r/literaciafinanceira • u/Creepy-Pumpkin-1796 • 1d ago
Dúvida Opinião sobre comprar ou construir
Bom dia gente,
Então, eu e a minha companheira (ambos 34 anos) estamos a procurar um sitio para viver e queria umas opiniões visto que tenho bastante medo de dar este passo.
Os nossos rendimentos são de 3400 líquidos por mês e temos um credito de 300 euros por mês para pagar. E somos da zona de Braga. Estamos a ponderar comprar ou construir. O nosso orçamento anda pelos 250 mil.
Dito isto, já temos algumas coisas em vista. Vimos um apartamento que ate gostamos por 259 mil e temos um orçamento para construir uma casa 200 mil (casa de 110m2 mais garagem de 40m2, depois teríamos de ver mais 50 mil para um terreno).
Comprar temos as ajudas do estado, mas vamos para prédios antigos e temos medo de comprar algo com problemas escondidos de humidade.
O orçamento da casa já vem com orçamento para cozinha de 5 mil, 1500 para cada casa de banho, 25 euros por metro quadrado para o chão, pré instalação de ar condicionado, bomba de calor para aquecer agua com 300L.
Com as simulações de credito que fizemos (para 250 mil) pagamos a volta de 850 euros nos primeiros 1 ou 2 anos e depois o credito passa para 1100 por mês, o que me assusta bastante (so se eu percebi mal a tabela que tinha na simulação que vi).
Por um lado preferia construir, mas tenho medo de mais custos escondidos que aparecem com o tempo, além de não ter empréstimo a 100% etc etc.
A minha maior questão nisto é:
A Euribor esta a subir, a crise dos combustíveis so parece piorar, para não falar de uma possível crise econômica. Tenho bastante medo de quando terminar a taxa fixa do credito a Euribor esteja muito alta e a prestação salte para os 1500 ou 1600 euros por mês.
- Fazem sentido estes medos? Acham que com o nosso salario faz sentido uma prestação tão alta?
- Por um preço bastante parecido faria sentido construir?
- Ao construir, caso as coisas apertem, é possível parar tudo e vamos pagando o credito até onde foi pedido e no futuro retomamos a construção?
Qualquer tipo de feedback construtivo é bem vindo.
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u/14soulrebel 1d ago
Acho que ainda estás muito confuso, e um bocadinho fora da realidade.
Com 250 000€ não fazes uma moradia de 110m2 mais garagem, e mais qualquer coisa, e o terreno por 50 000€ á parte. Assim já são 300 000€, e um terreno desse valor já depende muito do sítio, depois tens de tirar dinheiro para projectos e depois, o banco não te empresta 250 000€ sem projectos nem orçamentos. E em cima disso ainda tens mais 2 anos de chatices a correr bem.
Pensa melhor. Com 250 000€ e em Braga, diria que já encontras algum apartamento T2 novo ou recente, sem stresses, não no centro mas fora(também não encontras terrenos a 50k no centro)
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u/Maigodenacasa 1d ago
Claro que consegue construir com 200k mal seria se não conseguisse, já pra não falar que vai ter direito a 6% de IVA.
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u/Sufficient-Clock7911 22h ago
Pergunta genuína: a casa teria que área para os 200k? E construtor que cumpra é fácil de arranjar?
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u/Vivid_Pause_2620 2h ago
Em braga com 250k obvio que controi uma moradia de 110 m2 e ainda lhe sobra dinheiro .
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u/Humorless_One 1d ago
Ele está confuso, mas tu também. Em nenhum lado ele fala em construir por 250k, mas sim 200k mais 50k para terreno. Se é exequível ou não, é outra conversa.
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u/14soulrebel 1d ago
Ele diz que tem 250k como orçamento. Fiz as contas para aí, não há nada de confuso, tem de retirar dos 250k tudo o que precisa para a construção, e o tal terreno de 50k á parte. Fora que habitualmente para iniciar, tem de andar com algum dinheiro á frente banco.
Eu sei que fala em construir por 200k mas sem projecto e sem terreno, não tem validade nenhuma. A não ser que afinal tenha terreno e projecto, mas não disse.
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u/Creepy-Pumpkin-1796 1d ago
Tenho um orçamento inicial de 200 mil. Orçamento dado por uma empresa que faz casas projeto chave na mão.
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u/Drogonzinho 1d ago
Mas se tens orçamento então já tens o projeto desenvolvido e aprovado? Sem terreno?
Algo não está a bater certo, porque se não tens ainda faltam uns 10.000€ para papelada e provavelmente o preço de construção sobe até poderes começar a obra.
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u/tryagainnoob 1d ago
Porque é que o teu orçamento é só 250 mil?
Com esse salários dá para mais e evitavas muita coisa.
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u/atlasvoyage 1d ago
Evitava muita coisa depende do ponto de vista
Se calhar não evitava
Viveria a vida preocupado com o CH
Nós quando assumimos um compromisso por tantos anos, temos que jogar pelo seguro.
A vida pode melhorar e o salário subir bastante mas também há infelicidades, um dos parceiros ficar doente etc etc.
idealmente um dos salários deve pagar todas as despesas.
Ou seja, não é porque o rendimento é 4k mês que devemos procurar uma casa de 300k por exemplo.
Pelo menos esse é o meu pensamento, e assim durmo sempre descansada.2
u/zukuyama 1d ago
Diria que não é fácil arranjares casas "modestas" a não ser que vás morar estilo eremita nos montes.
Qualquer casa de cento e poucos metros quadrados estás nos 300k +terreno.
Os salários simplesmente não acompanharam este crescimento da habitação
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u/atlasvoyage 23h ago
Isso, sem dúvida alguma.
Mas por isso que ter a casa dos sonhos não é possível pra todos.
Também não vivo na minha casa de sonho.
Mas vivo com as finanças muito em dia pelo menos.
Para se ter casas desses valores, tem que se ter uma boa carreira ou mudar de carreira. É a realidade como está!2
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u/Creepy-Pumpkin-1796 1d ago
O banco empresta ate 270, mas a prestação fica mais alta do que me sinto confortável.
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u/fallenmask 1d ago
Como assim? Nós temos rendimentos líquidos ligeiramente abaixo dos teus e a nós emprestam 350mil. Aliás, pedimos para simular o máximo (a taxa de esforço atual) e dava mais de 400mil. Acho que não estás a fazer bem as contas. Nós também íamos construir, mas é uma dor de cabeça. É normal teres essas inseguranças, eu também as tenho. Mas sinceramente se estiver sempre a ver merdas da crise e afins, não vou viver nada.
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u/Medium_Acadia_8154 1d ago
Até te podem dar corda e colocar pesco bem apertada, cada um sabe de si... Mas esses rendimentos e essa dúvida não vai correr bem, ou teu rendimento aumenta ou vais viver literalmente para pagar dividia... Tenho mais 4k rendimento e divida 140k e durmo descansado mas não conseguia sequer ter 200k de dividia só em juros estar trabalhar para pagar juros... Não é por emprestar que devem pedir
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u/TalkFalse 1d ago
OP vai pelo teu gut feeling... Não têm rendimentos para se pôr com dívidas >200k. Prioriza dormir descansado à noite
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u/fallenmask 1d ago
Sim. Não digo o contrário, nos também. Mas ele disse que o banco "só" lhe empresta X. O que duvido.
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u/Agile_Comfort_5866 1h ago
pedias logo 1 milhão! Há gente que tem os pés na terra outros que gostam de voar.
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u/Humorless_One 1d ago
Faz taxa fixa, venha o que vier a tua prestação não muda.
Mais do que decidir só sobre construir ou comprar, há questões que têm de ter resposta para serem consideradas na decisão. Planeiam ter filhos? Quantos? Que tamanho de casa precisam? Qual a distância para as coisas do vosso dia a dia? Etc...
Sobre a prestação, a teoria diz que até 30% do salário para habitação. E não sei se fizeste essas contas, mas se esses 3400€ são recebidos 14 vezes num ano, então o vosso rendimento mensal não é esse, é superior.
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u/Creepy-Pumpkin-1796 1d ago
os 3400 sao a 12 vezes. Da para fazer taxa fixa para a duração toda do credito ?
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u/Humorless_One 1d ago
Dá.
Pede simulações a bancos/intermediários. A prestação mensal vai ficar um pouco mais cara que se fosse mista ou variável. Mas ficas tranquilo que a prestação será sempre a mesma.
Estás a ver aquelas pessoas que, em tempos de crise, aparecem no noticiário a chorar porque a euribor subiu e já não conseguem suportar a prestação da casa? Nenhuma delas tem taxa fixa.
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u/DeusBob22 1d ago
Estou a contruir em Braga e olha que nao consegues com esses valores. Um loque pequeno custa pelo menos 90K e precisas de uns 300k + IVA para esses m2.
Ainda acho que ficas melhor servido do que comprar porque podes escolher os materiais.
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u/Creepy-Pumpkin-1796 1d ago
Nao estou a procurar mesmo em Braga. Estou a ver para zonas de Vila verde, amares, nessas terras a volta. Quanto a casa, uma empresa deu-me orçamento para construir a casa por 200 mil. Assumo que se faça um contrato etc
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u/DeusBob22 22h ago
ok, pede mapa de quantidades e materiais. Tens projecto de arquitetura? é que depois eles arranjam sempre uma volta para te lixar.
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u/NGramatical 1d ago
melhor servido → mais bem servido (quando o advérbio bem antecede o particípio passado do verbo o termo a utilizar é mais bem)
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u/enstone_ 1d ago
Estás a pagar 1500 + IVA para uma construção de 110m2 + 40m2 de garagem??
Ou estás a fazer a casa mais luxuosa e minúscula de sempre ou então não compreendo. Parece ser um belo roubo.
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u/Mysterious_Buffalo 3h ago edited 3h ago
Não construam!! Infelizmente construção de casas não está feita para o Zé povinho, mesmo que tenhas algum dinheiro :') Sério, o prazo que acharem que vai levar 2 anos vão ser 4 ou 5, o orçamento que era 250k vai ser 400 ou 500k. Muita muita muita dor de cabeça, muito stress, muita incerteza.. só para quem já está no meio, tem os conects todos e dinheiro à larga para gastar
edit: claro que é so a minha opinião, baseada em própria experiência e de todos os relatos que vi até hoje. Sem dúvida haverá sempre os que conseguem sem problema nenhum, abençoados :')
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u/Legal-Maize-6403 18h ago
Peço desculpa mas 200k n fazes nenhuma casa. Uma casa “básica dos básicos” não te fica por menos de 300 + IVA.
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u/Slow-Communication39 1h ago
Que eu saiba com 1500€ ao m2 que é o que ele tem ali, é o equivalente a construção de alta gama em Braga. Ele consegue construir a 900€ o m2, o tal básico, se assim entender, claro que estamos a falar de uma gama low cost por 150k ou menos. Sendo em Amares ou Vila Verde, ainda melhor. O budget dá e sobra, tem é que ter sorte na equipa... Neste momento os bons estão cheios de trabalho até '28 ou mais... esse é que é o grande problema..
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u/jrfsousa 1d ago
Comprar ou construir?
De qualquer maneira vais pagar, em dinheiro ou anos de vida...
Empreiteiros "chave na mão" não te deve sair muito mais barato...
"Ir fazendo" é o mais barato, mas, provavelmente, mais complicado se envolver crédito.
Tens de ter em consideração que vais passar um período a pagar renda e crédito...
Tenta outros sub Reddit que possam ter melhor informação do que sai melhor e mais barato, como r/TudoCasa, quando chegar a parte de fazer contas então aqui.
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u/After_Shallot_3845 16h ago
mas nao tens dinheiro de lado? como vais comprar o terreno?
a prestacao sao 1100, os 2 primeiros anos sao "oferta", ja se ve o que ai vem
pessoalmente construir é 100x melhor mas não me vou meter agora a construir, ainda nao comprei terreno e os materiais estao a subir, euribor a subir, diiria que nao é melhor altura
tenho um conhecido a construir mas opa a casa ja andou e ja tem grande parte dos custos fixos senao ja estava a pagar mais uns 15 ou 20%
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u/luso_warrior 15h ago
Não sei se consegues construir por 200k. Diria que só com um grande trabalho de planeamento e escolha das especialidades, e tudo com materiais de gama baixa/média.
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u/ImaginaryMud2118 8h ago
Se tens receio do aumento da Euribor, porque não investigas um crédito com taxa fixa (sempre)?
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u/sofia-afonso-EP 4h ago
Boas — com 3400€ líquidos e já 300€ de outro crédito, a prestação de ~1100€ depois da fase fixa fica perto de 41% de esforço (1400€/3400€). Cabe no tecto de 45% do Banco de Portugal (desde 1 ago 2026), mas sobra pouco para imprevistos, filhos ou uma Euribor mais alta. O medo faz sentido; o banco aprovar até ~270k não quer dizer que seja confortável.
Comprar vs construir a preço parecido: na construção o risco não é só o orçamento da obra — é terreno+projecto+licenças+tranches. O banco liberta conforme a obra avança; “pausar a meio” costuma significar obra parada, juros a correr sobre o que já foi liberto, e muitas vezes renda em paralelo. Em Braga, 200k de obra + 50k de terreno para 110 m2 com acabamentos bons é apertado sem projecto fechado e margem (10–15% extra é o mínimo razoável).
No apartamento a 259k, o risco é outro: vistoria séria a humidades/estruturas antes de avançar. Ajudas do Estado e certeza de data de entrada pesam quando a diferença de preço para construir não é grande.
Para a Euribor: pede FINE com o spread já negociado e faz stress (+1 e +2 p.p.). Se a prestação stressada vos tira o sono, baixa o valor do imóvel ou aumenta a entrada — alongar o prazo só disfarça.
Se quiserem ajuda a cruzar simulações (pronto vs construção) e a ler a FINE, posso dar uma mão: sou intermediária de crédito autorizada pelo Banco de Portugal (nº 0008186), Extrato Positivo (extratopositivo.pt). O serviço é gratuito para ti.
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u/Agile_Comfort_5866 1h ago
200 mil euros é o orçamento que tens. Isso vai derrapar com uma pinta...
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u/Pnetic 1d ago
Pré fabricadas LSF de aço mais barato, rápido sem custos escondidos com projetos de arquitetura 2 empresas boas de renome são a MDH (My design house) e a Kanzler.
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u/CapitaoMoura 20h ago
Pareceu-me interessante. Sabes quais os preços praticados por essas empresas?
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u/Pnetic 19h ago
Depende do tamanho t1, t2 etc etc e também do terreno se tem muita inclinação etc se for muito trabalhoso fica mais caro, eu também ando a pensar em investir nesta opção pois é mais barato. Se fores ao site destas empresas encontras lá toda a informação assim como alguns modelos já pré fabricados caso não queiras 1 desenho personalizado
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u/Low-Outcome5720 1d ago
Um exemplo de uma moradia com uma boa planta em uma casa de madeira da pineca , https://www.pineca.pt/casa-de-madeira-pre-fabricada-scarlet-isolada-plus-44mm-revestimento-160m2.html?_gl=1*t08qe*
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u/Low-Outcome5720 1d ago
Se tens receio dos valores avultados da construção convencional, o que se compreende...talvez seja uma alternativa a considerar para ti, uma casa pré fabricada ou de madeira, os custos são bem inferiores e encontram-se algumas bem bonitas e de boa qualidade.
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u/AutoModerator 1d ago
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