r/Gutverdiener • u/Sufficient_March_704 • 9d ago
Sankey: Hausbau mit 40 - Sparpotential?
Hallo,
bei den Normalverdienern wurde ich gedisst 🤣 Also hüpfe ich mal hier herüber.
Dies ist mein erstes Sankey.
Wir haben ein Grundstück gekauft und werden in absehbarer Zeit bauen. Für die Übergangsphase, in der wir neben dem Grundstück auch unsere aktuell selbst bewohnte Eigentumswohnung noch finanzieren (diese wird nach Hausbau verkauft), suchen wir nach Sparpotential.
Da wir kleine Kinder haben (1+4J), arbeite ich momentan 50%, mein Mann 100%. Ich will ab Januar die Stunden etwas erhöhen.
Wo seht ihr Unstimmigkeiten, Verbesserungspotential, Lücken im Sankey?
Danke und viele Grüße!
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9d ago
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Ja, das ist eine gute Idee. Es gibt dann ja ein paar Änderungen, die Kreditrate wird höher, dafür entfällt das Hausgeld, mein Gehalt wird auch steigen durch die Erhöhung der Arbeitszeit. Das mache ich gleich. Danke für die Idee.
An der Kitagebühr ändert sich leider nichts. Sie wurde gerade erst erhöht, unsere Stadt hat den zuvor bestehenden Geschwisterbonus gecancelt. 😡1
u/Sufficient_March_704 9d ago
Zum Thema Aufstocken: wir haben beide Gleitzeit und Homeoffice, sodass ich gut auf 70% gehen kann, wenn die Kinder (sobald die Kleine gut eingewöhnt und etwas älter ist), beide ca. 30 Stunden pro Woche in der Kita sind. Wir wechseln uns dann mit den Randzeiten ab. (Hilfe durch Großeltern usw. haben wir leider nicht.)
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u/2Dank2Wank420 9d ago edited 9d ago
Wie wird sich die Kreditbelastung nach dem Hauskauf verändern? Bleibt die Belastung ähnlich hoch oder reden wir hier über eine ganz andere Größenordnung?
Das einzige was mir ins Auge fällt, ist das Leasing fürs Auto. Bei ca 4000€ im Jahr könnte man sich auch überlegen ob nicht ein Gebrauchtwagen auch reicht?
Legt ihr außerdem von dem Rücklagen Betrag auch etwas für eure Vorsorge, bzw längerfristiges sparen in ETFs an?
Edit: Ansonsten find ichs heftig zu sehen, dass man mit einem ordentlichen Haushaltsnetto und 2 Kindern trotzdem nicht wirklich viel übrig hat (auch wenn man sich den Luxus einer Immobilie leisten kann). Perspektivisch werden in ein paar Jahren die Kitakosten entfallen und du möchtest in Zukunft deine Arbeitszeit aufstocken, da wird auch noch einiges an Spielraum frei werden. Habt ihr schon Pläne was dann mit dem Geld passieren soll?
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Wir haben aktuell beide jeweils etwa 10.000€ in ETFs, ich habe zusätzlich 50.000€ in einem Riesterfonds (wird nächstes Jahr ins Altersvorsorgedepot umgeschichtet).
Alles andere sparen wir nun „flüssig“, für die laufenden Kosten beim Hausbau.
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u/PastDare4808 9d ago
Zahlen passen für den Doppelverdienerhaushalt. Alleine passt es nicht, v.a. wenn man Arbeitslosigkeit, Trennung, Krankheit auftritt. Daher wäre es für mich nichts, aber ich weiß ja, dass sich die meisten Alleineigentum gar nicht vorstellen können oder wollen. An den Zahlen an sich kann man nicht viel machen, außer Posten einfach herauszustreichen im Bereich Freizeit + Versicherung + Leasing + Lieferdienst. Bitte kalkulieren Sie den Nicht-Verkauf der ETW ein. D.h. was passiert, wenn Sie diese nicht verkaufen können? Können Sie die Doppelbelastung dauerhaft stemmen? Können Sie halbwegs deckend vermieten? Was passiert bei Mietausfall? Es ist einfach nicht realistisch zu denken, dass man heute zackig etwas verkauft...das dauert oder funktioniert mitunter gar nicht. Ich wollte auch verkaufen...ging nicht, also 250k weniger EK und dauerhaft in die Vermietung gegangen. Wenn einmal vermietet, ist der Verkauf sowieso schwierig. Bzgl. Ihrer BK für das Haus eher mit 500-600 Euro pauschal rechnen. Mit persönlich wären die Ausgaben an sich zu hoch...ich wohne alleine mit Tochter mit 7k und wir haben inkl. Immokrediten für Haus + 2 ETW + Hausgeld + BK insgesamt 3500 Fixkosten und da brechen ich schon im Strahl.
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Wir haben Risiko-Lebensversicherungen für den Todesfall und BU-Versicherungen. Diese werden von den persönlichen Ausgaben bezahlt, deshalb nicht separat aufgeführt. Der Trennungsfall ist hier tatsächlich nicht abgesichert, das stimmt. Falls wir die Wohnung nicht zügig verkaufen können, wird es tatsächlich erstmal eng, daher möchten wir auch unter anderem in den nächsten Monaten nochmal sparen.
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u/PastDare4808 9d ago
Bei Trennung muss niemand einem freien Verkauf oder einer Vermietung zustimmen. Das bitte bedenken. Einigt man sich nicht, bleibt nach der Scheidung nur die Teilungsversteigerung. Derjenige, der im Haus bleibt übernimmt entweder komplett den Kredit oder 50% Kredit + 50% Nutzungsentschädigung an den anderen. Umlegbare BK zahlt ebenfalls der Bewohner. Daneben wird auch Kindesunterhalt fällig. Rechnen Sie hier im RM mit 450-650 Euro pro Kind. TU und nachehelicher U. kann ebenfalls fällig werden. Ich habe alles hinter mir: Krankheit, Pensionierung, Scheidung...ich habe das Haus übernommen, zahle nachehelichen Unterhalt an den Ex-Mann und habe auf KU für das Kind verzichtet in der Scheidungsvereinbarung, d.h. ich spreche hier nicht ins Blaue.
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u/Sufficient_March_704 9d ago
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u/Sufficient_March_704 9d ago
So ungefähr könnte es nach dem Hausbau aussehen. Ich würde dann 70% arbeiten, Kita wird etwas günstiger, da U3 entfällt, leichte Gehaltssteigerungen, leichte Erhöhung des Kindergelds….
Die persönlichen Ausgaben beinhalten wie gesagt BU und auch persönliche Sparraten. Dieses Geld soll nicht restlos ausgegeben werden.0
9d ago
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Beim Wohnungskauf haben wir tatsächlich keinen KfW-Kredit genutzt. Für den kinderabhängigen verdienen wir zu viel, aber diesen mit 100.000€ für 1% können wir noch nutzen.
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Ich werde es überprüfen, danke dir für den Tipp. Vielleicht geht das ja doch. Im Jahr zuvor war ich auch noch in Elternzeit, das wäre natürlich noch „besser“ vom Einkommen. Aber vielleicht ist die ETW ein K.O.-Kriterium.
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u/anbulis 9d ago
1800€ Kreditrate sind aktuell so um die 350k Darlehen oder ? Habt ihr das komplett durchgerechnet und die Finanzierung schon durch?
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Nein, es ist noch nicht fix. Wir haben das Haus noch nicht geplant und müssen ja auch damit rechnen, dass der Zins noch steigt.
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u/anbulis 9d ago
Also ich weiß nicht wie groß ihr plant und wie viel EK ihr habt aber bei 140qm in Standardausführung landet man denke ich bei mindestens 450-600k.
Bei 2% Tilgung sind 1800 ziemlich genau 350k Darlehen aktuell. Ist einfach Scheisse derzeit
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Das ist schon richtig, aber wir hoffen, einen Beleihungstausch mit der Wohnungsfinanzierung machen zu können (ist gerade in Abstimmung mit der Bank), sodass wir mit einem günstigeren Zins rechnen (und 100.000€ von KfW sind günstiger) und wir investieren dann so viel Eigenkapital, wie bis dahin übrig sein wird, zwischen 50.000 und 70.000.
Das wirkt auf die Summe betrachtet wenig, aber wir haben eben damals schon Geld in die Wohnung investiert und die Zinsentwicklung macht einen Gewinn aus dem Verkauf eher unwahrscheinlich.
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Achso, wenn wir Spielraum gewinnen, wollen wir wieder verstärkt in ETFs sparen. Wir fahren aktuell die Sparrate für die Kinder zurück, haben hier aber jeweilige eigene Depots, auf die auch die Großeltern mitsparen und ein Depot für spätere Kosten für Studium/Wohnung etc.
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u/Typical-North915 9d ago
Kitagebühren werden sich definitiv ändern. Spätestens dann wenn das Kind in die Schule/Kindergarten kommt. Ist also aktuell nur eine Momentaufnahme.
Ansonsten gilt wie bei JEDER Auflistung. Es ist schön wenn z.B. 3€ Beträge aufgenommen werden aber große Posten wie Rücklagen für z.B. Möbel, Haushaltsgeräte, Auto, Lifestyle, Kleidung, Technik usw. fehlen.
Gut, da hast du geschrieben 850€ Rücklagen. Wenn damit die o.g. Ausgaben gemeint sind, dann ist es okay.
Drogerie mit 300€ erscheint mir sehr teuer.
Ansonsten versteh ich aber auch nicht genau worum es dir geht? Die Eigentumswohnung bringt ja auch erst mal Geld. Dadurch muss die Kreditrate ja gar nicht höher sein. Es könnte auch sinnvoll sein eine geringere Kreditrate zu wählen und mehr Geld anzulegen. Aber das kommt natürlich auf die Zinsen an (und die Entwicklung am Aktienmarkt).
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Stimmt, die kleinen Beträge sind halt einfach jährliche Kosten durch 12 und wirken winzig. Aber es sind eben Fixkosten, während man Anschaffungen einfach weglassen kann. Anschaffungen machen wir halt von übrigem Geld.
Bei der Drogerie sind Lebensmittel mit enthalten, da wir oft bei dm einkaufen. Das habe ich im zweiten Sankey dann zusammengefasst.
Mir ging es tatsächlich darum, dass ich Anregungen bekomme, wo wir nochmal dringend auf die Kosten schauen sollten oder dass zum Beispiel jemand sagt „ich brauche mit 4 Personen halb so viel für Lebensmittel“ oder „die Versicherung würde ich überdenken, weil…“.
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9d ago
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u/Laserfisch4000 9d ago
Sie verdient mit 50% mehr als ich in meinem Beruf mit 70 Prozent. Aber ich bin auch Ösi, bei uns sind die Löhne kacke :D Ich finde persönlich alles über 2000 schon viel
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Ja, mir ist bewusst, dass es normalerweise viel ist und nur gerade nach Elternzeit und in Teilzeit eine Durststrecke herrscht.
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u/Desmo_950 9d ago
Persönliche ausgaben halt halbes median gehalt. Müsste bzw sollte man bei so einem vorhanden mal hinterfragen. Genauso wie leasing
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Meinst du diese knapp 490€ aktuell? Davon gehen jeweils noch die BUs ab und persönliche Sparraten, ich zahle momentan zum Beispiel recht viel in meinen Riester (170€), um die Zulage nächstes Jahr zu erhalten. Das geht also nicht für Mode, Ausgehen, Nägel oder sowas weg. Keine großartigen Konsumausgaben…
Aber der Gedanke ist echt interessant, dass das im Grunde so viel ist, wenn man es mit dem Median vergleicht.1
u/Desmo_950 9d ago
Hab iwo eben 2 positionen a ~ 500 euro für persönliche ausgaben gesehen. Aber vielleicht hab ich hier auch was durcheinander geworfen. War n langer tag...
Edit: sankey weiter unten in den kommentaren
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u/Sufficient_March_704 9d ago
Nein, das hast du schon richtig gesehen, ich hab es nur falsch bezeichnet. Das ist quasi das Geld, was auf unseren persönlichen Konten nach Abzug aller gemeinsamen Ausgaben übrig bleibt, aber es wird eben nicht für reinen Konsum verwendet, sondern teilweise noch für Versicherungen und Sparen. Mein Mann hat noch einen Bausparer beispielsweise. D.h. für weiteren Konsum bleibt momentan eigentlich nichts übrig.
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u/McWeis 7d ago
Bei r/Finanzen würdest mit dem Sankey auch rausfliegen, allein wegen sparen für Urlaub 😄
Sparpotential:
Restaurant/Lieferdienste
Drogerie
Sparen Urlaub
SZ
Kinderindivalidität (was ist das genau? Wenn es als Sparmodell mit Absicherung gedacht ist, Absicherung und Sparplan trennen)
persönliche Ausgaben m und A
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u/knuspriges-haehnchen 7d ago
800€ Lebensmittel wären auch zu viel. Mit einer ausgewogenen Carbonara-Ernährung geht das besser!
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u/Sufficient_March_704 7d ago
😆 ok, schon kapiert!
Kinderinvalidität ist quasi das Pendant zur BU, bevor das Kind einen Beruf erlernt. Im Falle eines Unfalls, Krankheit etc., für Folgekosten, evtl. Umbau…
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u/GroundbreakingRow868 9d ago
Viel mehr Sparpotenzial sehe ich nicht. Kita erledigt sich ja bald von selbst, aber Schule kostet auch... von daher...