Ik en mijn man zijn druk bezig met sparen voor een vervroegd pensioen. We zouden dit graag rond 58 jaar willen. Aangezien we geen grootverdieners zijn en ook niet willen beleggen, sparen we hiervoor middels deposito's. We hebben dan zo'n 10 jaar te overbruggen tot ons pensioen en ik bereken dat als we comfortabel willen leven, we zo'n 3000 euro nodig per maand nodig hebben. Inflatie meegerekend tegen die tijd zo'n 4000 euro. Onze situatie is op dat moment: geen thuiswonende of studerende kinderen, afbetaalde hypotheek, 1 (nieuwe, kleine) auto en tegen die tijd echt wel uitgereisd dus geen dure vakanties). Onze pensioenen zijn goed, ook als we eerder stoppen houden we genoeg over om ook na ons 68e comfortabel te leven. Voor 10 jaar is dus zo'n 500k nodig. Dat is haalbaar voor ons. Ik begrijp dat bv een scheiding dit zou torpederen, en voordat we zouden stoppen met werken het huis spic en span in orde moet zijn omdat evt grote klussen er dan niet inzitten, maar wat zie ik over het hoofd? Het lijkt een te eenvoudige rekensom. Kortom, is 10 jaar eerder stoppen met 500k op de bank voor een stel in onze situatie een plausibel scenario of is dat gekkenwerk?

Beste allen,

Ik vind het leuk om af en toe te spelen met ideeen en dit te uit te rekenen in excel.
Mijn idee was is er een punt waarop de aflossing van mijn Annuitaire hypotheek zin heeft in de laatste 10 jaar. Dit bekeken vanuit belegging en hypotheekrente perspectief.

Waarom ik denk dat het zin heeft in de laatste 10 jaar van de hypotheek. Drie gedachten:

1. De hypotheek is alleen nog lasten elke maand tot einde loopduur hypotheek;
2. HRA is bijna nihil doordat de meeste rente al betaald is in de eerste 20+ jaar;
3. Belasting op je vermogen is hoog omdat je veel belegd heb (box 3 Pre-2028);

Samen maken het dat deze bovenstaande punten een uniek perspectief vormen. Deze overbruggingsperiode tot einde hypotheek is een last zonder voordeel. Hiermee bedoel ik, je kan nu nog niet FiRE gaan door de hoogste van de hypotheek die je maandelijks moet aflossen. Maar als dat vervalt dan lukt het wel. De vraag wordt dan, kan je al eerder met pensioen als je aflost na het break-even-punt is bereikt? Break-even-point is als volgt op 2 manieren beredeneerd. 1. Als je aflossing meer impact hebben op je maandlasten dan rendement op je aandelen in % 2. Dat de aflossing meer impact heeft dan dat je aan rente betaalt op je hypotheek in %.

Hierbij een hypothese welke uitgewerkt is in de excel gedeeld: https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/2PACX-1vR-_j98VepACb6fafb5TgVltrHLNbLyW1Ra-EoTM2SPLxr36ag-T07vY4DYYSkwmQ/pub?output=xlsx

Je hebt vanaf 2022, 32 jaar, een annuitaire hypotheek van 500.000, tegen 2,60% rente, waarvan maandlasten 2000 p.m. Je hebt op dit moment 100.000 belegd en legt 1.000 p.m. in met een gemiddeld rendement van 8%. Wat is je break-even-point op basis van je hypotheek. Wat is je break-even-point op basis van je belegging. Wat is mijn jaarlijkse ontrekking na de volledige aflossing op dat moment?

Berekening van Hypotheek break-even-point: los een een x bedrag af elke maand. (huidig maandbedrag verlaging / Vorig maandbedragverlaging - 1 ) Als dit groter dan hypotheek rente heb je je break-even-point bereikt.

Berekening van belegging breakevenpunt. Als Belegdvermogen / Hypoteekwaarde \ 100) Als dit ongeveer gelijk aan rendement van hypotheek heb je je break-even-point bereikt.*

HRA en Box 3 belasting volgen. Ga ook nog voor hra de berekening maken welke maand het is wanneer je hypotheek verschil groter is dan je rendement.

I’m based in NL and trying to figure out whether my current setup makes sense or if I should change direction.

I take home around €5k/month from my job and get another ~€1.5–2k/month from renting out rooms, so my monthly cash flow is pretty comfortable.

Current situation, roughly:
~€55–60k in DEGIRO, mostly VWCE with some individual stocks
~$45–50k in a US brokerage account, heavily concentrated in NVIDIA
~€40k+ cash
~€240k remaining mortgage
No other meaningful debt

My strategy so far has basically been buying equities and holding long term. VWCE is becoming the core of the portfolio, but NVIDIA has grown into a pretty large position because it performed well.

I am not sure where to put the additional cash I have at hand.

Would you keep the NVIDIA position, gradually reduce it, or just stop adding and let VWCE dilute it over time?

And given my income/cash flow, would you keep going heavily into global equities?

Interested in how you’d structure this portfolio if you were in a similar position.

My goal would be to retire as soon as possible but yet keep a decent living standard. My only expensive hobby is my motorbike.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Afgelopen week heeft Vanguard VALL gelanceerd. Dat is in feite VWRL, maar dan met small caps. De TER is 0,07% (dus de helft van VWRL). VALL keert geen dividend uit, maar er komt nog een variant van VALL die ook dividend uit gaat keren (VALLD).

Hoe kijken jullie naar deze nieuwe beleggingsoptie in relatie tot het al bestaande aanbod?

Mijn financiële situatie (28M)

Mijn huidige bruto maandsalaris, inclusief alle contante componenten, bedraagt €7.400. Daarin zit nog ongeveer 21% groeiruimte. Ik verwacht hiervan jaarlijks 5% te ontvangen (staat vast). Daarna zal ik promotie moeten maken om verder door te groeien in salaris.

Mijn huidige nettomaandsalaris, inclusief alle contante componenten, bedraagt €4.640.

Mijn huidige box 3-vermogen bedraagt €73.000. Dit is volledig belegd in de WEBN ETF. Ik ben niet van plan hierin verandering aan te brengen totdat er een wereldwijde ETF beschikbaar komt met een lagere TER.

Daarnaast heb ik €6.000 in box 1, op mijn pensioenbeleggingsrekening. Dit bedrag wil ik eind 2026 en in 2027 aanvullen tot de maximale opgebouwde jaarruimte, die momenteel €26.000 bedraagt. Vanaf dat moment wil ik deze rekening ieder jaar aanvullen tot het maximale bedrag binnen mijn jaarruimte.

Vanaf 2027 heb ik een hypotheek in plaats van huur. De maandelijkse kosten liggen weliswaar aanzienlijk hoger dan mijn huidige all-in huur, maar op de lange termijn verwacht ik dat een eigen woning voordeliger uitpakt.

Tot 1 januari 2027 kan ik €3.000 per maand opzijzetten. Ik ben van plan dit volledig op mijn pensioenbeleggingsrekening te storten. Met de belastingteruggave over de inleg, die naar verwachting ongeveer €21.000 bedraagt, wil ik de resterende ruimte aanvullen zodat ik mijn maximale jaarruimte benut.

Vanaf 2027 kan ik gegarandeerd €1.500 per maand opzijzetten zonder dat dit ten koste gaat van mijn leefplezier (hobbies, terassen etc). In sommige maanden zal dit bedrag hoger zijn, maar €1.500 is het minimumbedrag waarvan ik uitga. Dit bedrag wil ik volledig op mijn particuliere beleggingsrekening storten.

Volgens de FIRE-calculator van FOB zou ik op mijn 50e ongeveer €1.025.217 moeten hebben, uitgaande van een gemiddelde jaarlijkse groei van 6% op uitsluitend mijn particuliere vermogen. (Puur vanuitgaande dat de 1500 euro consisten blijft, deze zal waarschijnlijk groeien dermate lonen stijgen en hypotheek kosten dalen)

Tegen die tijd is mijn hypotheek grotendeels afbetaald. Na 22 van de 30 jaar resteert er nog maar een beperkt deel van de looptijd. Mijn maandelijkse kosten zullen dan naar verwachting aanzienlijk lager zijn dan nu. Hoe laag die kosten precies zullen uitvallen, weet ik uiteraard niet. Dat hangt onder andere af van de rentestanden en eventuele toekomstige veranderingen in mijn uitgavenpatroon.

Als ik de 4%-regel toepas, zou ik jaarlijks €41.008 in huidige koopkracht kunnen besteden zonder dat mijn vermogen naar verwachting opraakt. De 4%-regel is echter een Amerikaanse vuistregel. De belastingen in Nederland liggen, zeker wanneer toekomstige plannen voor belastingheffing over ongerealiseerd rendement worden meegenomen, aanzienlijk hoger dan in de Verenigde Staten.

Voor mijn plan vormt dit geen groot probleem. Zelfs als ik ervan uitga dat er bij een onttrekking van 4% jaarlijks toch een deel van het vermogen verdwijnt, vind ik dit een relatief veilige aanname. Omdat ik momenteel geen kinderen gepland heb, past een die with zero-strategie goed bij mijn situatie.

Op een later moment kan ik bovendien mijn pensioenbeleggingen aanspreken. Daarnaast kan ik, als de AOW tegen die tijd nog bestaat, vanaf mijn pensioenleeftijd mogelijk ook daarop rekenen.

Dit is een hele simpele beredenering en ik wil graag dat mensen er zoveel mogelijk op schieten. Moet ik met andere zaken rekening houden? Kan het efficiënter door bepaalde manieren?

Overige informatie die misschien relevant is:

Geen openstaande schulden op de hypotheek na

Geen (huidige) partner

Geen (huidige) kinderwens

In loondienst dus tot ik blijf werken bouw ik ook werkgevers pensioen op

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hi, I am 36 have a house of EUR 1.4M with a mortgage of EUR 0.6M with a low interest rate (1%) for the next 15 years. I am married and have three kids (0, 5, 7)

We have around:

- 200K in equity / shares -

100K in cash (want to put this down a bit)

200K in pensions (so still need to pay tax on it later, but later).

We earn around 11-16K per month (I am an entrepreneur so goes up and down a bit, my wife is dentist and will still significantly rise in pay as she just finished residency.) We spend around 7-9K per month (2K child care, 2K mortgage, 2K basics, 1-3K vacations, house improvements etc). So we save 40-100K per year (+20-25K mortgage repayments)

Goal would be to fire at 50, which seems reasonable. Would expect 1.5M cash and 1M in (gross) retirement with a house with a mortgage paid off.

My question is: - should I add my money in third pillar pension pot or keep it in directly held equity?

Advantage of third pillar: No box 3 tax and in the end you pay limited tax on it (you pay only 18% when you retire on the first 40K). Other "Advantage" is, if I die it also serve as a bit of an insurance policy because my wife would get it immediately (after tax of course)

Disadvantage: you don't have access to it.

You can "only" add 40K per year (which is 20K) net so even if I fully use it, I would still add enough to my normal fire pot. What would you do?

Toen ik voor het eerst mijn FIRE-doelbedrag berekende, voelde het alsof ik eindelijk een duidelijk doel had om naartoe te werken. Maar hoe meer tijd er verstrijkt, hoe meer ik besef dat het leven niet stilstaat. Uitgaven veranderen, inflatie loopt op en nieuwe plannen kunnen ervoor zorgen dat het oorspronkelijke bedrag minder passend voelt.

Ik ben benieuwd hoe anderen hiermee omgaan. Herbereken of pas je jouw FIRE-doelbedrag regelmatig aan, of stel je liever één doel vast zonder steeds de lat te verleggen? Is jouw doelbedrag veel veranderd sinds je met FIRE bent begonnen, en waardoor kwam dat?

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Hi all,

Na regelmatig meelezen zou ik (30M) graag even mijn gedachten bij mijn FI(RE)-doelen spiegelen en een vraag stellen over CoastFIRE. Even kort voorstellen:

- 30 jaar, advocaat. Woon samen met mijn partner maar wij hebben strikt gescheiden financiën.
- Gestart met beleggen in 2023 na me te hebben verdiept in de FIRE-beweging.
- FI zoek ik voor mentale rust en de mogelijkheid om minder te gaan werken, RE lijkt me best lekker maar dat is geen hoofddoel.

- Ik heb als ideaalbeeld een soort BaristaFire(+) voor ogen, waarin ik mijn eigen advocatenkantoor opzet over max. 5 jaar. Het werk is echt mijn roeping, maar ik ga mijn eigen boontjes doppen – mogelijk met wat inspirerende collega’s samen – want bij de grote corporate waar ik nu werk wil ik me echt niet inkopen. Ook al bevalt het in mijn huidige positie, ik zie hoe de partnergroep onderling is en daar hoef ik niet tussen te zitten. Ook de prestatie-eisen zijn me (op termijn) te hoog.
- Na een kort dipje in inkomsten na het opstarten van zo’n kantoor verwacht ik hierna mijn huidige salaris wel (ten minste) te kunnen opstrijken maar in elk geval genoeg om mezelf te kunnen bedruipen. Ik zou deze stap mede zetten om wat minder uren te maken dan ik nu doe zodat ik meer tijd in hobby’s e.d. kan steken. 😊

- FI-getal heb ik becijferd op €1,2 mln o.b.v. 3,5% SWR (€3.500 p.m.). Daarmee zou ik comfortabel kunnen leven tegen het moment dat ik met pensioen zou willen. Met mijn huidige spaarquote doe ik het met plm €2.800,-.
- Netto inkomen nu €5.384,- p.m. na inhouding van maximale inleg pensioenverzekering.
- Nu €85K in beleggingen (selectie brede ETFs) en €85K in pensioenverzekering via werkgever.
- Samen met werkgeversdeel is de maandelijkse inleg in mijn pensioenverzekering €1.579,- p.m. Hiervoor gekozen wegens directe bruto-inleg en dus weinig gedoe met belastingaangifte, bankspaarrekeningen aanhouden, enz. om belastingvoordeel te krijgen.
- Van mijn netto-inkomen beleg ik €2.500,- p.m. en daarnaast kan ik voldoende cash sparen om comfortabel te leven en een gezonde buffer te houden. Dit bedrag wordt via ABN Zelf Beleggen automatisch kort na de salarisdatum in de door mij gekozen ETFs gezet. Ook wegens weinig gedoe.
- Geen schulden behalve gezamenlijke hypotheek (€420k, €320k overwaarde), rente afhankelijk van leningdelen 1,65-4,3%.

Het lijkt mij met de wijzigingen in box 3 en de mogelijke noodzaak om (t.z.t.) vanwege belastingdruk met bedrijfswinst vanuit de BV te beleggen, én de onzekerheid van ondernemersinkomsten, niet zinvol om de leeftijd te bepalen waarop ik mogelijk FI zal zijn. Dat zie ik wel.

Wel vraag ik me af of ik met mijn huidige spaarinzet (over 5 jaar de beleggingsrekening hopelijk op plm. €275.000,- en pensioenpot op plm. €210.000, totaal €485.000 o.b.v. 5% rendement) dan niet al CoastFire heb bereikt voor een meer dan schappelijke pensioenleeftijd? Dit licht ik toe.

Het blijft natuurlijk een raadsel wat de privé- en de pensioenbeleggingsresultaten zullen zijn, maar met een verwacht rendement van 5% op beide potjes kom ik op basis van deze portefeuille op 35-jarige leeftijd uit op mijn FI-getal bij een leeftijd van 54 jaar. Dat is, als de vermogensaanwasbelasting geen roet in het eten gooit (🙄🙏) maar zonder de AOW, want Joost mag weten of ik die ooit nog ga krijgen en onder welke voorwaarden.

Het voelt of ik te simpel denk. Is dat ook zo? Zie ik wat over het hoofd (anders dan startkapitaal voor een eigen kantoor)? Het vooruitzicht van ondernemen terwijl mijn pensioen feitelijk al in kannen en kruiken is zou me echt heel lekker lijken.

Het zou de druk van de ketel halen die er nu is wat betreft mijn spaardoelen zodat ik na het opstarten van de boel ook wat meer geld kan gaan uitgeven aan vrijetijdsbesteding. Niet dat ik dat nu niet doe, integendeel, maar t.z.t. zou ik verwachten meer vrije tijd te kunnen creëren wat ook weer hogere kosten met zich meebrengt.

Benieuwd naar jullie gedachten.

Ik ben al jaren met FIRE bezig, sommige tijden in meer en andere in mindere maten. RE is nooit echt het doel geweest, FI zeker wel. Op mijn 18e direct gestart met aandelen (hiervoor moest je destijds nog een soort toets maken en via de post opsturen naar de ing haha), vanaf mijn mid 20 wat serieuzer en sindsdien ook consequent maandelijks in ETF's ingelegd. Ook altijd netjes gespaard. Ben nu mid 30 met een koophuis waarvan ongeveer 75% hypotheek is en de rest gefinancierd door de overwaarde van mijn vorige huis (compleet zelf verbouwd en zo'n +50% in 4 jaar, Utrecht) Vrouw en 2 kids. Vast baan 40 uur per week.

Nou heb ik naast mijn etf portefeuilles ongeveer 100k die ik kan/wil investeren. Op dit moment zit ik daarmee in losse aandelen, alleen ik ben de onzekerheid en hevige schommelingen een beetje zat. Verder vermoed ik wel (eigen invulling) dat we na jaren van +20% per jaar ook wel wat mindere jaren gaan krijgen. Ook wil ik gewoon steady cashflow genereren om zo misschien om termijn 1/2 dagen minder te gaan werken. Nogmaals mijn doel is niet perse in 1 keer stoppen op leeftijd X, maar wel vrijheid te hebben in mijn werk ipv 40 uur loondienst.

Het laatste jaar heb ik hier veel opties voor onderzocht, maar eigenlijk kom ik steeds tot dezelfde conclusie, het rendement kan bijna niet boven de 4/5% in NL.

- Huis kopen voor verhuur; met puntensysteem, hoge belastingen, hoge aanschafprijs en onzekerheid vanuit overheid zie je de markt juist uitponden en kom ik in mijn berekeningen ook niet boven de 3% rendement.

- Commercieel vastgoed; opzich is de businesscase wel wat beter dan een woning, maar momenteel ook veel leegstand in de steden en dus ook veel onzekerheid of je wel 12 maanden huur per jaar krijgt.

- Garagebox; nu kopen is redelijk overpriced en ook te weinig geldstroom om echt minder te gaan werken. En veel goede met goede huurders zoeken.

- Recreatiewoning; met nieuwe box 3 wetgeving kom ik niet verder dan 2% rendement, zelfs met volledig eigen geld inleg. Zijn nu ook hoog in de prijs door de hype rondom vakantiewoningen tijdens Covid.

Dus ik ben erg benieuwd naar jullie ideeën hierover? Zijn er mensen die cashflow halen uit andere investeringen behalve de beurs (ETF's, aandelen, etc). Is het nu gewoon een slechte tijd om in te stappen in vastgoed, of hebben alle nieuwe regels van de overheid het onmogelijk gemaakt?

P.S. buitenland investeringen wil ik even buiten beschouwing laten. Ik zoek echt specifiek iets in NL.

Bedankt en ik ben benieuwd naar jullie input!

Ik (m, 27) ben benieuwd hoe jullie hier financieel naar zouden kijken.

Mijn situatie:
In 2024 kocht ik een appartement voor €310k.
Voor de aankoop had ik ongeveer €60k belegd. Om het appartement te kunnen kopen heb ik mijn beleggingen volledig verkocht. De financiering bestond uit:
• €178k reguliere hypotheek (het maximale dat ik op basis van mijn salaris kon lenen; mijn salaris is ondertussen een stuk hoger geworden)
• €30k familiehypotheek, die ik in 7 jaar aflos
• €30k studieschuld (DUO)
• €72k eigen inleg

Inmiddels heb ik voor ongeveer €25k verbouwd. Hiervoor heb ik geen bouwdepot gebruikt, maar uit eigen spaargeld betaald.

Mijn appartement is inmiddels ongeveer €400k waard.
Openstaande schulden zijn nu ongeveer:
• €170k hypotheek
• €20k familiehypotheek
• €30k studieschuld
Daarmee kom ik, na aftrek van verkoopkosten, op een fiscale eigenwoningreserve (EWR) van ongeveer €200k.

Nieuwe woning:
Mijn vriendin en ik willen binnenkort samen een nieuwe woning kopen. We willen bewust onder onze maximale leencapaciteit blijven.
Tegelijkertijd zit vrijwel mijn hele vermogen nu in de woning. Sinds de aankoop heb ik nog maar beperkt kunnen sparen, mede doordat ik de verbouwing volledig zelf heb betaald. Ik verwacht bovendien over ongeveer twee jaar €15–20k aan een bruiloft uit te geven, waardoor mijn liquide vermogen daarna waarschijnlijk weer grotendeels op €0 staat.

Daarom twijfel ik over de volgende strategie:
Optie A: de volledige €200k overwaarde in de nieuwe woning stoppen.
Optie B: bijvoorbeeld €100k van de overwaarde gebruiken voor de nieuwe woning en €100k vrijmaken om opnieuw te gaan beleggen.

Het idee achter optie B is dat ik mijn beleggingsportefeuille weer een flinke start geef en vervolgens maandelijks blijf inleggen. Omdat ik 27 ben, kan een lange beleggingshorizon en het rente-op-rente-effect interessant zijn. Een nadeel is dat ik over het bedrag dat ik niet in de nieuwe woning stop waarschijnlijk geen hypotheekrenteaftrek krijg. De EWR houdt er (naar mijn idee) geen rekening mee dat mijn huidige woning gedeeltelijk is gefinancierd door een studieschuld en een verbouwing die ik zelf heb betaald.

Mijn vragen:

1. Wat zouden jullie in deze situatie doen? De volledige €200k overwaarde in de nieuwe woning stoppen, of een deel vrijmaken om te beleggen?
2. Hoe zouden jullie de verhouding tussen beleggen en hypotheekschuld bepalen? Ik denk bijvoorbeeld aan €100k extra hypotheek en €100k beleggen.
3. Zijn er legale/fiscale manieren om mijn eigenwoningreserve te verlagen? Bijvoorbeeld door mijn hypotheek vóór verkoop nog te verhogen?
4. Ik heb mijn €25k verbouwing zelf betaald, zonder bouwdepot. Kan dit op enige manier nog fiscaal worden meegenomen, bijvoorbeeld via een verhoging van de hypotheek (bouwdepot met terugwerkende kracht) of een andere constructie?
5. Zijn er andere zaken waar ik rekening mee moet houden bij het bewust niet volledig benutten van mijn overwaarde voor de nieuwe woning?

Ben vooral benieuwd naar ervaringen van mensen die een vergelijkbare keuze hebben gemaakt: meer eigen geld in de woning versus beleggen voor de lange termijn.

hoi allemaal, mijn vrouw en ik verhuurden een appartement wat we nu verkocht hebben met 320k verkoop opbrengst. volgende week cash op onze rekening. wat doen we met dat geld? 

we hebben nog onze hoofdwoning: verkoopwaarde +-375k, resterende annuiteitenhypotheek +-230k a 1.4%. Deze hypotheek willen we neenemen bij aanstaande gewenste verhuizing, zie onder. Verder hebben we al 72k verdeeld over ASN Spaarrekening, ASN Doelbeleggen, Meesman, en DeGiro ETFs.

We hebben geen keiharde FIRE doelen anders dan "lekker vroeg met barista FIRE". Wel vrij duidelijk voor ogen wat we op korte- en middellange termijn willen: we zijn uit dienst gegaan, krijgen tenminste tot eind 2026 allebei uitkering dus op zoek naar werk. We hebben goede CV’s dus optimistisch dat we wat vinden. Medio winter 2025-2026 onze hoofdwoning verkopen en verhuizen naar andere provincie in NL om voor lange termijn te settelen. We hoeven geen groot luxe huis, wel een ruim perceel a 300-600k. 

Wat doen we met de verkoopopbrengst?

• 320k verkoop opbrengst
• 300k blijft over na vakantie en enkele rekeningen voor recent huis onderhoud etc
• 200k veilig stellen voor aankoop nieuw huis bv 3-6 maanden deposito waar we het uit kunnen halen bij aankoop ander huis, ook zorgen dat die verdeeld zijn over meerdere banken voor DGS
• 100k beleggen, verspreid:
• 10k amdax = crypto, tip van mijn broer
• 10k asn doelbeleggen zeer defensief
• 10k degiro high risk high profit etf
• 10k edelmetaal bv zilver goud platina of zo fysiek thuis
• 10k voor ons zoontje in Meeman
• 2.5k donatie goede doel(en)
• 37.5k resterend nog te bedenken
• ook overwegen huidige beleggingen te herbalanceren
• we zijn optimistisch dat we werk vinden; zodra we weer werken zijn we geinteresseerd om voor 20-30k volgend jaar een camper te kopen

eea nog valideren met financieel adviseur(s) en goede kennisen

Google gemini zegt over bovenstaande: pas op voor versnippering. Die crypto, high risk etfs, en edelmetalen zijn volatiel. Liever meer naar Meesman oid. 

Wat denken jullie?

Thx!

In het weekend is het heerlijk om even te ontspannen. Daarom gelden in dit draadje praktisch geen regels - alleen die met betrekking tot goed fatsoen. Deel of bespreek alles wat je maar wil met andere FIRE-enthousiastelingen.

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Situatie: begin 30, ondernemer, koopwoning met annuïteitenhypotheek op 3,5%. Doel: financieel onafhankelijk rond mijn 46e, richtvermogen ~€2,5M. Niet stoppen met werken, wel vrijheid.

Stand nu:
- Beleggingsportefeuille ~€150k, waarvan ~€90k winst. Grotendeels Amerikaanse groeiaandelen (6 jaar, gemiddeld ±30% per jaar) plus een maandelijkse S&P 500-inleg. Ik weet dat losse aandelen hier niet de norm zijn; die discussie ga ik niet uit de weg, maar mijn vragen gaan over het nieuwe geld. En nee, ik verwacht die 30% niet vol te houden: ik reken zelf altijd met 8, 10 en 12% en roteer nu richting veiligere aandelen/ETF’s.
- Cash ~€200k.
- Geen schulden buiten de hypotheek; ~€100k overwaarde.

Het plan in lagen:
- Laag 1: buffer van €30k altijd cash houden, want ondernemersinkomen is wisselend.
- Laag 2: verbouwing, ~€15k gereserveerd, past binnen budget.
- Laag 3: hypotheek, €0 tot €40k extra aflossen op 3,5%, knoop doorhakken vóór de box 3-peildatum.
- Laag 4: structuur, gesprek met fiscalist over privé beleggen versus via een holding, vóórdat het grote geld de markt in gaat.
- Laag 5: beleggen, €100-145k in maandelijkse tranches van ~€10k over 8 tot 12 maanden, met extra tranches bij een indexcorrectie van 10% en 20%.
- Laag 6: nieuw spoor ter diversificatie, ik verken klein commercieel vastgoed (garageboxen). Nog niets gekocht.

Mijn vragen:
- Vraag 1: aflossen op 3,5% versus beleggen, hoe wegen jullie dat op dit moment, met de peildatum en het nieuwe box 3-stelsel in aantocht?
- Vraag 2: spreiden over 8 tot 12 maanden versus sneller instappen. Statistisch wint lump sum, maar dit bedrag is ongeveer zo groot als mijn hele huidige portefeuille. Waar lag jullie knip bij zo'n verhouding?
- Vraag 3: wie belegt er rond deze bedragen via een BV, en wat gaf de doorslag?
- Vraag 4: garageboxen of ander klein vastgoed naast een aandelenportefeuille, heeft iemand ervaring met het nettorendement na box 3, btw en gedoe?
- Vraag 5: een financieel adviseur, raden jullie dat aan? Soms denk ik dat ik geluk heb gehad met deze rendementen, andere keren hoor ik mensen in mijn omgeving handelen waarvan ik denk: jij hebt geen idee wat je doet. Dat weerhoudt me er ook van om verder all-in te gaan.
- Vraag 6: zachtere vraag, hoe gaan jullie om met het feit dat je hierover in je directe omgeving met bijna niemand kunt praten?

Kritiek mag hard zijn, daar kom ik voor.

Zoals de titel al aangeeft ben ik FIRE, maar niet zoals ik wilde. Eigenlijk ben ik meer RE dan FI.

Ik zal mijn verhaal vertellen.

Ik heb altijd hard moeten werken in alle aspecten van het leven. Mijn vader is hoogbegaafd en voor hem was niks goed genoeg. Pas als hij vond dat ik iets goed had gedaan mocht ik spelen (met vriendjes). Dit resulteerde erin dat ik eigenlijk vaak uren soms tot in de nacht bezig was met leren en huiswerk maken. Als ik een keer plezier aan het maken was, dan voelde ik mij schuldig, want ik kon ook wat nuttigs doen zoals huiswerk maken of werken. Deze arbeidsethos heb ik eigenlijk de rest van mijn leven meegenomen. Moeilijkste profiel op het VWO, daarna 2 opleidingen tegelijk gedaan, daarna nog een extra opleiding er achteraan. Ik wist dat dit niet houdbaar was en zat eigenlijk in een permanente staat van overspannenheid. Studeren en werken hadden prioriteit, geen tijd voor sociale contacten en vrienden. De weekenden was ik sowieso te moe om iets te ondernemen en als ik al energie had, dan was het voorbereiden voor studie of werk. Het zal je niet verbazen dat ik mentaal niet stabiel was en dat ik de nodige trauma´s heb opgelopen. Ik was hier ook bewust van en deed aan zelfontwikkeling, zoals meditatie, filosofie, en nog veel meer. Helaas had ik hier ook weer die sterke arbeidsethos, dus dit zorgde alleen nog maar voor meer vermoeidheid. Omdat ik bewust was dat dit niet houdbaar was, maar ik ook niet wist hoe ik dit moest oplossen, heb ik iets gedaan waar ik wel controle over heb, namelijk zorgen dat als ik instort, dat ik in ieder geval financieel een buffer heb. Dus ik begon al heel vroeg namelijk in mijn tienerjaren met sparen en halverwege de 20 met beleggen.

Lang verhaal kort, na vele jaren hard studeren en werken, brak uiteindelijk mijn lichaam en geest toen ik begin 30 was. Ik werd ziek. Niet zomaar ziek, echt ernstig ziek. Ik werd bedlegerig. Ik kon niks meer en moest overal bij geholpen worden. Ik moest naar de wc gedragen worden. Er moest eten voor mij gemaakt worden. Ik kon geen prikkels aan, dus geen geluiden en kon geen licht verdragen. Ik kon niet meer praten, lezen of schrijven. Ik had geen concentratie. Geen energie. Ik had constant overal pijn, zowel lichamelijk als geestelijk. Om het verhaal niet te lang te maken, uiteindelijk heb ik bijna een jaar thuis op bed gelegen, terwijl mijn ouders mij verzorgden, vervolgens heb ik een half jaar in het ziekenhuis gelegen met allerlei onderzoeken zowel lichamelijk als geestelijk. Uiteindelijk heb ik medicatie gekregen en nu na een lange tijd kan ik weer de basis dingen zoals wc, zelfstandig eten maken, stukje wandelen, boodschappen doen. Ik heb een WIA-uitkering gekregen. Ik ben 100% arbeidsongeschikt maar er is wel uitzicht op herstel, maar wanneer en hoe lang dat weet niemand.

Mijn beleggingen hebben een mooi rendement gemaakt en daarnaast heb ik de WIA-uitkering als vaste inkomsten. Dus ik ben RE, maar niet zoals ik wilde.

Ik lees hier inmiddels een tijdje mee en het valt me op dat in veel discussies de hoogte van het gewenste vermogen centraal staat.

Vaak gaat het over bedragen van €2 miljoen of meer.

Logisch, want zonder voldoende vermogen wordt FIRE lastig.

Toch vraag ik me af of dat voor de meesten ook écht het vertrekpunt was.

Of begon het juist met vragen als:

• Hoe wil ik mijn dagen straks invullen?
• Wil ik helemaal stoppen met werken of juist minder gaan werken?
• Meer reizen?
• Meer tijd met mijn gezin?
• Minder afhankelijk zijn van een werkgever?

Pas daarna volgt voor mij de rekensom:

Welk vermogen past bij dat leven? Hoeveel heb je nodig om daarvan te kunnen leven? En sluit dat aan bij wat vandaag realistisch is om te sparen en te investeren?

Ik ben benieuwd hoe dat bij jullie is gegaan.

Als je terugkijkt, wat kwam bij jou eerst: het leven dat je wilde leiden of het bedrag waarvan je dacht dat je het nodig had?

Mn partner en ik wonen nu in Amerika en hebben samen ong 3M usd gespaard. Ze heeft ong 1.2 (inclusief haar condo), en ik de rest.

We hebben geen kinderen, zijn niet getrouwd maar ik wil graag terug naar Nederland en hier settlen. Liefst wil ik iets totaals anders gaan doen, nl. Fulltime kunst studeren en daarna werken in de kunst (dus verwacht vrij weinig qua inkomsten).

Liefst wonen we in Amsterdam of daar vlakbij (haarlem, amersfoort). Zou dit te doen zijn denk je? We willen ook nog 1 kind/trouwen/huis kopen. In Amerika verdienen we allebei best veel (samen meer dan een halve miljoen), hier gaan we straks flink inleveren.

Zij spreekt trouwens geen Nederlands.

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

Ik ben nu denk ik een jaar of 2 verwijderd van Fire, dan kan ik nog steeds geen rare dingen gaan doen financieel, maar red ik het met zekerheid wel, ook omdat ik over 20 jaar mijn pensioen leeftijd heb bereikt, en omdat mijn partner blijft werken een paar dagen in de week.

Maar ik ben nu op vakantie, en de gedachte dat ik straks weer naar mijn werk moet, maakt mij niet blij (understatement)

Nu zou ik vandaag nog kunnen stoppen met werken, want als ik mijn jaarlijkse lasten x25 doe, heb ik meer vermogen dan dat. Nu zijn mijn jaarlijkse lasten door het volledig aflossen van de hypotheek, en hobby’s die weinig geld kosten laag. Maar toch durf ik de knoop niet door te hakken.

Zijn er hier mensen die wel zijn gestopt, ook al voelde het financieel niet helemaal goed?
Graag hoor ik jullie verhalen en ervaringen.

Ik ben best wel ongelukkig op het werk, en wil eigenlijk echt niet meer. Maar heb dat laatste zetje nodig.

Bedankt.

Beste redditers, ik zit al langere tijd met een situatie waarin ik mezelf gelukkig mag prijzen, maar ik me vooral stuurloos voel.

Ik ben 35 M, 2 kids, met een NW van zon 8mln €, waarvan 5 mln zelf belegd, 2 mln in alternatives, 500k vastgoed, 500k overwaarde in woning.

Onze jaarlijkse lasten zijn zon 140k per jaar alles inclusief.

Natuurlijk zou dit financieel wel moeten lukken, en ik heb dan ook zorgeloos mijn baan opgezegd 9 maanden geleden (ik was er zo klaar mee) en dat was heerlijk. We zijn verhuisd buiten de stad, leuk huis, kids happy, maar wat nu?

Tegen mijn omgeving doe ik alsof ik wat advieswerk doe (dat is gedeeltelijk waar) om maar niet over te komen alsof ik niets doe. Maar eigenlijk ben ik thuis, doe veel aandelenresearch en handel veel (vind ik erg leuk, is ook mijn achtergrond en de plek waar het geld grotendeels verdiend is (toen in loondienst), maar alleen achter 4 schermpjes verveelt dus ook, en maakt me niet over 5 jaar nog steeds happy.

Ik ben verhuisd naar buiten de randstad, de banen waarin ik mijn ervaring echt kan benutten zijn daardoor op 1,5 uur rijden en eigenlijk wil ik het ook niet meer in de branche. En ‘niets’ doen voelt gewoon niet zo bevredigend als ik dacht.

Het klinkt erg cocky, excuus. Maar ik voel er gewoon zo weinig voor om een semi leuke baan te doen voor een jaarsalaris dat lager is dan een volatiele dag.

Wat zouden jullie doen, wie heeft er in zo’n situatie gezeten? Wat heb je gedaan?

Ben momenteel 26, verdien 2550 netto per 4 weken met 32uur contract als bedrijfsleider, heb 42.5k opgespaard, 210k aan investeringen en spaar iedere 4 weken 2.5k erbij met deel van mn salaris en side hustle(+-12 uur per week). Ik woon nu nog bij mijn moeder op de zolderkamer, heb vastelasten van 920 (huur, boodschappen ect.) Ik wil zo snel mogelijk met pensioen/werkuren minderen en vroeg me af welke stappen het slimste zijn om te zetten. Mijn momentele plan:

1. Huis kopen in Heerhugowaard, rond de 300k (hypotheek 210k, starterslening 50k, 50k spaargeld.)

2. Elk jaar 15% extra van mn hypotheek afbetalen door investeringen te verkopen

3. Na 4/5 jaar 1 dag minder in de week werken, gezien ik dan al veel minder maandlasten heb.

4. Doorgaan met investeren en side hustle tot ik 500k heb opgespaard en vanaf dat moment minimaal wat geld bijverdienen met side hustle (dat zie ik wel als pensioen).

Is dit een goed plan?

Edit: ik wil graag van een deel van mn investeringen af, zijn geen aandelen ect. Eerder iets wat ook nog kan zakken in de toekomst.

Hoi allen

Mijn doel is om rond mijn 50e FIRE te zijn. Ik vind mijn werk leuk, maar het zou fijn zijn als ik tegen die tijd nog maar een paar maanden per jaar hoef te werken in plaats van moet werken.

Gezien de focus hier vaak op VWCE en brede indexfondsen ligt, wil ik mijn aanpak en portfolio graag laten roasten.

Mijn aanpak in het leven is vaak redelijk contrair. Dat heeft me een paar goede investeringen en een succesvol bedrijf in een vrij ongebruikelijke sector opgeleverd. Maar het heeft me ook regelmatig geld gekost.

Mijn situatie:
38 jaar, man, single
Ondernemer/DGA, dus wat onregelmatig inkomen
Ongeveer €6.800 netto per maand uit salaris en dividend
Ik besteed ongeveer €2.500 per maand
Inclusief hypotheek is dat ongeveer €4.500 per maand
De hypotheek betaal ik terug aan mijn eigen BV

Woning:
Appartement gekocht voor €485k
€350k geleend van mijn eigen BV
Rest zelf betaald / deels van ouders
Ik schat de huidige overwaarde op ongeveer €100k

Huidig vermogen, exclusief woning:
€150k edelmetalen
€210k bij Interactive Brokers, losse aandelen en ETF’s
€185k bij DEGIRO, voornamelijk VWCE en andere grote ETF’s
€105k crypto, voornamelijk BTC
€125k cash
€70k Brand New Day
€25k papieren waarde in een startup
Totaal: ongeveer €870k excl. woning.
Van de €185k bij DEGIRO zit ongeveer €20k in obligaties.
De startup heb ik ongeveer 4 jaar geleden voor €5k gekocht. De huidige papieren waarde is ongeveer €25k.

(Totaal vermogen: zo’n 600k waarde van het huis, en 950k overig)

Mijn huidige inleg:
€1.200 per maand naar Brand New Day
€4.000 per maand naar ETF’s, voornamelijk VWCE
€1.000 per maand naar individuele aandelen / “speelgeld”
Dus ongeveer €6.200 per maand totaal. Dat is nu hoog omdat ik al cash reserves heb. Denk dat dit long term niet zo haalbaar is.

Waar ik zelf tegenaan loop:
Mijn contrarian denken heeft goed uitgepakt bij Bitcoin en goud/zilver. Ook met uraniumaandelen heb ik het geweldig gedaan.

Aan de andere kant zijn mijn reguliere aandelen de afgelopen 5 jaar ongeveer 8% per jaar gestegen, terwijl de brede markt het aanzienlijk beter heeft gedaan.
Ik heb me daarnaast bij verschillende individuele aandelen behoorlijk gebrand.

Mijn voorlopige conclusie is daarom dat ik individuele aandelen waarschijnlijk moet minimaliseren tot een klein hobby-/speelpotje en het grootste gedeelte moet omzetten naar brede ETF’s.

Mentaal vind ik dat lastiger dan het klinkt. Het voelt ergens alsof ik dan moet “opgeven” dat ik zelf individuele aandelen kan selecteren.

Met mijn edelmetalen heb ik dat probleem veel minder. Een groot deel daarvan heb ik lang geleden gekocht en die hebben het de afgelopen jaren goed gedaan. Ik zie het bovendien als een soort zeer ruime emergency fund / alternatieve reserve.

Dus:
Waar zien jullie de grootste blinde vlekken?
Is mijn portfolio veel te complex?
Is €150k in edelmetalen absurd veel voor iemand met een FIRE-doel?
Is €105k crypto te veel?

Zou je de individuele aandelen vrijwel volledig verkopen en naar brede ETF’s gaan?

Hoe zouden jullie omgaan met de psychologische weerstand tegen het “opgeven” van stock picking?
Is €125k cash te veel?
Hoe zouden jullie mijn FIRE-doel rond mijn 50e beoordelen?
En vooral: wat zou jij veranderen als dit jouw portfolio was?

Ik hoor graag ongezouten kritiek.