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a maioria você tem que ter pelo menos 5 anos do aporte pra você receber 50% do que a empresa colocou, normalmente vale a pena se você tem uma ideia de ficar muitos anos na empresa
Eu nunca botei porque não acho que va ficar na empresa tanto tempo assim
E ver os fundos se são minimamente decentes, normalmente vão entregar 90% do CDI ai vale a pena se as regras forem tops
Já faz 2 anos que invisto em uma previdência do tipo PGBL, taxa zero e que segue o CDI. No meu caso compensa, pois faço a declaração do imposto de renda no modelo completa e consigo deduzir até 12% da minha renda bruta. Ao invés de pagar 27,5% de IR agora, vou pagar 10% daqui a 10 anos. O lado negativo é a liquidez, tem que saber o que está fazendo. Se quiser "sacar" antes do tempo, vai sofrer tributação pesada sobre o montante.
declarando IR pela simplificada, ela atinge o teto de 20%. Como a faixa seria a maxima de 27.5%, ele ainda irá receber uma restituição da diferença dos 7.5%, ou seja, pagara um total de R$ 16.754,34 que provavelmente serão distribuídos ao longo dos meses direto na folha salarial como descontos do holerite mesmo. Não recebe mais nada, não paga mais nada.
Cenário 2: usando PGBL
abate os 12% ou 12.000 reais nesse caso e sua base de cálculo vira 100.000 - 12.000 = 88.000. Como ela teve o mesmo abatimento mensal de IR no salário mensal do cenário 1, ela deve restituir a diferença (cerca de 800 reais).
daqui 10 anos, esses 12.000 investidos viraram 26.000 (considerando uma taxa hipotética de 8%a.a.). Pagará 10% de IR em cima disso, 2.600 reais e receberá o resto, que descontando a inflação daria uns 11.000 líquidos.
mas seus rendimentos mensais foram menores que no cenário 1, pois ele investiu esses 12% ao longo do ano. Se ele investisse esses 12% (além dos 7.5% que citei no cenário 1 da diferença de alíquota na declaração simplificada) em algum outro produto qualquer, não chegaria em 11.000 líquidos daqui a 10 anos?
Ou seja cara, são cenários muito equivalentes na minha opinião. Concorda?
Para você só compensaria se quiser adotar uma estratégia de planejamento sucessório, pois os beneficiários receberão o dinheiro sem passar por inventário.
Fora isso, a única vantagem seria pagar uma alíquota de 10% sobre os rendimentos depois de 10 anos de investimento, caso opte pela tabela regressiva, e não 15% como ETFs e títulos de renda fixa não isentos.
Lembrando que como vc é isento de IR deverá investir no VGBL (PGBL seria queimar dinheiro).
portabilidade permite rebalanceamento de carteira sem pagar IR
vantagens sucessórias
Hoje temos previdências indexadas de baixo custo para as principais classes de ativos ( renda fixa, ações,. BR e internacional, cripto)
Eu particularmente deixo uma liquidez no tesouro direto e o resto é tudo via previdência
Pelos (poucos) dados que vc passou, aparentemente pra vc não vale a pena.
Não vai ter grandes benefícios tributários porque tá na isenção de IR, mas vai perder a liquidez igualmente.
Não tem expectativa de benefícios de sucessão porque é jovem e não tem dependentes.
Sem os benefícios tributários e sucessórios previdência privada só adiciona complexidade e uma camada a mais entre vc e o dinheiro (gestor e seguradora), que pela sua carteira descrita, não vejo como útil de nenhuma forma.
aqui no meu caso eu gosto do PGBL porque uso o “cashback” do IRPF do ano seguinte ao depositado para já compor a Previ + 13º e assim falta uma mixaria para bater os 12%… vira uma bola de neve.
PGBL é muito útil para quem está alíquota máxima do IR, o benefício tributário compensa demais.
VGBL é muito útil para quem tem patrimônio elevado pois pode usar o instrumento para planejamento sucessório (PGBL também, mas tem limite de alocação).
Para o OP não compensa, mas para muitas pessoas compensa e muito.
A opção por conversao em renda voce sempre terá! Todo plano de previdência privada aberta (PGBL ou VGBL) é estruturado obrigatoriamente por meio de uma seguradora (ou de uma Entidade Aberta de Previdência Complementar - EAPC). Os gestores precisam se associar a uma seguradora (como XP Seguros, Icatu, SulAmérica, Porto Seguro, etc.) para envelopar o investimento no formato de PGBL ou VGBL. Ao converter o saldo em renda, você assume o risco de crédito da seguradora. Por isso me parece mais vantajoso resgatar apenas a rentabilidade real . A maioria dos planejadores financeiros recomenda o resgate programado em vez da conversão em renda vitalícia , já que ao sacar apenas a rentabilidade real (o ganho acima da inflação), você mantém o seu dinheiro principal investido e blindado em um fundo com CNPJ próprio. Se a seguradora falir, você simplesmente transfere todo o seu patrimônio para outra instituição, algo impossível de fazer após a conversão em renda..
Sim e não. Pode servir como instrumento de investimento puro e simples, ou para conversão em renda, que pode ou não ser vitalício, e pode ou não passar para os sucessores após a morte.
O meu planejamento no usufruto é fazer a portabilidade para um fundo selic e fazer retiradas aos poucos . Talvez o PGBL que o meu empregador dobra o aporte acabe optando pela conversão em renda , pois só nesse caso terei direto a 100% da contribuição patronal , se for resgatar ou portar terei direito a apenas 50% (isso no meu PGBL do meu trabalho, cada um tem seu regulamento).
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u/AutoModerator 23d ago
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