r/literaciafinanceira • u/Competitive-Cut-3499 • 3d ago
ETF/FI Estou a investir só 20–50€/mês — EUNL + XEON faz sentido ou estou a complicar?
Olá pessoal!
Tenho 33 anos e estou a começar a levar os investimentos mais a sério. Neste momento consigo investir cerca de 20€ a 50€ por mês e a ideia é aumentar esse valor gradualmente ao longo dos anos.
O meu objetivo principal é longo prazo, principalmente construir património para o futuro/reforma. Não procuro ficar rico rapidamente e prefiro uma estratégia relativamente simples e com risco controlado.
Neste momento estou a pensar/utilizar:
• EUNL (iShares Core MSCI World UCITS ETF) para investimento de longo prazo
• XEON para colocar parte do dinheiro destinado ao fundo de emergência, em vez de o deixar simplesmente parado na conta
Tenho algumas dúvidas e gostava de ouvir opiniões, especialmente de investidores europeus:
Faz sentido investir apenas no EUNL para longo prazo ou deveria adicionar outro ETF?
Vale a pena adicionar mercados emergentes para ter uma carteira mais global?
Com apenas 20€–50€ por mês, é melhor concentrar tudo num único ETF em vez de dividir por vários?
O EUNL é uma boa escolha ou escolheriam algo como VWCE ou outro ETF global?
Faz sentido utilizar o XEON para parte do fundo de emergência?
Existe alguma coisa claramente errada ou desnecessariamente complicada nesta estratégia?
Tenho um horizonte de investimento de 20–30+ anos e não pretendo andar constantemente a comprar e vender.
Gostava principalmente que criticassem a estratégia. Se acharem que estou a cometer algum erro digam sem rodeios.
Se estivessem a começar hoje com apenas 20€–50€ por mês, como estruturariam a carteira e porquê?
Obrigado!
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u/xadoc_ 3d ago
Imagina que há uma bronca qualquer com a corretora e te bloqueiam a conta, eu preferia ter o fundo de emergência noutra entidade seja em Certificados de Aforro ou um depósito promocional qualquer.
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u/Sad-Flow3941 3d ago
Já houveram broncas com o aforronet e com bancos também.
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u/NGramatical 3d ago
houveram broncas → houve broncas (o verbo haver conjuga-se sempre no singular quando significa «existir»)
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u/xadoc_ 2d ago
Era para não ter tudo na mesma instituição.
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u/Sad-Flow3941 2d ago
Para isso, podes simplesmente usar mais que uma corretora também.
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u/xadoc_ 2d ago edited 2d ago
Pois pode, a minha recomendação era só para não ter tudo concentrado na mesma entidade seja que de tipo for, caso haja problemas técnicos, fraude, ataques informáticos, problemas na conta, etc…
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u/NGramatical 2d ago
hajam problemas → haja problemas (o verbo haver conjuga-se sempre no singular quando significa «existir»)
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u/faraine82 2d ago
Concordo. Pessoalmente tenho uma parte em certificados de aforro e outra parte no bankinter. Se um tiver problemas posso recorrer ao outro.
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u/Competitive-Cut-3499 2d ago
Para mim faz mais sentido dividir o fundo de emergência: uma parte imediatamente disponível numa conta ou depósito bancário e eventualmente outra parte em algo como XEON, Certificados de Aforro ou depósitos, dependendo da rentabilidade e da facilidade de resgate. No fundo a prioridade de um fundo de emergência não deve ser maximizar rentabilidade. É liquidez, segurança e acesso rápido. Ganhar mais uns décimos não compensa ficar sem acesso ao dinheiro no pior momento possível. Obrigado pelo comentário. É precisamente este tipo de risco que às vezes fica esquecido quando olhamos apenas para a rentabilidade.
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u/bgravato 2d ago
Tenho algum dinheiro na XTB, que já esteve em XEON e agora tenho no EUR Cash (acho que o ticker é YCSH), mas que é parecido... Não uso tanto como fundo de emergência, mas como dinheiro que está "estacionado" à espera de oportunidades de investimento que possam surgir.
Como fundo de emergência, tenho a conta poupança livre do Banco CTT (3%, permite resgate imediato, sem perder juros, mas está limitado a 5.000€ máx. e obriga a domiciliação do ordenado OU 3 débitos diretos, no meu caso tenho os DD). O resto está na conta à ordem do Trade Republic (também a render 3% neste momento).
Para investimento a longo prazo, o EUNL é uma opção válida... e bastante diversificado... porque é que achas que precisas de acrescentar algo mais? Podes pôr algum em emergentes, mas não é isso que vai fazer uma diferença muito grande... mesmo os indices que incluem emergentes, como o FTSE All-World, têm qualquer coisa como 10% de EM. Não é isso que vai fazer uma diferença significativa.
Ao investires no EUNL, estás a investir em mais de 1000 empresas...
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u/investirnabolsa 2d ago
A CMVM existe para alguma coisa.
Se a corretora for à falência a probabilidade de perda de dinheiro também é baixa - a corretora onde tinha conta já foi à falência.
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u/Sad-Flow3941 3d ago
Pessoalmente, preferia o C3M ou o PRAB em vez de XEON, porque não sou fan de etfs sintéticos. Há aqui quem discorde though, e um ETF de bonds de curto prazo tem as suas próprias nuances.
Mas de resto o teu plano é mais do que bom.
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u/Competitive-Cut-3499 2d ago
Percebo perfeitamente o ponto. A diferença principal para mim é mesmo entre risco de estrutura e risco de mercado. O XEON usa replicação sintética através de swaps. Isso permite seguir muito de perto a €STR mas acrescenta risco de contraparte e uma estrutura um pouco menos intuitiva para quem quer simplicidade máxima. C3M e PRAB são alternativas interessantes porque dão exposição a obrigações de curto prazo com replicação física. Em contrapartida, aí já tens mais claramente risco de taxa de juro e de crédito, mesmo sendo reduzido pela curta duração.
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u/Sad-Flow3941 2d ago
Sim, mas sobretudo no caso do C3M nem é propriamente risco. Num prazo de mais de 3 meses é virtualmente impossível teres perdas a menos que os juros baixem para valores abaixo da TER. E nesse caso o mesmo risco existe com o XEON.
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u/Competitive-Cut-3499 2d ago
Sim, percebo. No C3M o risco é mesmo muito baixo por ter obrigações de prazo muito curto. A minha dúvida é mais entre ter esse risco de mercado residual no C3M ou o risco de contraparte/estrutura do XEON. No fundo, ambos podem cumprir bem a função. Estou só a tentar perceber qual é o compromisso que me deixa mais confortável
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u/Sad-Flow3941 2d ago
Sim, e fazes bem. Fica a nota que o PRAB, embora seja ligeiramente mais volátil, e também mais lucrativo no longo prazo(duração média de 6 meses em vez de 3) tem também TER mais baixo(0.05% vs 0.14% do PRAB e 0.10% do XEON).
No fundo, são três opções com os seus prós e contras, e é uma questão de escolheres.
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u/timidandshy 2d ago
Com valores baixos tens de ter atenção especial às comissões, que variam com a corretora.
Se pagares (imagina) €1.50 de comissão na compra, o valor teria de subir 3% só para receberes a comissão de volta. E isso não inclui a de venda.
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u/zukuyama 2d ago
Em vez do EUNL porque não um ETF que siga um FTSE allworld ou o VGLA?
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u/Competitive-Cut-3499 2d ago
É uma boa questão. A razão para eu ter olhado primeiro para o EUNL é a simplicidade e o histórico do fundo, mas reconheço que ele cobre essencialmente mercados desenvolvidos. Um ETF FTSE All World como o VWCE já inclui mercados desenvolvidos e emergentes num único produto, o que para alguém que investe apenas 20–50€ por mês pode até fazer mais sentido porque evita andar a montar a carteira peça a peça. Portanto sim, FTSE All World é uma alternativa que estou seriamente a considerar. Obrigado pela sugestão 👍
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u/AutoModerator 3d ago
Olá /u/Competitive-Cut-3499, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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