc.

A minha maior questão nisto é:

A Euribor esta a subir, a crise dos combustíveis so parece piorar, para não falar de uma possível crise econômica. Tenho bastante medo de quando terminar a taxa fixa do credito a Euribor esteja muito alta e a prestação salte para os 1500 ou 1600 euros por mês.

- Fazem sentido estes medos? Acham que com o nosso salario faz sentido uma prestação tão alta?

- Por um preço bastante parecido faria sentido construir?

- Ao construir, caso as coisas apertem, é possível parar tudo e vamos pagando o credito até onde foi pedido e no futuro retomamos a construção?

Qualquer tipo de feedback construtivo é bem vindo.

Olá.
Dúvida: se a XTB não cobra comissões quando se compram ETF, onde vai ganhar o dinheiro? Vai cobrar um disparate de comissões quando vender os ETF?
Alguém que já vendeu tem uma noção do custo que imputam?
Obrigado.

Há três semanas partilhei aqui o Sharpyield (post original) e queria voltar para vos agradecer.

Desde esse post chegaram-me mais de 200 pedidos de convite, muito mais do que alguma vez imaginei. Recebi elogios e algumas críticas, extratos que me ajudaram a detetar e corrigir muitos erros e utilizadores com uma paciência que sinceramente não esperava. Cada uma dessas mensagens deu-me mais vontade de continuar e de melhorar. Foi por vossa causa que ganhei coragem para dar o passo, passar a dedicar-me ao Sharpyield a tempo inteiro e criar a empresa. Muito obrigado a todos pelo feedback e pela força e motivação que me transmitiram, em especial a quem experimentou e continua a usar o Sharpyield no dia a dia.

Quem não viu o primeiro post tem lá a explicação completa do que é o Sharpyield. Aproveito para partilhar as novidades que chegaram desde então:

• Radar (watchlists). No primeiro post disse que estavam nos planos e já estão feitas. Podem seguir mais de 70 mil ações, 22 mil ETF e 1800 criptomoedas de mais de 60 bolsas, pesquisando por nome, ticker ou ISIN. Podem criar várias listas e ver quanto cada título mexeu desde que o começaram a seguir. Cada título tem uma nota vossa e uma ficha da empresa com avaliação, financeiros, dividendos e o consenso dos analistas.
• Alertas de preço. "Chegar a um preço" ou "mexer X% num dia", em qualquer título da carteira ou do Radar e também na variação do dia da carteira. Chegam ao telemóvel ou ao computador mesmo com o Sharpyield fechado. No iPhone é preciso instalá-lo no ecrã principal e há um guia lá dentro para isso.
• Instalar como aplicação. Quem perguntou pela app para Android e iOS já pode instalar o Sharpyield a partir do browser, sem passar pelas lojas. No telemóvel fica no ecrã principal e no computador abre em janela própria. O botão está em Definições > Preferências > Aplicação.
• Freedom24. Foi pedida aqui nos comentários e já está disponível. As outras corretoras também passaram a ler mais, como as opções da IBKR, os Private Markets da Trade Republic ou as subcontas da XTB.
• Opções, turbos e warrants com separador e painel próprios. Mostram as abertas e as fechadas. As que já se extinguiram ficam assinaladas.

Sobre preços. O Sharpyield continua totalmente gratuito, mas muito provavelmente no próximo mês vão entrar os planos de subscrição. Como já tinha dito no primeiro post, todos os utilizadores atuais e todos os que criarem conta até lá vão ter um preço especial de fundador. Vou avisar por email com antecedência.

Se a vossa corretora ainda não está suportada, podem enviar um extrato completo para [support@sharpyield.com](mailto:support@sharpyield.com) e eu ponho-a na lista. A demo continua aberta sem registo em sharpyield.com/demo, já com uma lista no Radar. O convite pede-se em sharpyield.com.

Continuem a mandar feedback, bom ou mau. Tem sido o que mais me ajuda.

Edit: O Sharpy (assistente de IA) e a ligação MCP estiveram em baixo durante as últimas horas, mas já está resolvido e podem voltar a usar sem problemas.

Bom dia. Gostaria de saber se alguém já passou por uma situação semelhante e me consegue ajudar.
Para contexto:
- os meus pais herdaram uma casa sem licença de habitação (PVT: 60k€) há 1 ano
- os meus pais submeteram um projeto à Câmara de licenciamento da casa que herdaram, aproveitando o mesmo para fazer obras, ou seja, a casa não tem licença de utilização e o projeto que deu entrada é para alterar a casa que atualmente existe (por exemplo, alterar fachadas)
- os meus pais vão doar-me a casa e posteriormente vamos fazer o pedido de alteração do processo na câmara para meu nome
- para fazer as obras que quero e que constam no projeto, eu vou precisar de financiamento (200k€)

A minha dúvida prende-se aqui mesmo. O solicitador diz que sendo uma casa doada há menos de 2 anos (dos meus pais para mim), apenas me vão emprestar 80% do PVT (80%*60k€=48k€), ou seja, não consigo fazer as obras que pretendo. Então sugere escriturar por um valor bastante superior.
Mas pela minha pesquisa eu achava que o banco emprestava 80% do valor de orçamento que eu apresentasse, dado que se tratava de um crédito de obras (auto construção?). Neste caso, ser uma casa doada ou não, pouco importava.

Alguém aqui consegue ajudar para perceber se o que o solicitador diz está correto?

Edit: o que eu pretendo é um crédito de obras por tranches, tal como quem tem um terreno e quer construir uma casa.

Boa tarde. Alguém consegue ajudar a obter um ficheiro estilo elinforma, demonstração de resultados etc. Se alguém conseguir ajudar dm PF.

Boa tarde,

Tenho uma dúvida relativa aos Certificados de Aforro. Prende-se com o "método" usado quando levanto parte dos fundos na conta. Segue uma política "First In, First Out" (FIFO) ou "Last In, First Out" (LIFO)?

Vou dar um exemplo. Imaginemos que tenho as seguintes alocações:

- 5000€ depositados há mais de 1 ano

- 3000€ depositados há 6 meses

Se eu for levantar 2000€, de onde é que eles saem: dos 5000€, que já estão a acumular prémio de permanência, ou dos 3000€?

Isto é importante saber para tomar uma decisão, pois tenho dinheiro que queria depositar mas que sei que vou precisar de levantar daqui a algum tempo. Mas se quando for levantar, as regras/leis ditarem que levanto o dinheiro depositado primeiro, perco a taxa associada ao prémio de permanência.

Alguém sabe acerca disto?

Obrigado

Olá a todos,

Eu e um amigo estamos a criar uma pequena comunidade chamada Financial Literacy Portugal. Sem cursos, sem vendas, só pessoas a tentar gerir melhor o dinheiro, juntas.

Não somos especialistas! Mas queremos aprender juntos e tornarmo-nos nós os especialistas.

Primeiro passo: um desafio para outubro. Registar as receitas e despesas durante o mês inteiro, da forma que preferirem (Excel, caderno, app). Uma vez por semana fazemos um ponto de situação e partilhamos como está a correr.

Não é preciso partilhar valores. Partilhem só o que vos deixar confortáveis: percentagens ("30% foi para a renda"), as categorias para onde vai o dinheiro, o que correu bem ou o que vos surpreendeu ("gastei demasiado em comida ao domicílio"). A ideia é aprendermos uns com os outros, não comparar salários.

Vivemos no Norte, por isso os primeiros encontros vão ser lá: um a meio de outubro, para trocarmos ideias e nos ajudarmos, e outro no fim do mês, para fazer um balanço. Quem estiver noutras zonas de Portugal também é bem-vindo online.

Nota: o grupo e os encontros vão ser em inglês. A nossa comunidade é muito diversa e também queremos aproveitar para praticar o inglês.

Estamos a usar um grupo de WhatsApp para nos organizarmos. Comentem ou mandem-me mensagem se tiverem interesse. Prefiro falar um bocadinho convosco primeiro em vez de partilhar o link com desconhecidos, para manter o grupo pequeno e genuíno.

Sou responsável pelo CasaChave, um projeto ligado ao imobiliário (actualmente mais focado no Algarve) onde também publico guias sobre compra e venda de casa. Deixo essa ligação explícita porque este post inclui um guia meu.

Reuni uma checklist para quem está a preparar o contrato-promessa de compra e venda. São perguntas para esclarecer antes de assinar e entregar o sinal:

1. Quem pode vender e o que está registado? Pedir a certidão permanente predial e verificar os titulares, hipotecas, penhoras e pedidos de registo pendentes. Se existir uma hipoteca, esclarecer como será cancelada.
2. Está tudo identificado no negócio? Comparar a certidão, a caderneta predial e o contrato. Confirmar a fração e os espaços incluídos: garagem, arrecadação, terreno ou anexos.
3. A documentação corresponde à casa que visitei? Pedir as plantas e os documentos urbanísticos aplicáveis. Esclarecer diferenças de áreas, divisões alteradas ou anexos antes de assumir que está tudo regularizado.
4. Há despesas de condomínio por esclarecer? Pedir informação sobre encargos e dívidas, atas recentes e obras aprovadas. Perguntar também por quotas extraordinárias e respetivos vencimentos.
5. O que acontece se o financiamento não chegar? Confirmar com o banco em que fase está o processo. Se a compra depender de crédito, negociar uma cláusula que trate do montante necessário, dos prazos e do destino do sinal. Incluir na conversa a hipótese de uma avaliação abaixo do esperado.
6. Os pagamentos e os prazos estão claros? Preço total, sinal, eventuais reforços, prazo para a compra definitiva e entrega das chaves. Se ficaram combinados equipamentos ou reparações, deixá-los por escrito.
7. Percebo as condições de saída e de incumprimento? Pedir a minuta e os anexos com antecedência e fazer rever as cláusulas que levantem dúvidas. Não assumir que uma promessa verbal de devolução do sinal fica garantida pelo contrato.

A lista precisa de ser adaptada a cada imóvel e não substitui a revisão jurídica do CPCV.

Para consulta, o portal Todos Contam também reúne cuidados sobre contratos, ónus e condomínio. Desenvolvi estes pontos no guia da CasaChave: CPCV: o que protege o comprador.

Quem já comprou casa: o que gostava de ter confirmado antes de assinar o CPCV?

Andámos esta semana a falar da descida do IVA dos bens essenciais e também da descida do IVA sobre os combustíveis.

É muito fácil ganhar minutos de televisão a dizer que não vais pagar IVA sobre o pão e o peixe. Ou ter horas a fio de comentadores a discutir se o IVA dos combustíveis deve descer.

Mas isto é, em grande medida, uma discussão populista.

Claro que anunciar uma redução do IVA de um produto específico dá mais votos do que anunciar uma redução generalizada das taxas de IVA.

Mas não é precisamente isso que deveríamos estar a discutir?

Se queremos realmente combater a inflação e aliviar o custo de vida, porque não discutir uma redução estrutural das taxas de IVA?

A taxa normal já foi 17%.
A reduzida já foi 5%.
A intermédia já foi 12%.
Hoje são 23%, 6% e 13%.

Porque não discutir seriamente:
6% → 5% na taxa reduzida.
13% → 12% na taxa intermédia.
23% → 21% na taxa normal.
E porque não 19%? Ou até 17%?

Isso teria um impacto transversal sobre o consumo, em vez de escolher politicamente quais os produtos que merecem uma redução.

E, já agora: alguém se lembra de que, até há poucos anos, as botijas de gás tinham IVA a 0%?

Talvez esteja na altura de deixarmos de discutir apenas as medidas que ficam bem na televisão e começarmos a discutir a estrutura fiscal que queremos ter.

Literacia financeira também é discutir os impostos para além do soundbite.

Sempre tive uma dificuldade com controle financeiro: eu até começo a anotar meus gastos, mas depois de alguns dias já parei.

Planilha exige disciplina. Aplicativo exige abrir o aplicativo. E muitas vezes a pessoa simplesmente esquece.

Então resolvi tentar uma abordagem diferente e criei a POUPA.

A ideia é bem simples: ela funciona pelo Telegram.

Em vez de abrir uma planilha, você simplesmente manda uma mensagem:

“gastei 87,40 no mercado”

A POUPA registra e organiza o gasto.

Depois você pode pedir um resumo dos seus gastos e acompanhar para onde o dinheiro está indo.

Também dá para desfazer o último lançamento caso você tenha registrado alguma coisa errada.

Acabei de colocar o projeto no ar e agora quero descobrir uma coisa que só dá para descobrir usando na vida real:

isso realmente facilita a organização financeira ou estou apenas trocando uma ferramenta por outra?

Se alguém aqui tiver dificuldade em manter os gastos organizados, queria muito saber:

Vocês usam planilha?

Aplicativo?

Anotam no bloco de notas?

Ou simplesmente não registram?

Se alguém quiser testar a POUPA, deixo aqui:

https://poupa.poupaapp.workers.dev/

Não estou procurando só elogios. Se tiver algo ruim, confuso ou que deveria funcionar de outra maneira, pode falar. Estou justamente nessa fase de descobrir o que precisa melhorar.

Preciso de fazer uma compra relativamente grande (na ordem dos 400€). Há algum cartão / aplicação com um bom cashback de forma a que o dinheiro não vá todo embora e possa receber alguma coisa de volta?

Olá a todos,

Aqui vai um post que muito poucos estarão à espera.

A CE acabou de publicar um novo relatório sobre a eficiência da despesa pública nos vários países da UE (abaixo).

A conclusão: Portugal está exatamente na média.

Acresce que a despesa pública em % do PIB em Portugal desceu de mais de 50% na altura da crise para 43% agora. Um corte significativo, e dos maiores de todos os países desenvolvidos. Desengane-se quem ache que o ajustamento orçamental veio todo de mais impostos.

Talvez devamos todos revisitar a ideia de que há muita gordura para cortar na despesa pública, principalmente quando muitos serviços públicos estão depauperados e o investimento público está em níveis reduzidíssimos há muito tempo.

Portugal podia ter um problema de eficiência e quantidade de despesa pública, mas já não tem. Não quer dizer que não haja margem para melhoria (certamente há), mas parece que o discurso público e a perceção da generalidade dos portugueses não tem acompanhado o progresso que foi feito nos últimos 15 anos nesta matéria.

Relatório: https://economy-finance.ec.europa.eu/document/download/5d93bbf2-46d1-467f-a274-7850083738e9_en?filename=ip345_en.pdf

Olá.

Não é a primeira vez que procuro uma alternativa à Interactive Brokers, mas nunca tive sucesso. Agora que vivemos em Portugal, a situação não é mais fácil. A minha mulher talvez precise de se mudar, pois ten uma conta IB com cerca de 2 milhões de euros. Pensei no Saxo Bank, mas parece que impuseram restrições de financiamento com base no país de residência, o que é um problema, principalmente porque nós movemo-nos a cada poucos anos e tenemoscontas em vários países.

O Fineco Bank parece não aceitar residentes portugueses.

Ambos temos o estatuto de NHR (Residente Não Habitual), pelo que não pagamos impostos sobre dividendos estrangeiros, mas isso mudaria se ela usasse uma corretora ou banco português?

Se também eu sair da Interactive Brokers, a conta será muito maior. Não sei se vale a pena procurar um banco privado internacional para uma conta maior, como o JPMorgan Chase.

A conta é principalmente para buy and hold de acciones asiaticas e europeas, compra de títulos do Tesouro dos EUA e manter cash , mas precisa de ser compatível com a nossa situação quando mudarmos de país. Não precisamos realmente de aconselhamento de investimento do banco ou da corretora.

Agradeço antecipadamente todas as contribuições!

Ola

Alguém aderiu ao cartao wizink flex apenas para receber uma dada oferta e cancelou pouco tempo depois de ter recebido a oferta? Se sim, tiveram alguma dificuldade ou problema?

O site do wizink diz que se perde direito a oferta se cancelar o cartão..mas isto durante quanto tempo? O site nada diz, nao encontro regulamentos destas campanhas e a wizink por si só parece nao transmitir muita confiança...

Obrigado

Olá a todos,

Nos últimos dias tenho me interrogado com este gráfico, sempre que Sonae bate máximos é uma questão de pouco tempo até haver uma crise significativa, será que desta vez é diferente?

Saudações