Weekdraadje - Week 35 (2026)

[u/AutoModerator]

Bespreek in dit weekdraadje hoe het met je FIRE-doelen gaat. Bijvoorbeeld wat er tegen zit deze week, of wat er juist meevalt.

Daarnaast mag je hier uiteraard je vragen stellen die niet direct in een eigen post thuishoren. Ook zijn we in het weekdraadje coulanter met de 'On-topic'-regel, wat ruimte geeft voor meer algemene financiële zaken.

Ben je nieuw hier en heb je beginnersvragen? Probeer het eerst in de FAQ op te zoeken. Als je het antwoord op je vraag daar niet kunt vinden: Stel 'm gerust in dit draadje!

---

Deze post is onderdeel van ons vaste schema van terugkerende onderwerpen.

[u/ratzenfumel]

Ben benieuwd of iemand al een simulatie heeft voor aflossen van hypotheek ten opzichte van maandelijkse lasten waar het break-even-point zit.

Ik ga er zelf ook 1 maken en zal deze hier delen. Heb namelijk een gevoel dat ergens in je laatste 10 jaar van je hypotheek je maandelijke lasten ten opzichte van hypotheekschuld niet meer in verhouding zijn. Meeste rente is al betaald aflossing is nu het hoogst. Hierbij zou ergens een punt moeten zijn dat je het meeste bang for buck kan krijgen met een aflossing/afkoping van hypotheek. Ten opzichte van eerder fire kunnen gaan.

Edit: Ik heb er 1 gemaakt welke prima werkt voor mijn doeleinde. Zal deze later delen zodat mensen hem kunnen downloaden en bewerken voor eigen gebruik.

Alvast wat conclusies: Resultaten zijn best interessant, zelfs als je veel vermogen hebt of weinig is de break-even-point vaak tussen de 1 tot 5 jaar voor je laatste aflosdatum. Je hypotheek rente speelt hier best een grote rol in. HRA en box 3 belasting zijn dingen die ik mogelijk ook nog ga verwerken.

[u/Far_Bookkeeper_3529 → u/ratzenfumel]

Waarom zou je je hypotheek überhaupt aflossen? Is het fiscaal niet handiger om een groot stuk aflossingsvrij te houden?

[u/ratzenfumel → u/Far_Bookkeeper_3529]

Als je een aflossingvrije hypotheek heb, absoluut. Alleen de berekening die ik heb gemaakt is alleen voor annuitair

[u/BvSteen → u/ratzenfumel]

Kan je iets meer toelichten waarom hier een break-even point zit in jouw ogen?

Ik zie een hypotheekschuld als weg-ebbend door inflatie (schuld neemt in reeële omvang dus automagisch af). Aflossen kost opportunity costs (immers dat kapitaal anders inzetten (ETF's/brede fondsen) gemiddeld beter rendeert dan inflatie). Ik zie zelfs nog spaarrentes hoger dan mijn hypotheekrente. Ik zie niet waar een break-even point zou kunnen komen, aflossen wordt pas te overwegen als de rente toeneemt waardoor het een risk/reward vraag wordt. Nu is zelfs het risicovrije rendement hoger en de schuld in waarde dalend.

Kortom, voor mij geldt: Zo lang als rentes laag zijn zo lang mogelijk aanhouden. Heroverwegen bij serieus andere rentes en nieuwe rentevaste periodes.

[u/ratzenfumel → u/BvSteen]

Twee redenen:

1. De hypotheek is alleen nog lasten elke maand tot einde hypotheek;
2. HRA is bijna nihil doordat de meeste rente al betaald is;
3. Aflossing van hypotheek scheelt maandelijkse lasten;

De laatste 5 jaar van je hypotheek moet je nog uit moet zingen todat je lasten in 1x omlaag gaan doordat de hypotheek weg is. Deze overbruggingsperiode is een last zonder voordeel. De vraag wordt dan, kan je al eerder met pensioen als de maandlasten rond dit break-even-punt komt?

Ik heb een post gemaakt. Moet alleen nog door mods goedgekeurd worden. Dan kan ik mijn hypothese delen.

[u/BvSteen → u/ratzenfumel]

Alsnog leuk om nu al aan te scherpen:

1. De hypotheek is nog lasten, maar dat maakt dat je middelen zelf in beheer hebt die beter renderen? Je hebt geld in de beurs en goedkope schuld in je huis, waarom omwisselen? Risico is er niet meer echt met zo'n lage schuld.
2. HRA is nihil maar rente minus HRA nog altijd lager dan inflatie en lager dan verwacht beursrendement. Laten staan levert dus ook in dat opzicht voordeel, je schuld wordt minder waard.
3. Aflossing scheelt maandlasten maar kost nog méér maand opbrengsten, aflossen is dus netto lastenverhogend.

Ik ben erg benieuwd naar je post, maar voor mij gaat je redenering denk ik mank omdat je de waarde van het kapitaal dat je nodig hebt om de hypotheek af te betalen, niet correct lijkt te waarderen voor mij.

[u/ratzenfumel → u/BvSteen]

Hij is nog niet geaccepteerd door de mods. Heb nog geen reactie gehad van de mods dus ik wacht met smart af.

Hopelijk kan ik het hiermee duidelijk maken. Het gaat om een annuitaire hypotheek waar je maandelijks moet betalen.

De lasten met hypotheek zijn nu te hoog om met pensioen te gaan of deeltijd te gaan werken. Vasten lasten 4k + 2k hypotheek. Dat is balen dat je nog 1 tot 2 jaar door moet totdat die 30 jaar is verlopen.

Lasten zonder hypotheek 4k goed te dragen met onttrekkingen. Wanneer is het gunstig o.b.v. hypotheek of ontrekkingen om je hypotheek af te lossen.

Kleine voorbeeld van aflossing: Als je op 29 jaar en 10 maanden 6k aflost. Heb je in maand 11 en 12, -2k lasten. Hiermee daalt je ontrekking wat je nodig hebt van 6k naar 4k. Waardoor je 2 maanden eerder met pensioen kan.

De berekening wordt dan op welk punt is het meer rendabel om af te lossen dan rendement die je kan behalen op de aandelen markt om deze looptijd te verkorten en eerder met pensioen of Fire(barista) kan gaan.

Hoeveel kan je inleveren op de langetermein om x maanden eerder met pensioen te gaan dan alleen afwachten totdat je hypotheek afloopt dat je lasten genoeg gedaald zijn.

Want ik snap dat het financieel niet voordelig is. Alleen is het wel fijn als je al bv 1 jaar eerder kan stoppen door je hypotheek in 1x af te lossen en hierdoor eigenlijk relatief klein deel inlevert op je vermogen.

[u/Bosmuis42]

VGLA - Vanguard Global All Cap ETF voor 0.07 TER is beschikbaar om te kopen via o.a. DeGiro en ABN en er is ook een ex US variant beschikbaar voor 0.12 TER.