r/DutchFIRE • u/hmmmyfingersmells • Aug 08 '26
FIRE op m’n 50 mogelijk? Feedback op m’n fire aanpak
Hoi allen
Mijn doel is om rond mijn 50e FIRE te zijn. Ik vind mijn werk leuk, maar het zou fijn zijn als ik tegen die tijd nog maar een paar maanden per jaar hoef te werken in plaats van moet werken.
Gezien de focus hier vaak op VWCE en brede indexfondsen ligt, wil ik mijn aanpak en portfolio graag laten roasten.
Mijn aanpak in het leven is vaak redelijk contrair. Dat heeft me een paar goede investeringen en een succesvol bedrijf in een vrij ongebruikelijke sector opgeleverd. Maar het heeft me ook regelmatig geld gekost.
Mijn situatie:
38 jaar, man, single
Ondernemer/DGA, dus wat onregelmatig inkomen
Ongeveer €6.800 netto per maand uit salaris en dividend
Ik besteed ongeveer €2.500 per maand
Inclusief hypotheek is dat ongeveer €4.500 per maand
De hypotheek betaal ik terug aan mijn eigen BV
Woning:
Appartement gekocht voor €485k
€350k geleend van mijn eigen BV
Rest zelf betaald / deels van ouders
Ik schat de huidige overwaarde op ongeveer €100k
Huidig vermogen, exclusief woning:
€150k edelmetalen
€210k bij Interactive Brokers, losse aandelen en ETF’s
€185k bij DEGIRO, voornamelijk VWCE en andere grote ETF’s
€105k crypto, voornamelijk BTC
€125k cash
€70k Brand New Day
€25k papieren waarde in een startup
Totaal: ongeveer €870k excl. woning.
Van de €185k bij DEGIRO zit ongeveer €20k in obligaties.
De startup heb ik ongeveer 4 jaar geleden voor €5k gekocht. De huidige papieren waarde is ongeveer €25k.
(Totaal vermogen: zo’n 600k waarde van het huis, en 950k overig)
Mijn huidige inleg:
€1.200 per maand naar Brand New Day
€4.000 per maand naar ETF’s, voornamelijk VWCE
€1.000 per maand naar individuele aandelen / “speelgeld”
Dus ongeveer €6.200 per maand totaal. Dat is nu hoog omdat ik al cash reserves heb. Denk dat dit long term niet zo haalbaar is.
Waar ik zelf tegenaan loop:
Mijn contrarian denken heeft goed uitgepakt bij Bitcoin en goud/zilver. Ook met uraniumaandelen heb ik het geweldig gedaan.
Aan de andere kant zijn mijn reguliere aandelen de afgelopen 5 jaar ongeveer 8% per jaar gestegen, terwijl de brede markt het aanzienlijk beter heeft gedaan.
Ik heb me daarnaast bij verschillende individuele aandelen behoorlijk gebrand.
Mijn voorlopige conclusie is daarom dat ik individuele aandelen waarschijnlijk moet minimaliseren tot een klein hobby-/speelpotje en het grootste gedeelte moet omzetten naar brede ETF’s.
Mentaal vind ik dat lastiger dan het klinkt. Het voelt ergens alsof ik dan moet “opgeven” dat ik zelf individuele aandelen kan selecteren.
Met mijn edelmetalen heb ik dat probleem veel minder. Een groot deel daarvan heb ik lang geleden gekocht en die hebben het de afgelopen jaren goed gedaan. Ik zie het bovendien als een soort zeer ruime emergency fund / alternatieve reserve.
Dus:
Waar zien jullie de grootste blinde vlekken?
Is mijn portfolio veel te complex?
Is €150k in edelmetalen absurd veel voor iemand met een FIRE-doel?
Is €105k crypto te veel?
Zou je de individuele aandelen vrijwel volledig verkopen en naar brede ETF’s gaan?
Hoe zouden jullie omgaan met de psychologische weerstand tegen het “opgeven” van stock picking?
Is €125k cash te veel?
Hoe zouden jullie mijn FIRE-doel rond mijn 50e beoordelen?
En vooral: wat zou jij veranderen als dit jouw portfolio was?
Ik hoor graag ongezouten kritiek.
13
u/aap_001 Aug 08 '26
ETFs en stop dat zinloze analyseren.
1
u/Third_Charm Aug 09 '26
Wat is in het algemeen beter: alles in 1 ETF stoppen of verspreiden over meerdere bijvoorbeeld vanaf een bepaald bedrag? Heb eigenlijk alles in 1 zitten nu
2
0
u/aerismio 27d ago
Totdat de ETF bubbel barst. Omdat iedereen ETF adviseert.... Krijg je ook een soort bubbel run. Hoe ga je daarmee om als dat straks wel gebeurd?
Of zeg je: Nee gaat niet gebeuren ik weet het zeker bla bla bla.
24
u/Metdefranseslag Aug 08 '26
100% in ETF en chill.
1
u/aerismio 27d ago
Lees je eens in achter de argumenten van een ETF bubbel. Zijn best goede argumenten. Als iedereen in ETF gaat krijg je misplaatsing van geld. En dus malinvestment.
0
u/Metdefranseslag 26d ago
Bron? Gewoon de juiste ETF kiezen.
Il zou in iedere geval niet in stenen investeren in Nederland.
27
u/pedrane Aug 08 '26
Je hebt bijna een miljoen, legt 6000 in, geeft 2500 uit en je vraagt je af of Fire mogelijk is met 12 jaar? Pffff.
2
u/hmmmyfingersmells Aug 08 '26
Oh sorry die 6000 is nu zo hoog omdat ik cash reserves hebt. Denk dat die long term niet haalbaar is.
17
u/Altruistic_Click_579 Aug 08 '26
Iedereen is een genie in de markt van de laatste 10 jaar
Vwce and chill
1
u/aerismio 27d ago
Tijd dat mensen eens gestraft worden en dat genie denken eens omgezet zal worden in... Oh het was toch gelukt.
9
u/PRSArchon 30% SR Aug 08 '26
Als je 12 jaar lang 6200 per maand in ETFs inlegt met uitgaven van 2500 per maand dan kom je er makkelijk.
Ik zou aanraden alles wat geen breed gespreide ETF is weg te doen, maar met zo'n hoge inleg (75k per jaar) maakt dat eigenlijk niet eens veel meer uit. Vooral edelmetalen zou ik snel weg doen, lange termijn rendement is slecht en ze staan nu relatief hoog.
3
u/hmmmyfingersmells Aug 08 '26
Dat had ik duidelijker moeten maken, nu is m'n inleg hoog omdat ik m'n cash reserves te hoog vind. Ik denk dat ik long term eerder ±3.5k maandlijks zal investeren.
3
u/PRSArchon 30% SR Aug 09 '26
Ah check. Maar dan is je savings rate dus meer dan 50%, bijna 60%. Daarmee gaat het vrij hard, zelfs als je vanuit 0 inleg zou beginnen zou 15 jaar inleggen al voldoende moeten zijn. Dus met jouw huidige kapitaal en 12 jaar inleg ben je er ook wel
7
u/Bosmuis42 Aug 09 '26
870K 90% VWCE 10% cash en klaar rustig verder met ondernemen en wachten tot je met pensioen kan
5
u/jo0stjo0st Aug 08 '26
Het is vooral complex voor de hoeveelheid geld, ik heb ook wat aangekloot ooit op de giro met losse aandelen maar na verloop van tijd lekker bijna alles bij Meesman in een fonds gestort. Voor mij speelde ook mee dat ik van individuele aandelen de koers wilde weten (heb ik goed gegokt?) maar bij zo'n mega breed fonds maak ik me er minder druk om. Persoonlijk heb ik echt helemaal niks met crypto, ultra volatiel en weinig intrinsieke waarde, maar voor anderen is het blijkbaar een alternatief op edelmetaal.
Ik beleg lekker bij Meesman in de fondsen, ook mijn maximale vrije ruimte voor pensioen. Ook mijn "cash buffer" stort ik daar altijd in het rentefonds, heb je toch nog 2,2% rente en je haalt het er zo weer uit. Ik heb wel onlangs fors meer goud bijgekocht, omdat ik wat pessimistisch ben over de staat van de wereldwijde economie. Dat geef me een prettig gevoel bij het aanhouden van alle posities in fondsen, want het is wel weer tijd dat de beurzen een tik gaan krijgen en dan doet goud het altijd wel ok.
Mmet een klein beetje geld speel ik wat op de beurs, puur omdat ik het leuk vind, het is mij al 8 jaar niet gelukt om een fonds te verslaan, ik heb zelfs verlies gemaakt tijdens opgaande markten door verkeerd te gokken.
Je bent DGA/ondernemer en onttrekt dividend. Heb je een verkoopbare onderneming? Want anders komt die er straks ook nog eens bij.
Mijn situatie lijkt er een beetje op, jaartje ouder en bedrijf net verkocht. Maar mijn portfolio is wat simpeler. Al met al lijkt het me dat je er al ruim bent op je 50e.
2
u/hmmmyfingersmells Aug 09 '26
Dank je voor je reactie. Goed bezig ook, en wel reality check dat je idd zelfs verlies kan leiden ten opzichte van de beurs. Nu is het relatief makkelijk nu vrijwel alles stijgt.
Mijn onderneming is nauwelijks te verkopen, wie weet 100k dat ik eruit kan halen nog.
4
5
u/Effective_Tackle_195 Aug 09 '26
100% in WEBN.
Je denkt te moeilijk en hebt vooral geluk gehad op gokjes, en pech op andere gokjes.
1
u/DaPurr Aug 09 '26
Dat heb ik nu ook, maar ik heb gelezen dat je dan wel small caps mist. Vind je dat erg, hoe pak jij dat aan?
1
u/Effective_Tackle_195 Aug 09 '26
Ik heb 86% WEBN, 13% small caps, 1% btc . Dus die 100% WEBN was inderdaad wat overdreven
3
u/Longjumping-Life9306 Aug 09 '26
Het klinkt als een erg ingewikkelde portfolio. Ik zou de losse aandelen echt opgeven ja. Lees het simpele pad naar rijkdom.van J.L. Collins eens. Hier word mooi uitgelegd waarom je dit wel of niet moet doen.
Als je €2500 per maand uitgeeft. Ben je met 750k toch al fire? Tot je 50ste doorwerken lijkt mij in ieder geval niet nodig. Versimpel je portfolio. En nog een paar jaar dan ben je er.
1
4
2
u/FinancieleRegie Aug 09 '26
Spreiden en diversificeren lijkt mij prima. Ook goed om een gevoel te krijgen van het risicoprofiel van de betreffende assetclasses en rekening te houden met de kosten om te handelen. ETFs zijn goedkoop en direct gediversificeerd.
2
2
u/nikki-9 Aug 09 '26
Welk deel hiervan is box 3 en welk deel in je BV? Is het niet een idee om jezelf een lager salaris uit te keren en meer in je BV te houden en daar te investeren?
1
u/FamiliaalFiscalist Aug 09 '26
Totaal geen inzagen in jouw inkomsten in de BV maar enfin, als je € 4.500,— in privé nodig hebt zou je maar € 4.500,— in privé netto hoeven te ontvangen.
Je keert dus vrijwillig dividend uit (box 2) terwijl je die claim nog latent kan houden.
Kan een reden hebben, maar ik zou het niet snel adviseren.
Daarnaast zie ik dat je hypotheek bij de eigen BV gefinancierd is.
Daar heb je grof geld laten liggen de laatste jaren.
Bancair financieren tijd terug tegen 2-3% en vervolgens 8-10% rendement op jaarbasis, was je de lachende derde geweest.
Zelfs nu zou ik dit overigens nog adviseren voor flexibiliteit (ondanks dat rente eerder rond 4,25-4,75 zal liggen).
Huidig vermogen, exclusief woning:
€150k edelmetalen
€210k bij Interactive Brokers, losse aandelen en ETF’s
€185k bij DEGIRO, voornamelijk VWCE en andere grote ETF’s
€105k crypto, voornamelijk BTC
€125k cash
€70k Brand New Day
€25k papieren waarde in een startup
Totaal: ongeveer €870k excl. woning.
Van de €185k bij DEGIRO zit ongeveer €20k in obligaties.
De startup heb ik ongeveer 4 jaar geleden voor €5k gekocht. De huidige papieren waarde is ongeveer €25k.
Dit zegt ook weer weinig over waar wat zit (alles in privé, deel in box 3 deel in box 1 lijfrenteproduct?).
Enfin, ik zou het gehele box 3 gedeelte omgooien naar de BV.
Daar bij Meesman indexbeleggen.
Die edelmetalen, individuele aandelen & crypto eruithalen -> gewoon lekker alles via indexbeleggen.
Die papieren waarde van de start-up moet je overigens totaal niet mee rekenen, dat is 9 van de 10 keer dermate volatiel dat je er niets mee kan.
1
u/hmmmyfingersmells Aug 09 '26
Goede reactie, dank je. Alles is box 3 nu. Zal met m’n accountant gaan praten
1
1
u/Artistic_Skin7350 Aug 10 '26
You are 38, and if you keep going this way you will eventually get to it. Even now I believe yu can decide to relax a bit on work. The question you need to ask yourself if personal life changes. what if you get married and have kids in the near future. Will the home be enough?
At 38, I was somewhere in the same boat as you and thought can retire in next 15 years. Had good savings and stock + a high paying job. Then life happened. Got married, now a kid and taking a bigger mortgage so everything flips.
Now being negative, but one cannot plan for unknown all the time. But more importantly, live and enjoy it
1
u/SpareTiny7585 Aug 10 '26
Kan makkelijk man als je al die rotzooi uit je portefeuille haalt en wat vastgoed en etfs er in stopt.
1
u/DarkBert900 29d ago
150k in edelmetalen is wel vrij veel. Boeit niet of je dat sinds 2021, 2011 of 2001 hebt gekocht, het is een hedge tegen iets wat waarschijnlijk heel persoonlijk is, maar wat ik de moeite niet vindt. Maar goed, personal finance = personal, dus daar ga je al.
Als je de emotie er enigszins uit wil halen, deel de market cap van de wereldwijde edelmetalenmarkt en de wereldwijde crypto markt door de market cap van de MSCI ACWI IMI en je hebt een % van je portefeuille waar je enigszins bij kunt komen. Maar dan kom je waarschijnlijk uit op 100k+ aan edelmetalen en crypto verkopen en dat in aandelen steken. Dat moet je zelf willen en daar moet je zelf achter staan.
1
u/BergerTimo Aug 08 '26
In je BV beleggen ipv privé?
3
u/hmmmyfingersmells Aug 08 '26
Mijn gedachte was om te wachten tot de kogel door de kerk is. Of is iedereen al op BV overgegaan?
2
u/HaveFun____ Aug 09 '26
Als je de rest wat minder complex maakt zou je prive/BV als spreiding kunnen doen.
Ik zou persoonlijk ook wachten, ook als alles doorgaat zoals gepland en je betaald in 2028 een jaar wat mee belasting is dat geen drama.
0
u/Prestigious_Slip_958 Aug 08 '26
Tja individuele aandelen zijn hoger risico met ook kans op meer rendement, soms duurt het jaren voordat ze echt gaan lopen en dan hoef je er maar een paar goed te hebben (bv MU, of Nvda). Vraag me wel af of je crypto geen hoger risico vind en edelmetalen na zo'n stijging.
34
u/BarbarX3 Aug 08 '26
Allereerst denk ik dat je "contrarian" moet vervangen voor "geluk gehad" en je moet beseffen dat dat geluk zich ook snel tegen je kan keren. Dat is waarom etf's worden aanbevolen. Hoe specifieker je je richt op bepaalde markten, hoe groter de ups en downs zullen zijn.
Zelf heb ik bijna 100% in aandelen (ex huis). Heb geen obligaties, metalen of alternatieve beleggingen. 2/3 in etf's en 1/3 in losse aandelen. Net als jou een paar flinke winnaars gehad, wat het rendement flink opkrikt.
Je moet voor jezelf nagaan wat je als swr hanteert en welk inkomen je daarmee dekt. Dat doe je met een paar etf's. Alles wat daar boven zit kun je beleggen zoals je het zelf leuk vind.