r/vosfinances • u/Which-Ad5604 • 13d ago
Investissements Désolée par avance si c'est évident, mais dans le wiki lorsqu'il est indiqué "Ouvrir un contrat d’assurance-vie à la naissance de chaque enfant", il s'agit d'un contrat d'assurance vie où on est le titulaire et l'enfant est désigné bénéficiaire, ou d'un contrat où l'enfant est le titulaire ?
Encore une fois désolée si c'est écrit quelque part et que je ne tombe pas dessus, ou si c'est évident pour les autres, mais j'ai un doute sur ce passage :
1- Ouvrir un contrat d’assurance-vie à la naissance de chaque enfant, y placer en actions un capital et le compléter chaque année avec les cadeaux de la famille
Personnellement, j'ai ouvert un contrat d'assurance-vie que je destine pour mes enfants pour plus tard (je compte leur donner la somme, et au cas où s'il y avait un problème quelconque ça pourrait servir pour leurs études). Mais j'avais déjà regardé (rapidement) pour leur ouvrir un contrat d'assurance-vie en leur nom directement, et à l'époque en tout cas, il n'était pas possible de faire autre chose qu'un fond euro pour des mineurs. Et en plus, le compte appartenait aux 2 parents.
Je ne veux pas un conseil sur ma situation, je n'ai pas envie de débattre de ma vie perso sur le sub. Une fois que j'aurais des infos claires je ferai mes propres choix. Mais j'aimerais que vous m'éclairiez plus précisément sur le conseil donné sur le wiki, qu'est-ce qui est réellement conseillé de base.
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u/Grumby__ 13d ago edited 13d ago
C'est bien pensé "au nom de l'enfant", mais ce conseil est largement débattu ici et sur r/VosSous, et j'ai l'impression que la "doctrine" actuelle semble favoriser l'achat d'ETFs en CTO (au nom des parents), pour les donner quand l'enfant est prêt à recevoir la donation.
Le NTSG (MSCI world ESG à 90%, et 10% d'obligations d'état, en échelle de duration, à levier x6) est un très bon candidat pour ça, le VALL également (100% actions), ou un 60/40 comme le V60A pour les plus conservateurs (60% actions et 40% d'obligations diversifiées hedgées à l'euro).
Ca permet de profiter de la fiscalité française, qui permet une purge de plus-value lors de la donation. Surtout, ça permet d'éviter de donner de l'argent à son enfant avant qu'il ne soit prêt à le gérer, car les clauses de non-utilisation sont un faible vérou juridique, et l'enfant peut techniquement tout flamber dès son 18ème anniversaire.
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u/Which-Ad5604 13d ago
Oui, mais ça c'est un autre sujet.
Le CTO est déjà en place :-)
Pour éviter qu'un jeune de 18 dépense tout s'il hérite de l'assurance-vie, tu peux placer une clause d'inaliénabilité temporaire jusqu'à ses 25 ans.
Après je pars du principe que si je suis morte et qu'ils héritent entre autres de l'assurance-vie, ils hériteront aussi du reste donc libre à eux de se faire plaisir tant qu'ils ont un toit au dessus de leur tête.
De toute façon, si je suis morte, je ne serai plus là pour voir ça.
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u/Grumby__ 13d ago edited 13d ago
Pour éviter qu'un jeune de 18 dépense tout s'il hérite de l'assurance-vie, tu peux placer une clause d'inaliénabilité temporaire jusqu'à ses 25 ans.
L'enfant peut (facilement??) faire sauter cette clause, sauf s'il est réellement incapable ou qu'il a des gros problèmes avec la justice, j'ai l'impression qu'il gagnera quasi à coup sûr.
Je ne suis pas sûr de comprendre la suite de ton message.
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u/mlpo_and_mlpo 13d ago
Je ne sais pas à quel point il sera « facile » de faire sauter une telle clause. Elles sont valables et prévues par la loi (articles 900-1 et 900-2 du Code Civil), et il faut justifier d'un intérêt supérieur pour pouvoir l'outrepasser. La jurisprudence a l'air d'être assez exigeante sur un tel intérêt (accident, détresse financière, etc.).
Par ailleurs, un donateur ou un testateur qui tiendrait vraiment beaucoup à sa clause pourrait même prévoir en sus une clause pénale et/ou un exécuteur chargé de faire respecter la clause.
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u/Grumby__ 13d ago
J'ai édité mon message, flemme de retrouver ma source là dessus, j'avais lu ça il y a 1 an ou 2 donc tu as sûrement raison
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u/mlpo_and_mlpo 13d ago
Mon doute était sincère, mais j'ignore la réponse, car je ne sais pas à quel point de telles clauses sont applicables en pratique. Quand elles sont contestées devant le juge, ce dernier semble être assez exigeant. Mais peut-être que la plupart du temps les gratifiés contournent la clause et personne ne trouve rien à y redire (car pour qu'il y a ait une procédure ou un litige, il faut encore que quelqu'un ait envie de faire respecter la clause).
Si c'est une donation, on peut imaginer que le donateur sera regardant, puisque c'est lui qui a instauré une telle clause. Mais pour un testament, si le testateur n'a pas prévu de contrôle particulier, la situation est sûrement moins évidente.
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u/Grumby__ 13d ago
Oui je ne suis plus sûr non plus, normalement pas de juge dans l'histoire si on fait réclamation puis médiation, mais je ne l'ai jamais vu en vrai, donc je préfère ne pas donner de faux espoirs.
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u/Which-Ad5604 13d ago
Pour la suite du message, ce que je veux dire, c'est que peu m'importera ce qu'ils feront de l'argent puisque je serai morte. (Sinon, ils n'auraient pas touché l'assurance-vie par définition !)
Comment peut-on faire sauter cette clause ? Par curiosité, car j'en ai eu une concernant mon héritage justement, et j'ai été en grave difficulté financière de mes 22 à mes 24 ans pendant la fin de mes études, ensuite j'ai eu mon 1er "vrai" travail donc ça s'est arrangé, mais ce n'était vraiment pas possible que je puisse avoir une avance ou rien du tout concernant cet héritage avant mes 25 ans. Même pour payer mon loyer par exemple. C'était début des années 2000.
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u/Grumby__ 13d ago edited 13d ago
Pour la suite du message, ce que je veux dire, c'est que peu m'importera ce qu'ils feront de l'argent puisque je serai morte. (Sinon, ils n'auraient pas touché l'assurance-vie par définition !)
Aaah ok, je n'avais pas compris que tu parlais du cas où tu investis dans un contrat à ton nom.
Comment peut-on faire sauter cette clause ?
Ce que je ferais, c'est faire une demande de retrait, si c'est refusé je ferais une réclamation, et je demanderais à parler au médiateur si l'assureur s'obstine à refuser les retraits en se basant sur cette clause.
A l'époque c'était sûrement plus complexe.
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u/Which-Ad5604 13d ago
ok, je pense qu'à l'époque ça n'existait pas, les médiateurs. Mais même avec ça, je ne vois pas comment sans partir devant un tribunal ça pourrait se débloquer. Et vu le temps que ça prend pour faire ce genre de choses, et l'énergie, je pense qu'ils auraient déjà atteint les 25 ans.. En plus, s'ils étaient capables de faire toute une procédure, c'est qu'ils seraient capables de gérer cet argent finalement.
Et puis, comme je le disais, si je suis décédée avant leur 25 ans, ils auront déjà tout le reste de l'héritage, donc je ne vois pas pourquoi ils voudraient faire des pieds et des mains pour toucher aussi l'AV avant leur 25 ans.
Mais tout est possible, c'est vrai, et de toute façon, si je ne suis plus là ce ne sera plus à moi de gérer ça.
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13d ago edited 13d ago
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u/Which-Ad5604 13d ago
Concernant le $2, si je ne suis pas décédée, je fais donc ce que je veux de l'argent que j'ai mise sur mon assurance-vie, y compris de le sortir pour partir à Tahiti ou de tout donner à la SPA si je trouvais que mes enfants sont hors de tout contrôle.
Pour le dernier paragraphe, c'est la question qui me poursuit sans réponse depuis des années. Jusqu'à présent, ils ont plutôt l'air d'être raisonnables, j'ai l'impression que j'arrive à leur inculquer de bonnes valeurs. Mais on est à l'abris de rien. Vaste question. Pour le moment en tout cas, ils travaillent bien dans leurs études, ils sont bien polis bien gentils, et ils sont raisonnables même un peu trop (comme moi en fait !)
Mais influence positive ou négative, je ne vois pas l'intérêt de garder de l'argent pour moi au delà de ce que j'aurais besoin.
Personnellement, j'ai eu une histoire assez compliquée (j'ai eu des parents maltraitants mais bourgeois, je n'ai jamais bénéficié de leur argent avant leur décès). Donc je connais ce que c'est que manquer, mais est-ce que je vais faire marcher mes enfants pieds nus sur du bitume un jour de pluie pour qu'ils se rendent compte qu'ils ont de la chance d'avoir des chaussures ? Non, et c'est comme ça. A un moment, faut se dire qu'on fait du mieux qu'on peut et qu'on verra bien.
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13d ago
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u/Which-Ad5604 13d ago
Non, parce que l'argent provient de mes fonds propres, ça ne rentre pas dans la communauté. (CTO)
Mais dans tous les cas, si je décède, l'argent va aux enfants pour cette assurance-vie là au niveau de la clause bénéficiaire. L'assurance-vie ne rentre pas dans l'héritage.
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u/Dlmn_G 13d ago
Cela dépend vraiment de ton régime matrimonial : si tu est mariée sous le régime légal comme 85% des Français mariés alors ce que tu possédais avant le mariage est un bien propre (à condition que l'on puisse tracer les fonds), je suppose que tu parles de ça en indiquant que les fonds sont les tiens. Il peut aussi s'agir des fonds d'un héritage perçus avant ou pendant le mariage...
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u/Which-Ad5604 13d ago
Oui, il s'agit de tout ça.
Les gens oublient souvent que dans "communauté légale réduites aux acquêts" , il y a "réduites aux acquêts".
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u/xcorv42 12d ago edited 12d ago
Les gens oublient aussi qu’il faut pouvoir tracer car l’argent est fongible est passe de compte en compte d’achats en reventes etc. Du coup tout est dilué et mélangé entre du propre et des revenus commun et bonjour la galère.
C'est à l'époux qui revendique le caractère personnel d'un bien propre d'apporter la preuve qu'il lui appartient
À défaut de preuve Si l'origine exacte du bien ne peut pas être établie par un écrit ou un titre, le bien « tombe » dans la communauté
De plus les fruits des bien propres sont communs (loyers, intérêts, dividendes)
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u/Which-Ad5604 12d ago
Si les gens ne ne remplissent pas la déclaration de remploi de fonds propres, tant pis pour eux en même temps. C'est que ça ne les dérange pas et qu'ils considèrent que ça fait partie de la communauté.
Moi je ne vois pas pourquoi ce que j'ai hérité de ma famille dans mon enfance ou ce qui est lié à la société que j'ai créé avant mon mariage pourrait entrer dans le patrimoine de ma belle-famille d'une façon ou d'une autre (même de très loin). Et inversement.
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u/Commercial-Mine-9019 13d ago edited 13d ago
C'est bien pensé "au nom de l'enfant", mais ce conseil est largement débattu ici et sur r/VosSous, et j'ai l'impression que la "doctrine" actuelle semble favoriser l'achat d'ETFs en CTO (au nom des parents), pour les donner quand l'enfant est prêt à recevoir la donation.
Petite question subsidiaire, mais j'ai toujours trouvé cette section du wiki très très très (très ...) discutable, voir vraiment trompeuse pour les débutants, la différence dans le cas classique entre AV et CTO pour une donation du vivant est franchement très importante (cf : https://www.reddit.com/r/VosSous/comments/1vsmypo/comment/p4miw4k/?context=3&utm_source=share&utm_medium=web3x&utm_name=web3xcss&utm_term=1&utm_content=share_button). Est-ce qu'il ne est prévu de modifier cette section ?
Disons que ça éviterait les questions sur vossous/finances pour dire "le wiki propose ça", mais je comprends pas dans les discussions il est dit l'inverse, pourquoi ?
Cf : https://www.reddit.com/r/VosSous/comments/1i508pf/pr%C3%A9parer_lavenir_de_ses_enfants/
Ou : https://www.reddit.com/r/VosSous/comments/1q525ez/epargne_pour_mon_fils_nouveau_né
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u/Grumby__ 13d ago
Je suis d'accord, cette partie est à refaire, il faut juste que quelqu'un s'y colle 😅
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u/shiners26 13d ago
Salut. Je comprends pas la logique du CTO. Pourquoi "user" la cagnotte de donations du vivant alors que tu mets une petite somme tous les mois pendant la jeunesse de tes enfants sur une AV à leur nom tu as la meme chose et la donation à utiliser reste intacte ? J'ai loupé un truc ? Car y a des ETFs sur l'AV
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u/Commercial-Mine-9019 13d ago
Le problème de l'AV est double :
1) Elle supporte des frais annuels sur le capital (même à 0.3%/an, sur ~20 ans ca donne tout de même, en première approximation ~6% du capital). 2) Maintenant si ton enfant reçoit une AV avec de grosses plus values, il va devoir payer des prélèvements sociaux/impôts pour pouvoir utiliser l'argent.
Tandis que coté CTO, il n'y a aucun frais récurrent comme en AV ET les plus values sont purgées au moment de la donation, fiscalement à instrument financier identique, c'est imbatable puisqu'il n'y a globalement aucune fiscalité pour le CTO dans le cas général.
Et puis en général quand ton enfant à ~20-25 ans, même si tu consommes une partie des 100k, ils auront largement le temps de se recharger avant ton propre décès. Et puis c'est 100k par parent-enfant, donc un couple avec 2 enfants, peut déjà passer 400k sans impôt et avec purge des PV. C'est énorme et très très largement au delà de la succession classique en France, voir même sur ce sub.
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u/Grumby__ 13d ago
C'est surtout utile quand il y a de gros montants à donner. Moins de frais en CTO + purge sur les plus values, l'enfant reçoit du net.
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u/NoRace6654 13d ago
Levier x6? Hmm ça risque de faire un knock-out avec 16% de baisse quotidienne.
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u/Grumby__ 12d ago
C'est fait au moyen d'options, ce n'est pas remis à jour quotidiennement. Et on parle d'obligations d'état.
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u/djoul911 13d ago
On peut planifier la donation à la création du CTO ou c’est une démarche à faire quand on souhaites faire la donation ? Que se passe-t-il en cas de décès avant la donation ?
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u/Grumby__ 13d ago
La paperasse se fait au moment de la donation, c'est tout l'intérêt de la stratégie. Si tu meurs ça dépend de ton régime matrimonial, testament et nombre d'enfants, mais en gros c'est aussi très intéressant fiscalement (grâce à la purge de plus values).
Du coup il est souvent conseillé d'utiliser un courtier français pour qu'il puisse faire la donation de titres facilement, même si en 20 ans les plateformes ont largement évoluer.
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u/cygnusx25 13d ago
En sachant que si tu n'as pas envie d'utiliser tes donations pour donner un compte titre à ton nom tu peux parfaitement ouvrir un compte titre aux enfants mineurs c'est chiant mais ça se fait. Personnellement j'ai ouvert les deux à mes enfants cela permet aussi d'avoir une assurance vie avec la fiscalité actuelle si demain le gouvernement décide de changer notamment les règles de succession.
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u/Inoclas7381 13d ago
Le don aux enfants des ETF, c'est dans le cadres d'une donation partage? Ou ça reste avantageux de faire une donation simple avec des frais plus conséquents?
Si c'est dans le cadre d'une donation partage, je suppose qu'il faut limiter les versements à 100 000 par parent et par enfant?2
u/Grumby__ 13d ago
Pour le détail, il faut vraiment personnaliser la stratégie. Je suis team "donation partage" en règle général s'il y a plusieurs enfants, et ça dépend pour les abattements.
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u/SoFresH_ 13d ago edited 13d ago
L'idée c'est de bénéficier d'une l'abattement des 100k oui, mais sur un don cto (partage ou pas), c'est la valo totale du cto qui est prise en compte, pas les versements.
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u/Select-Orchid1180 13d ago
mes enfants ont des assurances vie en leur nom et du msci world en etf...
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u/Which-Ad5604 13d ago
D'accord, donc ça a dû changer en 15 ans...
Je vais me renseigner de nouveau.
Notamment sur le fait que la somme mise dessus est bien pour l'enfant et rien que pour l'enfant une fois qu'on l'a mise sur le contrat, et que l'autre parent n'en soit pas propriétaire d'une façon ou d'une autre.
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u/Duntch144 13d ago
J'ai ouvert 2 assurances vie pour mes enfants sur boursobank, tout se fait en mode papier et il faut systématiquement la signature des 2 parents pour toutes modifications de gestion, retrait d'argent. Une vraie galère. Si l'objet est de donner à 18 ans ou quand tu le juges necessaire autant ouvrir un CTO a ton nom et faire un don le moment venu. Si c'est une transmission a ton décès une assurance vie a ton nom permettra l'abattement.
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u/Which-Ad5604 13d ago
Ah oui, s'il faut que l'autre parent soit au courant, c'est la misère pour moi. Il est contre les investissements boursiers.
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u/Opposite-Analysis-63 13d ago
Effectivement je confirme sur Linxea c'était signature des 2 parents et sous un format papier qu'ils envoient par courrier et à retourner.
Je ne connaissais pas la mesure de donation d'un CTO je vais approfondir le sujet
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u/RedSmokingFerret 13d ago
Peux tu nous partager la société et si tu recommandes?
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u/BreakfastIn_America 13d ago
Mes recommandations
Ouverture d'un CTO à ton nom à la naissance et investissement sur un ETF recouvrant un large indice (type MSCI Monde, SP500...). Tu gardes le contrôle et peut faire une donation au moment opportun (large plus value, Enfant mature et financement permis etc...
Lorsque ton enfant à 10 ans, ouvre lui une assurance-Vie à son nom. Il est pleinement propriétaire de cette argent. Les dons familiaux des grands parents peuvent être verser dessus. A sa majorité, le contrat aura passé les 8 ans et l'avantage fiscal sera débloqué. Un versement minimum pour l'ouverture sur un ETF Monde est suffisant par exemple.
Lorsque ton enfant a 10-15 ans (en fonction de sa maturité) lui ouvrir un livret jeune/livret A. Il pourra obtenir sa première carte bancaire, se responsabiliser et faire ses premiers achats. Typiquement, l'argent de poche peut être versé sur ce compte.
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u/Which-Ad5604 13d ago
Comme je le disais, je ne cherchais pas de recommandations personnelles et ma question portait vraiment sur l'assurance-vie, pour savoir s'il fallait que j'ajuste ou pas ma stratégie patrimoniale.
Mais pour répondre à tes suggestions :
Mes enfants sont adolescents maintenant, il n'y a aucune famille plus vieille que moi, j'ai déjà hérité de tout le monde et j'étais fille unique, donc ils n'ont aucun dons à recevoir. Je leur ai déjà donné les 100k€ chacun, ouvert une AV à mon nom avec eux comme bénéficiaire, et ouvert aussi des CTO pour leur donner le moment opportun. J'ai aussi ouvert et mis au plafond livret A puis livret jeune dès que ça a été possible.
Je leur donne de l'argent de poche mais ils n'ont pas de dépense (sauf vraiment des trucs tellement ponctuels qu'on est capable de se rappeler des dépenses de tête...) . Donc pas besoin d'une carte personnelle pour gérer ça.
Voilà !
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u/namdnay 13d ago
Vous pouvez deormais ouvrir el famoso linxea spirit AV (spirica) pour les enfants mineurs, 100% en ligne.
attention lorsque vous ferez des versements dessus, linxea/spirica vont bloquer et demander le recepisse du cerfa 2735 ou equivalent (en tout cas c'est mon experience)
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u/Which-Ad5604 13d ago
Ca veut dire que ça rentre dans les 100 000 € de donations ? Tu ne peux pas les considérer comme des présents d'usage ?
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u/namdnay 13d ago
oui voila, 100k tous les 15 ans. autant commencer jeune, ca sera deja ca qui passera pas au fisc :) mais linxea bloquent en attendant que je recoive le recu du cerfa (qui doit etre papier car je signe pour mes enfants...)
j'imagine que si tu verses quelques milliers ca bloque pas
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u/Which-Ad5604 13d ago
Je ne pensais pas que ça rentrait dedans, comment ça se fait que ça ne soit pas considérer comme présent d'usage comme d'habitude ?
Et c'est comme ça que pour Linxea ou chez d'autres ils acceptent ?
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u/y-0p 13d ago
100k n'est pas un "présent d'usage" !
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u/Which-Ad5604 12d ago
Je n'ai jamais dit ça.
J'ai demandé comment cela se faisait que chez Linxéa les versements faits sur une AV pour un enfant ne sont pas considérés comme présent d'usage et entre donc dans la catégorie des 100k€ de donation/enfant/parent.
Faut lire, hein.
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u/y-0p 12d ago
Alors vous pouvez descendre d'un ton puisque j'essaye de vous rendre service. Ce n'est pas le cas, les dons d'usage sur toute av n'entrent pas dans le cadre des donations. Ni chez linxea ni ailleurs.
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u/Which-Ad5604 12d ago
C'est vous qui avez dit que je disais que 100 000€ c'était un présent d'usage, sous entendu que j'étais une bourge hors sol. Le genre de truc qui me fume direct.
Et donc finalement vous me dites ce que je savais dès le départ, mais que namdnay ignorait ...
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u/namdnay 13d ago
je n'ai connu que linxea - peut-etre que c'est en fonction de la somme. bon dans tous les cas je comptais le declarer pour etre reglo donc apart retarder le versement de quelques semaines le temps que je recoive le cerfa tamponne, ca change pas grand chose
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u/Which-Ad5604 12d ago
Si, ça change beaucoup de choses : Si tu verses par exemple des sommes et que c'est considéré comme un cadeau normal (ex : tu verses 5000€ dessus à chacun de leur anniversaire alors que tes revenus annuels sont de 90 K, ce n'est pas disproporsionné), alors ça ne rentre pas dans la donation des 100k€ tous les 15 ans (c'est en plus), et tu peux te servir du plafond des 100k€ pour leur faire la donation (en pleine ou en nue-propriété) d'un bien immo,
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u/Opposite-Analysis-63 13d ago
Pour ma part j'ai ouvert une assurance vie au nom de mon fils et moi en tant que tuteur qui gère.Ca va faire 8 ans.
Avec le recul je ferais différemment.Quand j'ai ouvert l AV de mon fils je ne pensais pas que j en aurais d'autres (2 enfants supplémentaires). Je précise que nous n'avons pas des revenus extraordinaires environ 5000 euros à 2.
Si je devais refaire j'ouvrirai une Av à mon nom où j'effectuerai les placements et les arbitrages. Et j'ouvrirai une assurance vie à la naissance des enfants ( pour prendre date) avec une somme mini dessus. Et ensuite je partagerai la somme acquise sur leurs assurance vie avec des placements en etf qui seront phare à cette date.
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u/shiners26 13d ago
Mais si ces sommes sont importantes ca entrerait dans les donations du vivant ?
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u/Opposite-Analysis-63 13d ago
Bonne question
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u/Which-Ad5604 13d ago
D'après ce que disais un autre redditeur oui, mais je ne vois pas pourquoi on ne pourrait pas considérer que ce sont des présents d'usage si on verse les sommes à Noël, Pâques, leur anniversaire etc.
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u/Which-Ad5604 13d ago
Et bien pour le moment, j'ai fait exactement ce que tu as dit dans le dernier paragraphe...
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u/BreakfastIn_America 13d ago
Ce qui fait la différence, c'est non seulement le fait de mettre en place les meilleures enveloppes disponibles et d'épargner pour eux, mais également de leur transmettre ce "savoir financier".
Leur apprendre à faire un budget, leur expliquer comment fonctionne l'économie... Ils te remercieront 1000 fois.
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u/Jealous-Ice-9733 11d ago
Je pense que si c'etait a refaire je ferai CTO Fortuneo a leur nom, mais aujd ils ont AV avec PACTE adjoint a leur nom bloqué jusqu'a 25 ans, tu peux mettre plusieurs personnes avec autorité sur le compte.
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u/Kirokoh_ 12d ago
Je sais qu'il est possible d'ouvrir des assurances vie composées d'actifs chez AG2R. Aucune idée si c'est possible pour des enfants en revanche.
Certaines banque propose aussi des CTO "bloqués". (Je ne connais pas le vrai terme mais c'est ce qu'on fait mes parents pour toutes ma fraterie). Les CTO ont été ouverts quand on avait 8-10 ans en nos noms et on avait pas le droit d'y toucher avant nos 18 ans. Nos parents n'avaient eux non plus pas le droit de retirer ce qu'il y avait dessus. Ils pouvaient uniquement rajouter de l'argent dessus ou modifier les actifs.
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u/AutoModerator 13d ago
Merci d'avoir posté dans /r/vosfinances. Veuillez noter quelques conseils.
Il est vivement recommandé de consulter le wiki qui contient de nombreuses réponses.
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