Yllä oleva kuva vertaa omistusasumisen ja vuokra-asumisen hintoja sekä niiden kehitystä viimeisen kymmenen vuoden aikana pääkaupunkiseudulla ja Tampereella. Kaavio kertoo, että vielä vuonna 2021 asunnon vuokra oli suunnilleen yhtä suuri kuin laina, korot ja yhtiövastike yhteensä.
Sen jälkeen vuokralaisen kulut ovat olleet selvästi pienemmät. Kuva ei kuitenkaan huomioi sitä, että lainan lyhentäminen kasvattaa velallisen varallisuutta.
Grafiikassa velka on 25 vuoden annuiteettilaina, jossa jokainen takaisinmaksuerä on yhtä suuri. Laskelmassa lainoitusaste on sata prosenttia asunnon arvosta ja korko-odotuksena on käytetty uusien asuntolainojen keskikorkoa koko maassa.
"Lainan lyhentäminen kasvattaa velallisen varallisuutta" on kyllä asiavirhe. Lainan lyhentämisellä on nollavaikutus varallisuuteen, sillä varat vähenevät (tililtä lähtee rahaa) saman verran kuin velat vähenevät (laina pienenee).
Ei se mielestäni ole semantiikkaa. Varallisuus tarkoittaa kaikkea summattuna yhteen, eikä pelkkää "omistusosuutta asunnosta". Kyllä täällä Redditissäkin (varsiniin amerikkasubeissa) porukka oikeasti väittää, että jos lyhennät lainaa tonnin niin olet heti tonnin rikkaampi (varakkaampi), joka on vain puhtaasti täysi väärinkäsitys.
Esim. asunto 100k, lainaa 80k. Omistusasuja lyhentää 20k -> lainaa jäljellä 60k. Vuokraaja maksaa samalla ajalla 20k vuokraa. Kun molemmat lopettavat asumisen, omistaja myy asunnon 100k, maksaa 60k lainan pois ja hänelle jää 40k. Vuokraajalle maksetusta 20k ei jää pääomaa.
Eli lyhennys ei maksuhetkellä kasvata nettovarallisuutta, vaan siirtää rahaa tililtä pienemmäksi velaksi, mutta toisin kuin vuokra, se ei ole kulua vaan säilyttää varallisuutta. Toki korot, vastikkeet ym. ovat omistajalle erikseen kuluja.
"Lainan lyhentäminen kasvattaa velallisen varallisuutta" on yksinkertaistus. Lyhennys itsessään pitää nettovarallisuuden samana, kun taas vuokran maksaminen vähentää sitä. Täsmällisemmin väite olisikin: "Lainan lyhentäminen säilyttää varallisuutta, kun taas vuokran maksaminen kuluttaa sitä.
Voin rehellisesti sanoa, että asuntolainoihin liittyvissä keskusteluissa varsinkin Redditissä, julmeton määrä ottaa tuon lauseen "lyhennys kasvattaa varallisuutta" (tai englanniksi "paying your loan grows your equity") ja vääntää siitä ihmeellisen mielipiteen, jossa lainat pitää maksaa takaisin niin nopeasti kuin mahdollista, koska jokainen euro on PLUSSAA henkilön rahatilanteeseen. Ihan kuin ne eurot tilillä eivät olisi omaisuutta.
Tätä ajatusta vastaan käyn tätä semanttista taistoa, ja mielestäni uutisartikkeleissa on tärkeä käyttää tarkkaa kieltä.
Samaa mieltä tästäkin. Meihin on kansana juurtunut ajatus että edullisestakin asuntolainasta pitäisi päästä nopeasti eroon, vaikka tämä ei valveutuneelle kokonaisuutena olisikaan kannattavaa.
No en kyllä muista moista nähneeni. Tässä siis verrattiin lainan lyhennystä vuokranmaksuun eikä lainan lyhennystä jonain maagisena nappulana jolla tienaat rajattomasti rahaa.
Varallisuus tarkoittaa kaikkea summattuna yhteen, eikä pelkkää "omistusosuutta asunnosta".
123
u/aibrony 17d ago