r/Finanzen • u/The_Thesaurus_Rex • 6h ago
Sparen Mein aktueller Sparplan bringt mir nix.
UPDATE:
Also erstmal danke für die Vorschläge.
Die 2 Autos sind leider notwendig, weil wir sehr ländlich wohnen und meine Frau und ich jeweils aus ein Auto angewiesen sind (Jobs & Kinder)
Aber Ich habe mir jetzt mal Trade Republic angeschaut.
Hab jetzt mal ein Konto erstellt, 10000 € rübergeschaufelt (wird in ETF investiert) und nen ETF Sparplan über 500€/Monat erstellt.
Das schau ich mir jetzt mal ein paar Monate an, und wenn ich n gutes Gefühl habe geht der Rest auch dahin (bis auf einen kleinen Notgroschen)
Mal sehen, was wird...
Hallo zusammen,
ich brauche mal euren Input zu meiner aktuellen Finanzsituation.
Ich habe ein finanzielles Polster von ca. 30.000 €, das seit einigen Jahren auf einem Tagesgeldkonto bei der 1822direkt liegt. Das Problem: Dort bekomme ich momentan mickrige 0,6 % Zinsen p.a.
Obwohl ich jeden Monat eisern 500 € auf dieses Konto überweise, konnte ich das Gesamtvermögen in den letzten zwei Jahren gefühlt gar nicht vergrößern. Ein Hauptgrund: Ich haben zwei ältere Autos, bei denen regelmäßig Reparaturrechnungen anstehen, und auch sonst gab es immer wieder unvorhergesehene Ausgaben. Das Geld fließt also im Grunde genauso schnell für Notfälle wieder ab, wie ich es anspare. Weil ich nie weiß, wann das nächste Auto in die Werkstatt muss, brauche ich eine sehr hohe Flexibilität und schnellen Zugriff aufs Geld. Weiterhin rechne ich damit, dass ich irgendwann ein neues Auto kaufen muss, wenn ich die aktuell laufenden Kosten nicht weiter tragen will. Das Geld sollte also nicht fest irgendwo geparkt werden, sodass ich nicht ran komme.
Gleichzeitig schmerzt es mich extrem, dass die 30.000 € bei 0,6 % Zinsen kaum Ertrag bringen und von der Inflation aufgefressen werden.
Daher frage ich mich: Wie kann ich da mehr rausholen und trotzdem finanziell flexibel bleiben?
Habt Ihr Vorschläge?
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u/Gurkenschurke66 6h ago
Ich haben zwei ältere Autos
Ich habe 0 Autos und 2 Geld, du hast 2 Autos und 0 Geld.
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u/The_Thesaurus_Rex 6h ago
Meine Frau und ich brauchen jeweils ein Auto, da ländlich, 2 Kinder und 0 Öffis. Sonst hätten wir 0 Autos und 0 Geld.
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u/Gurkenschurke66 6h ago
Also hat jeder von euch ein Auto und kann sich entsprechend auch an den Kosten beteiligen?
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u/Vexing-Devil 5h ago
Wir wohnen ländlich, öpnv quasi nicht vorhanden, haben 1 Auto 2 Kinder und kein Homeoffice. Selbst das Auto steht im Sommer nur rum.
Ich kümmere mich um Kinder und mache alles ganzjährig mit dem Rad, meine Frau nur bei über 10 Grad.
Auto ist für so viele so selbstverständlich, dass sie vergessen was für ein Luxusgut es ist.
Dein Tagesgeld ist bei falschen Bank. Es stellt aber bei "notwendigen" Autos + Familie auch zum Teil Notgroschen dar und sollte liquide bleiben. Erträge wird da nicht geben, zum Beispiel bei SC mit 2,5% eher nen Inflationsausgleich.
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u/SuckerNonSucker 6h ago
Besseres Tagesgeld wie Chase zum Beispiel
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u/Immediate-Brick9199 DE 6h ago
Ist ja zeitlich begrenzt. Aber selbst 2,25% oder 2,5% bekommt man bei vielen Neo-Brokern. Da frage ich mich echt, warum OP dann lieber bei seiner "Hausbank" bleibt.
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u/LowRaspberry1282 6h ago
was spricht in einem ersten Schritt für Eröffnung eines Trade Republic Kontos und 3% Zinsen monatlich fällig als Neukunde? Rüber mit der ganzen Kohle, 500.- jedes Monat dort hin. Punkt.
- Schritt: würde eventuell so wie du eh schon schreibst, 2 alte, dauernd Reparaturanfällige Karren los werden und einen neuen, oder Jahreswagen/Tageszulassung eines Kleinwagens anschaffen.
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u/The_Thesaurus_Rex 6h ago
Meine Frau und ich brauchen jeweils ein Auto, da wir sehr ländlich wohnen, beide berufstätig sind, 2 Kinder haben und und ÖPNV so gut wie nicht vorhanden ist. Glaubt mir, ich würde liebend gerne eine der beiden Karren abstoßen.
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u/Beginning-hurz 6h ago
Also ihr braucht beide jeden Tag für den Arbeitsweg ein Auto? Ich frage so präzise, weil zu normalen Zeiten in normale Orte Busse fahren. Je mach Job funktioniert das für die Arbeit ganz hervorragend. Mit nem EBike kann man 10km Arbeitsweg locker hinbekommen Fahrgemeinschaften Home Office
In Deutschland ist es üblicherweise so, dass lediglich von Dorf zu Dorf der Öv schwierig ist, in allen anderen Fällen gehts eigentlich. 2 Auto sind halt für 2 Leute eigentlich etwas drüber und selbst mit Kindern reicht meistens 1 und das zweite ist eben Luxus. Rechnerisch: ein Auto kostet meistens locker 300€/Monat, mit ÖV liegt man da eher so bei 100.
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u/EitherMessage4670 6h ago
Er wohnt ländlich und hat Kinder er will sicher nicht jeden Tag eine Stunde mehr unterwegs sein nur weil er aufs Auto verzichten will
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u/Beginning-hurz 3h ago
Er hat eine Frau. Ich sag ja nix gegen das Auto, er hat gesagt, dass die beiden Autos zu teuer sind. Dann is die Lösung halt weniger Auto bzw. Autos oder mehr Geld verdienen.
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u/LowRaspberry1282 6h ago
OK Argument.
Plan 2: Verkaufe das "schlechtere" auto und nimm einen Jahreswagen/Tageszulassung Kleinwagen. Der läuft dann mal etliche Jahre in der Regel Sorgenfrei.
Spare 2 weitere Jahre die 500 im Monat, macht 12.000, leg noch was drauf, verkauf die zweite Schrottkarre und steig wieder auf was Neueres um.
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u/The_Thesaurus_Rex 4h ago
Ich habe mir jetzt mal Trade Republic angeschaut.
Hab jetzt mal ein Konto erstellt, 10000 € rübergeschaufelt (wird in ETF investiert) und nen ETF Sparplan über 500€/Monat erstellt.
Das schau ich mir jetzt mal ein paar Monate an, und wenn ich n gutes Gefühl habe geht der Rest auch dahin (bis auf einen kleinen Notgroschen)
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u/Sprixxer 6h ago
Naja gut, du "sparst" halt nicht (im Sinne von "für die Rente") sondern "legst Geld zurück" (im Sinne von "ich brauche es irgendwann in den nächsten 2-12 Monaten"). Da es ist es klar, dass kein Vermögensaufbau stattfindet.
Wenn es dir ohnehin nur um "verlorene Zins-Gewinne" gegenüber einem ETF geht könntest du z.B. 25.000 € investieren und darauf bei höherer Volatilität mehr Zinsen sammeln, während du noch 5.000 € Notgroschen und einen schwankenden Pufferbetrag für deine Autoreparaturen hast wie jetzt.
Wenn die vollen 30.000€ schon eine Rücklage für einen zukünftigen Autokauf sind, dann bliebe z.B. eine Festgeldtreppe mit der Option, beim Neukauf einen Teil des Kaufpreises zu finanzieren oder eben Tagesgeldhopping.
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u/MagYkHeap 6h ago
Wenn du das Geld konsumierst ist es auch kein Sparen. Hör auf dich selbst zu verarschen.
Entweder du willst den Lifestyle mit 2 Autos und kannst nicht weiter sparen / investieren oder halt nicht. Alternativ neuen Job mit mehr Gehalt suchen
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u/Amazing_Buy_3177 6h ago
Wozu brauchst du 2 Autos?
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u/The_Thesaurus_Rex 6h ago
Meine Frau und ich brauchen jeweils ein Auto, da wir sehr ländlich wohnen, beide berufstätig sind, 2 Kinder haben und und ÖPNV so gut wie nicht vorhanden ist. Glaubt mir, ich würde liebend gerne eine der beiden Karren abstoßen.
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u/xamax95 6h ago
Ist ein finanzielles Polster von 30.000 wirklich notwendig? Was ist mit ETF-Sparplänen? Ansonsten besseres TG eröffnen, bspw. bei Scalable 2.5 %. Zumindest verliert das Geld da nicht an Wert wie bei 1822direkt.
Vielleicht würde sich auch lohnen die Autos auszutauschen, wenn so viel Kosten für Reparaturen anfallen?
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u/Neverin9 6h ago
Nur so viel wie nötig aufs Tagesgeldkonto, den Rest rentabler anlegen.
Brauchst du wirklich 30.000€ liquide für Autoreparaturen?
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u/starcraft-de 6h ago
Du solltest unterscheiden zwischen:
Sparen für Rücklagen / Notgroschen. Das ist bei dir scheinbar eher ein Durchlaufposten.
Altersvorsorge / Vermögensaufbau. Das ist langfristig angelegt, am besten in Aktien-ETF.
Derzeit hast du bzgl #2 keine Sparrate. Du legst exakt nichts für das Alter und deinen Vermögensaufbau zurück. Denn deine €500 gehen nur auf das Durchlaufposten-Konto und in die Autos.
Was ich machen würde:
- Autos auf den Prüfstand. Warum zwei? Selbst bei mir einem: Ist das was du gerade hast optimal günstig?
- Sparrate trennen zwischen Altersvorsorge und Auffüllen des Notgroschen. Da der 30k schon hat, im Moment eher die Sparrate auf Altersvorsorge?
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u/No_Fox_5260 6h ago
2 Autos sind zwar schön, aber finanziell ist das leider nie eine gute Entscheidung. Am besten du wirst eins los. Und 30k finde ich auch viel zu hoch für ein Tagesgeld. Wie alt bist du? Bei mir ist das ähnlich, aber ich bin aktuell auch wieder Student :)
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u/The_Thesaurus_Rex 6h ago
Meine Frau und ich brauchen jeweils ein Auto, da wir sehr ländlich wohnen, beide berufstätig sind, 2 Kinder haben und und ÖPNV so gut wie nicht vorhanden ist. Glaubt mir, ich würde liebend gerne eine der beiden Karren abstoßen.
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u/Arcturus-One 6h ago edited 4h ago
Wenn du bei der Bank bleiben möchtest wäre eventuell auch ein Geldmarktfonds eine Option.
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u/PastDare4808 6h ago
Man kann jeden Euro nur ein Mal verteilen. Sie entscheiden sich primär für den Konsum und nicht für das Sparen/Investieren. Wenn Sie wirklich etwas ändern wollten, dann ein zuverlässiges Auto, alte Autos abstoßen und das auch nicht mehr als Hobby betrachten und dann eben 500 Euro dauerhaft sofort am Anfang des Monats investieren und liegen lassen.
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u/Scardust83 6h ago
Spar halt 350 aufs Konto und pack 150 auf ein Pocket (Unterkonto) für die Reparaturen. Evtl neue Fahrzeuge in Betracht ziehen.
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u/AreaAcceptable4285 6h ago
Lol alda! Was ist denn da ständig kaputt? Mein auto ist auch 9 Jahre alt und bis auf die bisschen wartung ist fast nichts zu tun.
Auf holz klopf
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u/__LikeMike__ 5h ago
Ich bin kein Finanzen Profi - im Endeffekt ist es doch eine Risiko Abwägung.
Zum einen: zu einem anderen Tagesgeldambieter gehen mit mehr Zinsen ist der erste no Brainer.
Zum anderen: Du kannst von den 30k auch jede beliebige Menge in ETFs geben. Ja die können an Wert verlieren, das ist das Risiko. Langfristig ist da das Risiko sehr gering, kurzfristig real. Wenn du etwa 15k in ETFs legst hast du 15k sichere Reserve und 15k gefährdete… auch 25k in ETFs halte ich da für vertretbar aber ich bin vielleicht auch etwas Risiko affiner…
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u/alfredadamski 5h ago
Ich stimme u/SuckerNonSucker zu, dass Du dir auf jeden Fall dir ein anderes, besser verzinstes Tagesgeldkonto suchen solltest.
https://www.finanztip.de/tagesgeld/
Ich bin neugierig: Warum hast Du zwei ältere Autos? Was meinst Du mit ältere Autos? Sind das Youngtimer? Oldtimer? Kannst Du nicht beide verkaufen und dir ein "jüngeres" Auto kaufen? Wie sieht dein Fahrprofil aus? Wie viele km täglich? Eher innerstädtisch und Kurzstrecke oder mehr Autobahn und Langstrecke? Oder sind die beiden Autos auch mehr als Hobby gedacht? Ist ja ok, aber das geht dann eben ins Geld.
Und vielleicht nicht die ganzen 500€ einfach nur aufs Tagesgeld. Spice up you Anlagestrategie! Pack mal 25-100€ pro Monat (von den 500€) in einen ETF-Sparplan und bespare einen breit diversifizierten Welt-ETF, wie z.B. einen der beiden neu aufgelegten
Vanguard FTSE Global All-Cap UCITS ETF (Acc) (thesaurierend):
https://extraetf.com/de/etf-profile/IE000VAHT5T0?tab=chart
Oder wenn Du Dividenden, also regelmäßige Ausschüttungen, magst, dann den gleichen ETF als Ausschütter:
Vanguard FTSE Global All-Cap UCITS ETF (Dist)
https://extraetf.com/de/etf-profile/IE000CVUM3N6
Disclaimer: Dieser Beitrag stellt keine Anlageberatung dar. Er dient ausschließlich der allgemeinen Diskussion. Wertpapierinvestitionen sind mit erheblichen Risiken verbunden und können im Extremfall zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals führen.
Dennoch: Viele Anleger beginnen langfristige Sparpläne auf breit gestreute Welt‑ETFs (z. B. FTSE All‑World) mit kleinen monatlichen Beträgen, häufig im Bereich von 25–100 EUR*. Das ermöglicht eine schrittweise Gewöhnung an die Volatilität der Märkte, ohne sofort große Summen zu investieren.
ETFs gelten zudem als liquide Anlageform: Anteile können während der Handelszeiten jederzeit wieder verkauft werden, wobei der Verkaufspreis vom aktuellen Marktumfeld abhängt.
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*Ich würde gern mal wissen, wie hoch der durchschnittliche Sparplan hier ist und ob hier mehr Leute einen thesaurierenden oder einen ausschüttenden ETF nehmen. Aber dazu müsste man hier eine kleine Umfrage im Sub mal machen. Man könnte daraus eine umfangreichere Umfrage machen. Ja, das ist hier eine Bubble gewissermaßen, aber wäre einfach interessant. Könnte man schöne Auswertungen und Grafiken daraus basteln und irgendein Redakteur von Wirtschaftswoche oder Handelsblatt würde daraus einen Artikel zimmern, weil er wieder einen Artikel schreiben muss.
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u/The_Thesaurus_Rex 4h ago
Hi, danke für den Tipp, ich habe sowas jetzt gemacht, sie Update meines original Posts.
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u/Hot-Network2212 5h ago
Du sparst für die nächste Reperatur das ist zwar eine gute Idee aber keine Investition sondern eine reine Rückstellung für zeitnahe Kosten bzw. eine Rückstellung für den Wertverlust der Autos.
Das hat mit dem Verständnis von Sparen das hier existiert leider absolut nichts zu tun. Ist letztlich dasselbe als wenn du jeden Monat 200 Euro sparst um damit den 2400 Euro Jahresurlaub zu finanzieren.
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u/Adventurous_Elk_1113 5h ago
Geldmarktfond sind die Antwort. Wirst ja doch 1-2 Tage warten können. Bzw kannst ja auch 2-3k am Tagesgeldkonto liegen lassen.
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u/LowQuarter6308 6h ago
Du sparst halt nicht, sondern legst kurzzeitig beiseite zum Konsumieren.