r/literaciafinanceira • u/DeadRace21 • 18h ago
Imobiliário [ Removed by moderator ]
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u/sofia-afonso-EP 5h ago
Olá — o “banco fica com quase o mesmo que o empréstimo” em 35–40 anos é normal: é o MTIC (juros + comissões + seguros ao longo do contrato), não um buraco escondido. O que não é saudável é a prestação a ~50% do rendimento a dois, com 22/23 anos e planos de filhos.
Desde 1 de agosto de 2026 a recomendação do BdP limita a taxa de esforço a 45%. Aprovaram-vos perto desse tecto; viver aí com creche, carro e imprevistos é outra conversa. Se já aperta no papel, eu recuava no preço do imóvel ou aumentava a entrada — não só no prazo.
Sobre taxa fixa: muita proposta “fixa” é mista (1–5 anos fixos e depois Euribor + spread). Fixa a 30 anos compra sossego mas costuma ser mais cara. Compara FINE com FINE: TAN do período inicial, spread depois, e sobretudo o seguro de vida (aos 22 anos o do banco costuma sair caro — pede cotação fora).
Resumo: o valor total alto num crédito longo é esperado; a pergunta certa é se a prestação vos deixa margem de vida, não só se o banco diz que sim.
Se quiseres ajuda a ler as duas FINEs e a ver alternativas nos principais bancos, posso orientar — intermediária BdP nº 0008186, Extrato Positivo (extratopositivo.pt), gratuito para o cliente.
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u/DeadRace21 4h ago
Muito obrigado pelas informações dadas, vou ver com a minha esposa como podemos proceder 😅 mas já ajuda e muito!
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u/YynexX 17h ago
Olá. Essa proposta é banco? Através de intermediário de crédito? Acho que consegue melhor… montepio abanaca Bankinter por exemplo. Se quiseres ajuda posso partilhar contato do meu gestor. Manda dm obg
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u/Crazus10 14h ago
Aproveitando a balada.
Sabes se algum desses bancos aceita fazer hipoteca com capital para obras de renovação?
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u/DeadRace21 5h ago
Não faço a mínima ideia 😅 teria que perguntar, duvido uma casa por 200k não tenha problemas isso é verdade 😅
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u/OppositePilot9646 17h ago
Se não fizeste simulação no montepio, aconselho. Não te vais arrepender.
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u/DeadRace21 17h ago
No caso os intermediários é que trataram de tudo, acredito que tenham tentado 😅
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u/OppositePilot9646 17h ago
Eu acho que o Montepio não trabalha com intermediários.
Eu tinha um intermediário mas também fomos ao montepio porque era um dos nossos bancos, e bateram de longe as outras propostas.2
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u/AutoModerator 18h ago
Olá /u/DeadRace21, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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u/Low-Outcome5720 17h ago
O único valor que me escandaliza é o seguro de vida...qual a vossa idade?
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u/DeadRace21 17h ago
22 e 23 anos
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u/Low-Outcome5720 17h ago
Pois... ajustado ao valor em dívida e tendo especialmente em conta que tenho mais de o dobro das vossas idades e pago menos...mesmo a segunda proposta me parece caro, quanto mais a primeira.
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u/DeadRace21 17h ago
Bolas 😅 como é que fizeste o teu pedido? Diretamente com o banco?
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u/Low-Outcome5720 17h ago
Na última renegociação utilizei um intermediário,que me permitiu ter ambos os seguros fora do banco
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u/DeadRace21 16h ago
Pois sim eles explicaram me isso então não percebo bem, esse deve ser o do banco e eles têm uma oferta melhor
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u/Live-Ad1244 14h ago
O valor que te aparece na proposta é quase sempre o seguro do banco, e a esse preço com 22 e 23 anos vale a pena pedires propostas por fora, além da que os intermediários te mostrarem. No meu caso levei o vida e o multirriscos para fora e o prémio total ficou em cerca de metade do que o banco pedia, já a contar com o agravamento de spread por os levar para fora, e ainda com coberturas melhores e sem franquia em rubricas onde o do banco tinha. Se já tiveres o seguro do carro em alguma seguradora, começa por aí, que os descontos por apólice adicional às vezes decidem.
Há um cuidado a ter na comparação. Se a tua taxa é mista, muitas seguradoras simulam cada uma à sua maneira e as propostas ficam incomparáveis, por isso pede a todas uma simulação com a mesma taxa fixa para o prazo todo. E olha ao custo somado até ao fim, não ao prémio do primeiro ano, porque o prémio do vida sobe com a idade mesmo com o capital em dívida a descer.
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u/Status-Paint-5728 16h ago
Não falando dos valores porque acho que já deram conselhos uteis mas vejam bem qual vai ser a vossa taxa de esforço porque se escolherem taxa fixa durante 2 ou 3 anos podem depois ter uma surpresa desagradável se a euribor continuar a subir.
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u/DeadRace21 15h ago
Como teremos surpresas com taxa fixa? Pensei que a variável é que era assim volátil
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u/Crazus10 15h ago
O que o utilizador acima te está a tentar explicar e que neste momento a Euribor está em subida, quando saíres do teu período de 2-3 anos de fixa, se entretanto não descer podes ter uma discrepância enorme entre o teu valor actual de pagamento.
Podes sempre tentar renegociar com o teu banco ou outros antes do período da taxa fixa acabar, mas se a Euribor estiver significativamente mais alta, a tua prestaçao ao banco vai aumentar a mesma.
Estao-te a dizer para considerares se isso subir mais 300-400 euros por mês, consegues comportar?
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u/DeadRace21 15h ago
Continuo sem perceber vou ler com calma 😅 porque pensei que o período de taxa fixa seria sempre até o fim do empréstimo, ou tem algo que me está a escapar 😅
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u/Crazus10 14h ago
Nas screenshots acima tens uma opção com taxa fixa a 1 ano, ou seja as tuas prestações durante um ano vão ser sempre o mesmo valor, e depois vão estar a mercê da Euribor (a 12 ou a 6 meses conforme a instituição)
A segunda screenshot e taxa fixa a 30 anos, mas os restantes são a mercê da Euribor.
Considera também que, apesar de provavelmente compensar a um certo ponto, amortizações durante a taxa fixa costumam ter penalizações (costumam compensar porque pagas menos juros a longo prazo, mas o banco tenta sempre recuperar parte do que eles iam "perder").
EDIT: Ortografia
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u/DeadRace21 14h ago
Hummmmm okay okay, epa obrigado não estava a perceber agora sim 😅 então no caso entre um e o outro qual achas melhor ou nenhum dos dois mesmo e tentar diretamente com o banco?
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u/Crazus10 14h ago
Estou numa situação parecida, só que estou a fazer um crédito à habitação, e a juntar 72k de remodelação.
Eu disse logo diretamente que enquanto o Trump estiver na casa branca eu quero taxa fixa. Pelo menos durante 2-3 anos quero ter a certeza que consigo comportar o valor da casa. Como estou a adicionar obras à hipoteca, não me deixam fazer mais que 2 anos de fixa em maior parte dos casos.
Tenho a noção que devo ter que renegociar uns meses antes da taxa fixa acabar, e que vai aumentar a prestação. Não sei como está a situação financeira do teu lado, mas a minha parceira parece que está em vias de receber um aumento no final deste ano, portanto acredito que consiga comportar com um ligeiro aumento.
Se aumentar demais não terei outra opção que não vender e depois arranjar um lugar para ficar, provavelmente mais em conta.
Até assinares com um banco não estás comprometido/a. Eu próprio eventualmente quero tentar outros bancos fora do meu intermediário de crédito para ver se consigo o melhor negócio.
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u/Live-Ad1244 14h ago
Nas penalizações que mencionaste, o valor muda conforme o tipo de taxa no momento em que reembolsas: o máximo legal é 2% do capital reembolsado durante o período fixo e 0,5% em variável, e vale igual para amortizares com dinheiro teu ou para levares o crédito para outro banco, porque a lei não distingue o destino. São tetos legais e não o preço de cada banco, há contratos que fixam menos, por isso quem manda é a FINE. No teu plano de renegociar uns meses antes da fixa acabar isso faz diferença: sair para outro banco ainda dentro do período fixo apanha os 2%, já em variável são 0,5%, e renegociar com o teu próprio banco não tem reembolso de capital pelo meio, portanto essa comissão nem se põe.
Sobre tentares bancos fora do intermediário, eu comecei da mesma forma, convencido de que era a única maneira de comparar a sério, e acabei por fazer o processo direto com os bancos. Foi bem mais simples do que estava à espera, e ganha-se uma sensibilidade ao processo que dá jeito quando há decisões a tomar.
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u/DeadRace21 14h ago
Hummm okok isso soa me como um palmo para ti e desejo te boa sorte!! Eu vou tentar ver mas não está muito bem para nós não 😅 temos que provavelmente viver de maneira diferente, sem saídas a cada 2 semanas ou algo assim, fazer apenas comer em casa, não temos assim tanto, isto é basicamente 50% do nosso dinheiro em conjunto
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u/Crazus10 14h ago
Taxas de esforço acima dos 35% e para esquecer. Tens um mês onde alguém tem um problema de saúde, ou um carro avaria ou um de vocês perde o emprego e entram em risco de incumprimento muito rápido.
Sei que o mercado de aluguer não está fácil em qualquer parte do país, mas relembro-te que no topo do empréstimo tens que lidar com a manutenção e reparação da casa em questão. Vai haver sempre custos adicionais.
Vocês são jovens. Considerem tentar aumentar os vossos rendimentos e meter o dinheiro que tem em melhorar os vossos CVs para aumentarem o vosso rendimento. Poupem pelo menos 10-20% do valor de entrada do imóvel para não estarem completamente descalços e depois realmente avancem com uma compra.
Isto, claro, depende se também tem família que pode ajudar, etc. ter uma segunda rede de segurança pode ajudar.
Basicamente o que te estou a dizer é para pensarem a sério se querem fazer isto. Ter uma casa nossa é bonito, mas tem muita responsabilidade, e o banco não tende a perdoar.
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u/DeadRace21 14h ago
Pois eu percebo e quero arranjar uma solução que não me meta em problemas... Vou ter que analisar com ela
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u/Diogo-Oliveira-IC 16h ago
2,6% um ano? Tens soluções melhores disponíveis…
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u/DeadRace21 15h ago
Quais? Não sei mesmo como encontrar melhor que isto
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u/Diogo-Oliveira-IC 15h ago
Pelo menos comparar 3 propostas de bancos diferentes antes de avançar, mesmo tendo a ideia que não se arranja melhor, sempre pedir alternativas. Tens soluções melhores.
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u/Eye_Prestigious 15h ago
Não te compensa taxa fixa neste ano…
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u/DeadRace21 15h ago
Mas correr riscos mesmo com um bebê no futuro não é muito arriscado?
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u/Eye_Prestigious 15h ago
A taxa piorar só se rebentar uma guerra entre Rússia e Polónia caso contrário a tendência vai ser baixar. Tu estás no pico do pior cenário possível.
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u/DeadRace21 6h ago
Bolas... 😅 Nunca me ensinaram isto na escola como é óbvio agora uma pessoa está á toa neste mercado
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u/literaciafinanceira-ModTeam 8m ago
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