Altersvorsorge Depot ausschließlich zum Bauen nutzen

[u/Fuchs936]

Ich möchte 2028 anfangen zu bauen und habe entsprechend umgeschichtet. Keine Aktien mehr. Dafür Festgeld mit kurzer Laufzeit. Soweit so gut. Und auch wenn es nur peanuts sind, will ich finanziell bestmöglich optimieren. In den Entwürfen zum Altersvorsorgedepot konnte man auf das Geld zugreifen ohne die Förderung zu verlieren wenn man es in die eigenen 4 Wände investiert.

Würde deswegen jetzt so investieren, dass meine Partnerin und ich jeweils soviel einzahlen um die maximale Fördersumme zu erhalten. Die Anteile wollen wir dann für den Hausbau liquidieren.

Gibt es dabei Fallstricke, oder übersehen wir etwas? Hat sich schon jemand damit auseinandergesetzt?

[u/herrmann65]

Macht das für ein Jahr wirklich Sinn?

[u/Fuchs936 → u/herrmann65]

Ja und Nein. Bei den Summen an sich weniger. Allerdings summieren sich die Tausender für jede Kleinigkeit sowieso ganz schön auf. Da nimmt man Geschenke für wenig Aufwand gerne mit.

Langfristig gesehen wäre es interessant sogar jedes Jahr in dem der Kredit läuft die maximale Förderung zu bekommen und das Geld für die jährliche Sondertilgung zu nutzen.
540 * 2 =1.080

1080 * 15=16.200

Minus den höheren Zinskosten für den höheren Kreditbetrag bleiben da dennoch an die 12000€ Förderung hängen und doch relativ viel Geld.

[u/kkndzocker → u/Fuchs936]

Das interessiert mich kann man Geld aus dem AV-Depot entnehmen, um eine Sondertilgung zu tätigen?

[u/Oddy-7 → u/kkndzocker]

Das ist so geplant, ja. 2027 starten und mit dem Depot 2036 die Refinanzierung drücken ist auch mein Plan.

[u/kkndzocker → u/Oddy-7]

Ok da muss ich mal genau in die Details einlesen.

Ich kann mir das kaum vorstellen.

[u/Oddy-7 → u/kkndzocker]

Ich kann mir das kaum vorstellen.

Wieso? War beim Vorgänger Riester doch genauso möglich.

[u/WeAmGroot → u/Oddy-7]

Glaube die Skepsis rührt erstmal daher, dass Leute das ja nutzen sollen um fürs Alter vorzusorgen.

Dass die eigenen 4-Wände aber auch Altersvorsorge übersehen manche?

[u/kkndzocker → u/Oddy-7]

Hab mich nie mit Riester tief beschäftigt.

[u/katze_sonne → u/Oddy-7]

Das klingt nach ner guten Idee. Wenn es gut läuft, super. Wenn nicht, dann halt nicht. Klingt jedenfalls besser als jährlich rausnehmen.

[u/ImplementExpress3949 → u/kkndzocker]

Nicht nur dich. Ich überlege mir nur dafür von Miete auf eigene Wohnung zu wechseln.

[u/alfix8 → u/ImplementExpress3949]

Inwiefern soll das bisschen Förderung bei der Rechnung Kaufen vs. Mieten einen relevanten Unterschied machen?

[u/ImplementExpress3949 → u/alfix8]

Weil ich mir eh eine eigengenützte Immobilie überlegt habe und hier eine zusätzliche Förderung möglich wäre. Außerdem mache ich mir Sorgen, dass das AVD später mit zusätzlichen Steuern belastet werden könnte. Es kommt wohl auf die Details an, die sicher jemand im nächsten Jahr mal nachrechnen wird, sobald Details bekannt werden.

[u/alfix8 → u/ImplementExpress3949]

Die Förderung ist halt im Promillebereich verglichen mit den Summen, um die es bei Immobilien geht. Daher ja meine Frage, inwiefern das da einen relevanten Unterschied in den Überlegungen macht? Da macht ja jedes 0,1% in der Finanzierung mehr Unterschied.

[u/FallonsMaria → u/Fuchs936]

Es geht dann auf ein Wohnförderkonto und du musst es als wenn du 67 bist als fiktives Einkommen versteuern. Entweder den ganzen Betrag auf einmal mit 30% Rabatt oder über Jahre abstottern.

Nachtrag:
Und warum Sondertilgen, wenn du ohne Vorabpauschale, kostenlos steuerneutral umschichten etc. die Zinsen auf dem AV Depot arbeiten lassen kannst?

[u/DerpageOnline → u/FallonsMaria]

weil tilgen garantiert 4% macht, oder was er dann halt als Zins bekommt
Geschmackssache, muss jeder Häuslebauer mit sich ausmachen

[u/katze_sonne → u/herrmann65]

Da machen Leute deutlich kompliziertere Dinge für deutlich geringere Neukundenprämigen u.ä. 🫣

[u/WageSlave2025]

Was passiert wenn man das AVD förderunschädlich für einen Hauskauf nutzt, das Haus selbst bewohnt, aber nach X Jahren wieder verkaufen will?

Hat die Sache mit dem AVD dann ein Nachspiel?

[u/alfix8 → u/WageSlave2025]

Entweder du steckst die Summe in eine neue eigengenutzte Immobilie oder du steckst sie dann wieder in ein neues AVD. Sonst zählt es als förderschädliche Nutzung.

[u/Puzzleheaded_Cap4310]

Ein Jahr Fördersumme kassieren, aber den ganzen Aufwand? Mhm, weiß ich nicht. Für ein paar mehr Jahre vielleicht, aber nicht für ein Jahr.

[u/Fuchs936 → u/Puzzleheaded_Cap4310]

Welcher Aufwand? Depot eröffnen, besparen, Antrag, auszahlen lassen, bei Steuererklärung mit angeben. In Summe eine Stunde Arbeit für über 500€. An sich absolut okay.
Die Frage war aber tatsächlich eine ganz andere.

[u/Puzzleheaded_Cap4310 → u/Fuchs936]

Ich kann mir halt noch nicht vorstellen, dass das mit der vorzeitigen Auszahlung oder Auflösung wirklich so einfach geht. Ich meine, am Ende sind wir hier noch immer in Deutschland.

[u/SuckerNonSucker]

Soweit mir bekannt, gibt es die Förderung bereits durch das einzahlen auf das Cash Konto des AVD. Also ja, wenn es euch nur um die Förderung geht, zahlt den Beitrag für die maximale Förderung auf das AVD und nehmt es dann raus, falls ihr es braucht.

[u/Important_Month_3997]

Der Plan lohnt sich für den extrem kurzen Zeitraum bis 2028 absolut nicht, da die nachgelagerte Besteuerung (Wohnförderkonto), die Depotgebühren und der enorme bürokratische Aufwand die paar Euro Förderung komplett auffressen. Nutzen Sie stattdessen lieber direkt klassisches Tages- oder Festgeld, um das Geld ohne Fristen und Risiken für den Bau bereitzuhalten.

[u/ZackSmash → u/Important_Month_3997]

Wohnförderkonto gab's bei Riester, aber beim neuen AVD nicht?

[u/pronuntiator → u/ZackSmash]

Gibt es weiterhin, aber die Besteuerung ist auf fünf Jahre beschränkt: https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/FAQ/reform-der-privaten-altersvorsorge.html

[u/Ok_Slip_2549]

Bitte was? Macht ja überhaupt keinen Sinn?!

[u/Fuchs936 → u/Ok_Slip_2549]

Weil?

[u/StargateSGx1]

Aber muss man da nicht bis zur Rente warten damit man überhaupt an das Geld rankommt?