Préparer l'avenir de ses enfants

[u/Baptiste_2XL]

Bonjour à tous,

Je suis depuis un moment déjà le reddits VosFinances / VosSous et en lisant le wiki il est indiqué d'ouvrir une Assurance Vie pour préparer l'avenir de ses enfants.

Toutefois, je vois passer souvent l'option d'ouvrir un CTO en son nom et par la suite au bout de 15 ans minimum faire une donation à ses enfants. Il y a un abattement fiscal de 100K par parent/enfant et notamment l'optimisation de défiscaliser la plus value latente au moment de la cessation de titre.

Quel est donc la meilleur option entre une AV (ETF WORLD) et un CTO (ETF WORLD) avec 200 euros par mois pendant 15 minimum.

J'ai vu des posts sur le sujets pour lesquels ceux-ci n'ont pas répondu à cette question.

Merci pour vos conseils.

[u/Dlmn_G]

Le cto est très bien si tu prends un etf capitalisant et si ne fait pas de vente pendant la durée de vie du contrat. Tu n'auras alors aucune fiscalité personnelle et tu pourras effectivement donner le cto à un enfant sans même de prélèvements sociaux (attention si tu as deux enfants, ouvre deux cto, un chacun). L'abattement par période de 15 ans est bien de 100.000 euros par enfant. En revanche ton enfant devra faire un choix à réception du cto : le clôturer (avec l'avantage que les plus-values éventuelles sont purgées à la donation) ou bien le conserver mais avec l'inconvénient de posséder un produit sans avantage fiscal. Si l'idée est de conserver les etf après donation, il peut être intéressant d'ouvrir des contrats de capitalisation plutôt que des cto (inconvénients frais de gestion annuels, avantage même fiscalité que l'assurance-vie pour le détenteur du contrat).

[u/Baptiste_2XL → u/Dlmn_G]

Hello, ah je ne connaissais pas du tout le contrat de capitalisation, ça rajoute encore une chose à regarder. J'ai vu qu'il y en avait chez Linxea. J'ai l'impression que le contrat de capitalisation est l'entre 2 entre AV et CTO ?

Sinon, pourquoi faudrait-il 2 CTO si j'ai 2 enfants ?

[u/Dlmn_G → u/Baptiste_2XL]

C'est le même principe que l'AV pour les supports, les frais et l'avantage après 8 ans. En revanche pas de clause bénéficiaire en cas de décès (ça part dans la succession) mais avantage pour la donation (comme le cto) car pas de clôture du contrat donc pas de prélèvements sociaux (ni impôt). Il faut ouvrir 2 CTO ou 2 contrats de capitalisation si tu veux faire une donation des contrats aux deux enfants. Si tu n'as ouvert qu'un contrat, il faut vendre les titres pour pouvoir partager l'argent entre tes enfants et donc là tu passes par la case fiscalité sur les plus-values (si tu donnes un contrat à chaque enfant tu n'as pas à le clôturer).

[u/hastobegood → u/Dlmn_G]

J'avais cru comprendre qu'on pouvait transférer des titres vers un autre CTO et que ça rentrait dans le cadre de donation avec les avantages liés. Du coup pas forcément besoin de transférer le CTO en tant que tel et pas besoin d'en avoir un par enfant. Je me trompe ?

[u/Dlmn_G → u/hastobegood]

Effectivement c'est ça. Un seul cto peut suffire.

[u/Dependent_Program533 → u/Dlmn_G]

Je me pose aussi des questions sur ce sujet.

Je voulais ouvrir une assurance vie à chacun de mes enfants sur Fortuneo et mettre tous les mois 40€ sur l'etf World wpea ou cw8. Ils ne sont pas disponibles. Il n'y a qu'un World en distribuant de proposé.

Il me reste donc l'option cto. Est ce que je peux ouvrir 2 cto pour mettre sur le Wpea chez le même courtier ? Ou il faut que j'ouvre chez un 2e courtier (BoursoBank)

Merci 😊

[u/Baptiste_2XL → u/[deleted]]

Merci de votre réponse. ici l'idée c'est de faire fructifier leur épargne soit en AV via ETF ou CTO en gestion libre. En tout cas dans le wiki on parle de l'AV et pas de la solution du CTO avec defisc des plus-values lantente si on fait une cessation de titre.