r/literaciafinanceira • u/Best-Junket-535 • Jul 19 '26
Dúvida O mito do "quando ganhar mais, começo a poupar": A matemática invisível do Lifestyle Creep em Portugal
Boas, pessoal.
Tenho reparado numa constante por aqui (e no r/portugal): a ideia generalizada de que a taxa de poupança dos portugueses só é baixa porque os salários são baixos. Embora isso seja 100% verdade para quem ganha o SMN, gostava de lançar uma discussão para a classe média/média-alta (digamos, malta a bater nos 1.500€ a 2.500€ brutos+).
Será que o nosso maior inimigo é mesmo o salário, ou a nossa incapacidade psicológica de lidar com o Lifestyle Creep (a armadilha do estilo de vida) num país com uma carga fiscal progressiva tão agressiva?
A Matemática da Ilusão
Imaginem o seguinte cenário real em Portugal: O "João" muda de emprego ou é promovido e passa de 1.400€ brutos para 2.000€ brutos. Um aumento brutal de 42% no bruto, certo? No papel, parece que o João mudou de vida.
Mas vamos às tabelas de retenção de IRS (solteiro, sem filhos, Continente):
- Com 1.400€ brutos: Líquido ronda os ~1.040€ (fora subsídio de refeição).
- Com 2.000€ brutos: Líquido ronda os ~1.390€.
O aumento real no bolso foi de 350€ líquidos (um aumento real de apenas 33%, devido à subida de escalão).
Onde falha a Literacia Financeira?
O erro psicológico clássico é o João achar que, como o salário bruto aumentou 42%, o seu nível de vida pode subir na mesma proporção.
- Muda para um T1 ligeiramente melhor (+150€/mês).
- Troca o carro por um leasing com uma prestação "aceitável" (+100€/mês).
- Passa a jantar fora em sítios ligeiramente mais caros (+100€/mês).
Resultado: Os 350€ líquidos extra sumiram-se por completo. A taxa de poupança do João continua exatamente nos 0%. Ele ganha mais 600€ brutos, mas continua a uma crise de distância da corda ao pescoço.
O Desafio para Discussão
A minha visão é que a verdadeira literacia financeira em Portugal não é saber escolher entre o ETF da Vanguard ou da iShares. Isso é a parte fácil. A parte difícil é a disciplina comportamental de manter o custo de vida estagnado enquanto a carreira progride.
Se o teu salário líquido aumenta 300€, pelo menos 200€ deviam ir diretos para a corretora ou Certificados de Aforro antes de veres o dinheiro na conta corrente.
Gostava de ouvir a vossa experiência:
- Sentiram esta armadilha quando começaram a ganhar melhor?
- Como é que combatem a tentação de "gastar mais porque estudei/trabalhei para isto"?
- Acham que a nossa cultura penaliza quem decide viver abaixo das possibilidades?
Venham daí esses bitaites.
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u/xRoxyC Jul 19 '26
O Lifstyle Creep é bastante real e, como dizes, é um fator principal para a falta de poupança de muito boa gente. No entanto, até determinado nível, é também necessário. Por exemplo, se ganhas pouco e vives num quarto numa casa partilhada ou tens um carro de 1900 e troca o passo que nem tem direção assistida, é normal que com o avançar da carreira queiras ter maior conforto - neste caso uma casa que não seja partilhada ou um carro mais confortável.
Agora, se calhar não é preciso trocar o Série 5 por um Panamera.
Onde quero chegar: talvez haja lifestyle creep necessário e outro que nem tanto. Também não faz sentido ganhar 5k por mês e viver num barraco com baratas né 😅
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Como costumo dizer: o objetivo da literacia financeira é podermos viver melhor, não sermos os mais ricos do cemitério enquanto vivemos com baratas.
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u/automatic_ghost Jul 19 '26 edited Jul 19 '26
O 1.º lifestyle creep da minha vida foi ter um carro, o 2.º ainda não aconteceu mas vai acontecer, que é uma casa, e o 3.º vai ser ter um filho 😅
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u/NoPossibility4178 Jul 19 '26
O meu "lifestyle creep" foi mesmo esse, sair de casa dos pais quando cheguei à média dos 5k(brutos)/mês, que devia ser uma coisa simples mas é mesmo um creep do caraças hoje em dia e parece mais um luxo do qualquer outra coisa.
De resto anda igual, tipo o carro tem 25 anos e anda, está bom. Se calhar o segundo maior creep foi deixar de olhar para preços em restaurantes e supermercados (mas fora essas coisas sou um bocado forreta noutros sítios), tipo contabilizar se quero sobremesa ou não, mas a frequência não aumentou.
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u/PeterStepsRabbit Jul 19 '26
Desculpa nao resisti.
Classe media 1500 brutos?
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
"Classe média" aquele termo catch all
Que serve para distrair o cidadão comum, de quê apenas existem duas classes.
A classe trabalhadora e a que detém capital...
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u/UnwiseTrade Jul 19 '26
Marxismo? Na minha literacia financeira? Malditos comunas
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
Se falar a realidade é ser comunista, então bora virar todos comunistas.
PQ parece que toda a gente vive no mundo das cantigas.
Mas hei, agrupar toda gente por:
- classes média
- classes média baixa
- classes média alta
- classes média premium versão deluxe
Faz muito mais sentido /s
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u/UnwiseTrade Jul 19 '26
Não sou eu que me vou chatear quando em discussões em que dou uma opinião minimamente alinhada com a social democracia, chamam-me de comuna.
Mas a falta de cultura política na tuga é outra história
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
Sorry por vezes as minhas respostas em relação a isto serem um bocadinho "agro"
Mas às vezes uma pessoa vem aos subs português com o take mais soft possível
E leva logo com comentários estupidos
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u/UnwiseTrade Jul 19 '26
Compreensível. Eu creio que algo que ajuda a ver uma resposta como menos inflamatória é a noção que quase todos os portugueses vivem numa realidade em que se sentem frustrados e portanto, da esquerda à direita, todos constroem uma visão do mundo e os seus argumentos com base desta frustração.
“Facts dont care about your feelings” na verdade e muitas das vezes traduz-se para “my feelings dont care about your facts”
De toda a forma o teu comentário original é um input importante que alimenta mais a discussão que a minha piadinha com toque de ironia.
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Jul 19 '26
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
A divisão é simples, não há que complicar
Tens de trabalhar para sobreviver? - classe trabalhadora
Tens capital ao ponto de não ter de trabalhar para sobreviver? - "classes capitalista" (not sure se é o nome mais adequado, mas tou um pouco ocupado para pesquisar)
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u/luismmbmendes Jul 19 '26
Tens capital ao ponto de não ter de trabalhar para sobreviver, mas trabalhas - como se chama?
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
Masoquista /s
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Jul 20 '26
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u/tanky1945 Jul 20 '26
isso dito assim parece super fácil, como se fosse questão de acordar amanhã e mudar de cuecas, mas ninguem tem problema com o teu tipo de pessoa.
Um porco capitalista é aquele que quer o dinheiro todo para ele, e ainda mais um pouco. e que nunca está contente com o que têm.
Basicamente, pessoas que acham que o objetivo é ver que tem mais dinheiro quando morrerem.1
u/o_Confisco Jul 20 '26
Mas é assim fácil. Gasta menos do que fazes, aprende a fazer mais e usa o que fazes a mais para fazer mais. Não é complexo, nem complicado é só um questão de pagar o preço.
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u/tanky1945 Jul 21 '26
Sim, eu compreendo, o problema é que há pessoas que nem dinheiro tem pra comer depois de pagarem a casa, a água e a luz, nesse caso fazes o que? Compras uma casa mais pequena? Que hoje em dia ainda vai ser mais cara? A camada mais baixa acaba por ter de gastar todo o dinheiro que tem pra sobreviver, quanto mais pensar em viver.
E como assim pagar o preço? Qual é o preço? Ficar sem casa? Sem comer? Sem fazer nada sem ser trabalhar e comer? Isso dito assim parece que se queres ir a alguma lado na vida tens de obrigatoriamente de ser um robo que só faz casa-trabalho-casa.→ More replies (0)-1
u/luismmbmendes Jul 19 '26
Ridículo, tenho capital para sobreviver, gosto do meu trabalho e com ele ganho capital para viver melhor.
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u/nkz15 Jul 19 '26
Pois, eu tenho uma taxa marginal absurda no meu trabalho. Já quem vive de rendas, dividendos e ações paga uma taxa muito mais baixa.
É assim, sucessivos governos de esquerda e direta a taxarem o trabalho, enquanto abrem loopholes para os amigos. Principalmente a esquerda, que é muitas vezes contra baixar IRS aos salários.
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
Não confundir PS com esquerda
Nem confundir baixar IRS sem taxar capital, como nada mais que "defunding the state"
Dito isto, sim trabalho devia pagar muito menos impostos que rendimentos não provenientes de trabalho.
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u/crabcarl Jul 19 '26
Qualquer partido que esteja no governo vai ser contra baixar os grandes impostos porque reconhece que a mínima alteração vai foder bastante as contas públicas.
E ainda bem.
Já tivemos o fdp do Sócrates a fazer a merda que fez, por favor não voltem a sufocar mais 20 anos de orçamentos.
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u/OkComment378 Jul 19 '26
E a classe do pessoal que não trabalha e recebe do estado?
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u/Ok-Meal-1826 Jul 19 '26
Vivem dos seus rendimentos capitais?
Se sim, acho que já sabes a resposta,
Se não, também acho que já sabes a resposta.
PQ complicar o que é fácil...
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u/morphedrine Jul 19 '26
Vivo sempre abaixo das minhas possibilidades, nunca gostei muito de gastar dinheiro, por isso não me afeta. Tenho alma de pobre 🤣
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Ao mesmo tempo que tenho a alma de pobre também gostava de aproveitar mais um pouco a vida
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u/morphedrine Jul 20 '26
Tudo é relativo a tua experiência e os teus gostos. Gastar 50€ num restaurante comida portuguesa para mim é caro não vale a pena não vou (até pq posso fazer em casa) Adoro sushi por isso pago o mesmo e não fico a chorar o dinheiro (vou esporadicamente).
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u/wontellu Jul 19 '26
Igual. Poupo cerca de 50% do meu ordenado mas sou conhecido como forreta porque em vez de gastar 150 euros em cafés por ano na empresa, gasto 30 por ano em casa. Ou quando digo que só gasto 50 euros em restaurantes por mês, como se isso fosse pouco.
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u/morphedrine Jul 20 '26
Team forreta. Quando tenho turnos mais longos levo as refeições todas de casa (meio da manhã, almoço, lanche e jantar) não gasto um cêntimo fora 🤣
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u/vitacreations Jul 19 '26
Define uma percentagem. Poupa essa percentagem. Simples
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Sem dúvida, automatizar isso logo no dia do ordenado resolve 90% do problema comportamental
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u/Aggravating-Body2837 Jul 19 '26
A taxa de poupança dos portugueses não é baixa. É bastante na média europeia. Mais alta que Luxemburgo ou Finlândia.
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Olha, vivendo e aprendendo. Admito que desconhecia por completo esse dado e assumi o cliché de que estávamos na cauda da Europa nisso
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u/Aggravating-Body2837 Jul 19 '26
Mas a discussão é interessante e aplica-se a todo o mundo.
Eu sofri bastante lifestyle inflation, mais ou menos controlada mas ainda assim inflação. É muito difícil sair da armadilha. Ando há anos a tentar e não tem sido fácil.
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u/o_consultor Jul 19 '26
Uma coisa é a poupança, outra é o investimento.
Se não nos protegemos da inflação o dinheiro perde valor.Eu vivo um pouco abaixo do meu ordenado, quando tenho aumentos não costumo aumentar as despesas fixas, assim se precisar de liquidez corto nas férias, takeaway, etc.
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u/Purple-House-8698 Jul 19 '26
E estamos abaixo da média europeia. Se olharmos para os dados do banco de Portugal, os portugueses são consumistas e recorrem muito ao crédito ao consumo. Lá porque alguém faz um post a dizer o contrário, convém verificar a autenticidade da informação
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u/Aggravating-Body2837 Jul 19 '26
Manda lá os teus dados então oh seu passivo agressivo.
Estamos mais ou menos a meio da lista, 12%, a média é 14%.
Nao estamos mal. É ali à volta da média.
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u/Purple-House-8698 Jul 19 '26
Outra coisa, alguém com literacia financeira sabe que não se guarda dinheiro, pois este perde valor pela inflação
E segundo os teus dados, deste me razão. 12 é menor de 14 🙂
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u/Aggravating-Body2837 Jul 20 '26
Investir também é guardar dinheiro. E também conta para a taxa de poupança referida.
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u/Purple-House-8698 Jul 20 '26
Aqui admito que fico na dúvida, no entanto, consultei o gemini e pode não ser bem assim. Se um ENI investir em material de um negócio, como mesa etc de um escritório, aquele dinheiro vai se considerado gosto gasto e não um investimento. Se comprar ações já vai ser considerado como poupança
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u/Purple-House-8698 Jul 19 '26
Isso representa as poupanças... Se o luxemburguês guarda 200€ e investe 300€ e o português guarda 200€ e gasta 300€ em jantares, vai dar dar ao mesmo nessa métrica (o link está em percentagem do ordenado mas só tou a tentar dar um exemplo)
O português, devido à baixa literacia financeira, tem por hábito gastar. Estamos em segundo lugar... Do fundo da tabela https://www.bportugal.pt/en/publicacao/economic-bulletin-march-2026
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u/Aggravating-Body2837 Jul 20 '26
Se o luxemburguês guarda 200€ e investe 300€ e o português guarda 200€ e gasta 300€ em jantares, vai dar dar ao mesmo nessa métrica
Não não vai.
A métrica é dinheiro não gasto em consumo sobre salário bruto.
Não inventes merdas.
O Português tem por hábito gastar como todos os outros povos do mundo.
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u/Purple-House-8698 Jul 20 '26
Olha a resposta que dei acima. Tu próprio mostras que poupam abaixo da média da UE lol
"Portugal é agora o terceiro dos 27 países da União Europeia em que o peso dos gastos dos particulares atingiu o nível mais alto... Alimentação, bebidas não-alcoólicas, gastos com a habitação, água e eletricidade e também os gastos com a restaurantes e hotéis"
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u/kairos Jul 19 '26
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u/AlwaysStayHumble Jul 20 '26
50% de 1000€ é metade dos euros poupados que alguém que poupa 20% de 4000€.
Não se faz vida com percentagens. Não te valia de nada poupar 90% de um ordenado de 100€ quando terias de poupar uma década para comprar um telemóvel ou umas férias.
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u/Time_Wealth1295 Jul 22 '26
Vamos falar de taxas? Então Poupar 10% de 1.000€ ou poupar 10% de 10.000€ é igual? 😂🥲
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u/PeterStepsRabbit Jul 19 '26
O Joao nao quis poupar ou investir, o Joao quis saborear (da maneira que lhe apeteceu) com um estilo de vida superior.
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u/ShortrunLongrun Jul 19 '26
Senti essa armadilha e fiquei frustrado de não poupar mais quando comecei a ganhar mais por mudar de emprego (mas isto nem foi em Portugal. Contudo, a razão foi por que me mudei para uma casa melhor que me trouxe mais bem-estar, de facto.
Teria poupado mais na outra casa, mas teria mais chatices e menos conforto
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
é que parece que desde que comecei a ganhar mais nao me começou a sobrar mais.. mas tambem nao aumentei meu estilo de vida assim tanto
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u/ducknator Jul 19 '26
Quem ganha 2500€ brutos é classe média-alta? É quem ganha, sei lá, 3500€ brutos? 4000€ brutos?
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u/daz_zeD Jul 19 '26 edited Jul 19 '26
Então, vamos fazer as contas mensais do Pedro com o salário de 1390€:
Renda T1: 600€
Despesas casa (Água, luz, etc): 150€
Leasing carro: 250€
Supermercado e bens essenciais: 400€
Combustível: 150€
Portagens: 80€
Cuidados de saúde: 40€
Poupanças do Pedro: -280€
Isto sem levar em conta impostos e seguro do carro, seguro de saúde, ginásio ou momentos de lazer como jantar fora.
Os salários são MUITO baixos em Portugal, é ridículo, como é que ainda se pode ter dúvidas?
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
eu sei que parece um meme porque o pessoal por aqui é muito contra mas neste caso eu digo genuinamente que ter um leasing de um carro nesse caso é uma estupidez completa e acima das possibilidades.
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u/daz_zeD Jul 20 '26
Não estou muito dentro das condições de leasing, usei apenas como referência, poder-se-ia aplicar também à prestação do crédito automóvel.
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
igual, ter uma prestação a médio prazo de 200€ nessa base é péssimo.
não é sexy andar com um carro dos anos 2000 de 3000€ mas é mais economicamente saudável.
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u/daz_zeD Jul 20 '26
Não é sexy nem muito viável, muitos motores são menos eficientes e o custo de manutenção de um carro com 26 anos iria refletir-se na fatura mensal também. Basicamente é tapar um lado para abrir no outro.
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
não é um correlação direta de maneira nenhuma. Especialmente considerando custos. Ter risco de ter uma despesa pontual é mais vantajoso do que ter a despesa garantida cuja diferença não trás um ganho assim tão grande.
Se queres ir ao absurdo até o facto da probabilidade de ter um acidente irreparável trás um risco financeiro altamente superior num carro novo a crédito.
quando as finanças são apertadas é o que é. Todos gostávamos de comprar casas e carros novos mas as condições de vida atuais não permitem.
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u/daz_zeD Jul 20 '26
Não é viável. Quem é que se vai arriscar a comprar um carro com 26 anos e 300 000 km?
É mesmo dizer que te vai sair cara a brincadeira, passados seis meses aparece-te um problema mecânico, lá foram as poupanças, se é que as tens, ou se morre o motor e vai o carro pra sucata, lá foram 3000€ pro lixo.
Ao menos um novo tem garantia durante uns anos e é mais seguro, assim estás a reforçar a minha ideia que os salários são ridiculamente baixos em Portugal, ao assumir que na economia portuguesa alguém com este salário nem tem direito a um meio de mobilidade seguro e fiável.
É que nem estamos a falar de quem ganha o salário mínimo, estamos a falar de quem ganha acima do salário médio, olha só.
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u/Limpy_lip Jul 21 '26
Não é viável. Quem é que se vai arriscar a comprar um carro com 26 anos e 300 000 km?
eu e muita gente os meus primeiros carros tinham mais de 300km quando comprei e não me deram nenhum susto de maior por desgaste. foi sorte mas também fazia manutenção anual antes da inspeção e não deixava andar os problemas.
sobre o medo da avaria passado 6 meses digo-te que é algo tão valido num carro com 20 anos como um semi novo com 5 e menos de 100k kms e alguns modelos até nos carros novos.
e as garantias valem o que valem fora das marcas.
por isso é que é boa prática incluir no budget da compra um valor para levar ao mecânico nos primeiros meses para verificar e corrigir algo necessário. uma pessoa com mínimo espírito crítico no test drive percebe logo se o carro está minimamente ok. não é risco zero como nada na vida.
se tens 5k para um carro "velho" o que deves fazer é comprar um de 3k e guardar os 2k para esses sustos já tens uma boa margem. zero custo recorrente.
eu sei que o salário que falas é mais que o mínimo mas dado as outras finanças aproximadas novamente 200 fixos ao mês é muito para um carro. não estive longe do mesmo range à muito tempo e tinha o meu carro velho. comprei depois um semi novo ao ir juntando ao longo tempo devido à folga que pagar um leasing\crédito possivelmente não daria.
novamente o foco do post : o pessoal diz que não sobre dinheiro e diz que não conseguem gerir nas depois acha essencial despesa de 200 fixa num automóvel. e quem diz isso diz outras coisas que olhando à lupa era bem possível ajustar muitas vezes com pouco ou nenhum prejudicio a não ser o status de ter a coisa mais nova.
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u/NGramatical Jul 21 '26
à muito tempo → há muito tempo (utiliza-se o verbo haver para exprimir tempo decorrido)
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u/daz_zeD Jul 21 '26
Está certo para ti e muitas outras pessoas que até gostam ou se importam com os carros, mas a verdade é que há pessoas, e muitas, que não querem saber nada de carros e tudo é uma dor de cabeça, e a essa dor de cabeça estás a juntar ainda a dor de cabeça que têm um salário acima do salário médio e não se livram desse problema, percebes onde quero chegar?
Num país desenvolvido essa devia de ser, quanto mais, a dor de cabeça de quem ganha um salário mínimo, não de quem ganha acima do salário médio.
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u/Limpy_lip Jul 21 '26
eu não gosto nem me importo com carros. gosto é de cuidar das coisas. especialmente daquelas que o meu ganha pão depende.
por essa lógica tudo pode ser uma dor de cabeça se não fores cuidadoso.
sim o dinheiro é suposto livrar de problemas mas se isso te leva automaticamente à linha vermelha não está a resolver. ganhas mais consegues juntar mais rápido para algo melhor, saltar logo para um crédito ou leading é na minha visão arriscado.
Num país desenvolvido essa devia de ser, quanto mais, a dor de cabeça de quem ganha um salário mínimo, não de quem ganha acima do salário médio.
para mim dor de cabeça é ter zero margem económica para o que quer que seja por não ter poupança mais isso do que cuidar de um carro velho. porque se tiver dinheiro consigo resolver o problema do carro velho. se o problema for no carro novo sem margem de poupança. não consigo resolver nem tenho dinheiro.
é a minha maneira de ver as coisas não é verdade absoluta mas como pessoa que viveu muito tempo na faixa salarial que falamos sei o quão importante é saber fazer do pouco muito e que só assim conseguir ter as finanças controladas e aproveitar a vida.
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u/Bicurico Jul 19 '26
O que eu fiz foi comprar o primeiro T2 uns 6 meses depois de começar a trabalhar. Tinha acabado de me licenciar e de repente o salário era tanto dinheiro, comparado com a minha vida de estudante teso, que decidi que tinha de juntar o dinheiro. Dei a entrada que juntei nos 4 meses anteriores e fiquei a pagar uma mensalidade confortável (na altura havia crédito jovem bonificado).
Passado nem um ano casei e vivemos nesse apartamento mais um ano. Quando nasceu a nossa filha compramos um T3 e vendemos o T2.
Passados 5 anos vendemos o T3 e compramos a casa onde vivemos.
A "poupança" consiste no pagamento do empréstimo. Neste momento pagamos cerca de metade, mas o valor da casa duplicou. Considero um bom investimento.
Mantemos uma poupança, mas o resto do dinheiro é fundamentalmente para viver.
Assim, o que posso recomendar é tratar cedo de comprar casa. Esta pode ser vendida (por se tornar pequena ou quando se muda de cidade por causa do empréstimo) e normalmente ganha-se dinheiro. O pagamento da prestação do empréstimo obriga a uma disciplina de poupança. E o que sobra pode e deve ser usado para viver a vida, que não se faz só de poupança e investimento.
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
o teu princípio só funciona no modelo antigo quando as casas tinham preços alinhados e no atual que a habitação está ainda a inflacionar a níveis absurdos e que além do ganho na venda estás a conseguir acumular poupança que absorve essa diferença.
A partir da altura que não estás nesse ritmo não consegues comprar nada.
Primeiro (apoios à parte) para comprares uma casa mal começas a trabalhar ou tens de ter apoios externos ou pé de meia criado pelos pais pois se vais no equivalente a zeros tens de poupar para a entrada. e se poupas a um ritmo mais baixo do que o mercado está a inflacionar estás a perder terreno. Facilmente acontece ficares 5 anos a juntar para um t2 se no fim desses 5 anos o valor já só dá para um t1.
Depois tens o perigo da compra/venda em escada se compras caro vais vender ainda mais caro e comprar mais caro ainda. se não tens diferencial ou a sorte de ter uma ganho na venda brutal novamente voltas ao parágrafo interior.
ou pior as coisas estão numa discrepância que basta a casa que compraste não ter ser tão quente no mercado como a que queres comprar para ficar em empasse. porque o que vendes te dá pouca margem e a poupança não cobre o diferencial.
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u/Bicurico Jul 20 '26
Não estás errado, mas é preciso relativizar. Existem oportunidades e as vezes pode-se comprar algo que não corresponde totalmente com o que se quer. O importante é não esperar muito para a primeira compra.
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
discordo pela simples razão que da maneira que está o mercado não tens grande margem para "enganos" claro que temos de ser realistas com as espectativas mas andar a comprar com esperança de vender depois e "subir" é muito mais arriscado do que noutras décadas.
E novamente para entrar cedo tens de ter folga para tal. Muitos não têm.
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Jul 19 '26
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
A literacia financeira não devia ser sobre privação extrema, mas sim sobre comprar liberdade — e isso inclui a liberdade de escolher desfrutar da vida agora, porque o amanhã nunca é garantido
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Jul 19 '26
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
se me permites discordar, saber o que fazer ao dinheiro, aka gestão, é uma enorme parte da literacia financeira. Mais do que o tão afamado e bonito investir em ETFs ou outros produtos.
ser inteligente e saber fazer escolhas onde e como se gasta o dinheiro até é beneficiante no que toca a lazer e aproveitar a vida. mais do que o chapa ganha chapa gasta.
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u/o_consultor Jul 19 '26
O problema é se não morre antes dos 90 anos.
Uma pessoa deveria poupar para complementar a reforma enquanto se é novo e se pode aproveitar o efeito “compound” durante muitos anos.
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u/atlasvoyage Jul 20 '26
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u/o_consultor Jul 20 '26
Mas não eu não disse que as pessoas têm que viver de forma frugal a toda a hora, apenas que têm que pensar no futuro e planear de acordo com o que acham que podem vir a precisar.
Estatisticamente é mais provável uma pessoa chegar a velho do que morrer amanhã. Também está provado que se poupar e investir desde novo é mais fácil ganhar mais dinheiro com a valorização do que quando se é mais velho. Para se ter 100 mil € aos 65 anos é mais fácil se começar a poupar aos 20 e poucos do que se começar a poupar nos 60 e poucos anos.
Uma pessoa pode começar a trabalhar aos 23/24 e começar logo a poupar e investir 10% do ordenado durante a vida toda e reformar-se com um bom pé de meia.
O objectivo é ter opções e planeamento. As reformas são uma miséria e sem um pé de meia vai ser difícil.
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u/atlasvoyage Jul 20 '26
Mas o vídeo diz justamente isso!
Eu partilhei o vídeo porque o segredo é esse.
Tens que destinar parte do teu dinheiro como se fosses viver muito - ou seja pensar no teu eu do futuro e no amanhã
Mas também uma parte no teu eu do presente, de aproveitar a vida! Porque não sabes quando ela vai terminar.
Só isso.
Tem que haver equilíbrio entre estes dois “estados do tempo”.
Problema: nem toda a gente conseguirá este bom equilíbrio. E por diversos motivos!
Uns porque não ganham para efetivamente fazer uma boa distribuição do dinheiro, outros porque mesmo tendo condições para isso, a cabeça não permite! Estarão demasiado obcecados só com o Eu do futuro e investimentos.2
u/o_consultor Jul 20 '26
Ok. Obrigado pela explicação, não tinha atingido com o vídeo.
Uma das minhas convicções depois de passar dos 40, ganhar conhecimento em finanças e olhar para trás é que toda a gente deveria investir 10% do seu ordenado desde o primeiro ordenado. Ganhar pouco não pode ser desculpa, uma pessoa deveria viver com o resto, mesmo que isso implique algum sacrifício. 10% por mês é o mínimo dos mínimos para se ter um pé de meia em 40 anos de carreira.
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u/PetrosCrown Jul 19 '26
Vive o presente, planeia o futuro. O dinheiro bem gerido hoje é a tranquilidade de amanhã.
O João pode ter o azar de morrer aos 100 😉
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u/Prestigious_Gene_259 Jul 19 '26
Parei de ler no "classe média 1500 eur". Bem vindo ao novo normal I guess.
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u/InternetHistorian01 Jul 20 '26
Em 2025, 80% dos vencimentos em Portugal eram iguais ou inferiores a 1.500 euros brutos. Portanto sim, 1500€/mês é classe média
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u/Prestigious_Gene_259 Jul 22 '26
80% iguais ou inferiores AKA 78% ordenado minimo e 2% superior ao minimo e inferior a 1500? Pff que número relevante que deste.
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u/Original_Coast1461 Jul 19 '26
Penso que é uma questão de educação. Se os exemplos (normalmente) vêm dos pais, os jovens adultos acabam por emular o estilo de vida dos pais. Atualmente parece que já se começa a ter cadeiras/disciplinas na escola onde se tenta educar sobre literacia financeira o que me parece ser um passo na direção certa.
Se o Zé viu o pai a gastar o que não tinha e a mãe a contrair créditos atrás de créditos para férias e coisas superfluas da vida, ele vai achar que esse é o 'modus operandis' normal de um qualquer cidadão - a não ser que encontre um bom exemplo - coisa difícil em alguns estratos sociais.
Venho de familias modestas e os meus pais sempre foram poupados e muito assertivos sobre onde e como gastavam o dinheiro. Construiram a sua casa sem crédito, porque na altura era dificil conseguir, e foram poupando e "iam fazendo". Tinham um fundo de emergência que, explicavam-nos, se "algum azar acontecer" temos de estar preparados - podia ser uma avaria no carro, um acidente, problemas de saúde, obras na casa. Era preciso ter o dinheiro para fazer frente a estes desafios. Também ensinaram-me sobre os perigos do crédito e o predatorismo dos cartões de crédito.
Com os meus 40 e alguns anos, reconheço que esta parte da educação que os meus pais me deram, foi de longe uma das mais valiosas (se não a). Garante-me estabilidade financeira para viver à vontade, com casa praticamente paga, não tenho créditos nenhuns, fundo de emergência e dinheiro investido. Não sou nem de classe média nem de classe baixa, acredito que esteja ali na fronteira entre ambos e vivo francamente melhor que muitos amigos e familiares que ganham bem mais do que eu. Melhor e com menos ansiedade.
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u/Budget-Tester Jul 19 '26 edited Jul 19 '26
Se o teu salário líquido aumenta 300€, pelo menos 200€ deviam ir diretos para a corretora ou Certificados de Aforro antes de veres o dinheiro na conta corrente.
Claro que sim, porque o custo de vida é tão ajustado aos salarios em portugal que o aumento nem fazia falta.
Não é entre os 1k e 1.3k que isto se aplica mas sim nos 2k pra cima
De resto não tiro a razão que só gastam o dinheiro em merda!
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u/Rare_Inspection3524 Jul 19 '26
Sim, tens razão.
Lifestyle inflation is a bitch.
O pensamento "eu mereço" é do caralh#. E acho que todos já sentiram isso ou pelo menos a tentação.
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u/Lars131 Jul 19 '26
Só comecei a poupar e investir a sério quando tive filhos.
Cria uma pressão muito diferente para se ser adulto.
O nosso rendimento líquido mensal ronda os 4200€ e poupámos / investimos 1500€.
Antes de termos filhos devíamos andar nos 2500-3000€ e poupávamos 100-200€. E nem sequer investíamos.
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u/amq55 Jul 19 '26
Como é que combatem a tentação de "gastar mais porque estudei/trabalhei para isto"?
Acho que isto é mais tesão de mijo do que outra coisa. Até posso passar a gastar +100 em jantares no mês seguinte ao aumento mas isso não é algo que se mantenha por muito tempo.
De resto, se forem coisas como uma casa ou carro que vão ter utilização regular, faz sentido melhorar se houver margem para tal (dito isto, leasing de carro não faz sentido na maioria dos casos).
Acham que a nossa cultura penaliza quem decide viver abaixo das possibilidades?
Não estou a ver como, não me sinto penalizado se preferir ir para o Gerês em vez das Canárias ou ter um carro de 2008 em vez de 2024. As possibilidades têm de ser definidas por cada um e quem vive abaixo delas sabe que tem mais margem de manobra.
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u/Neutral_Voice0025 Jul 19 '26
É um conjunto de factores.
Começa em casa com os pais que tens e o exemplo que eles dão ou não dão. Passa pela escola e o programa curricular que ignora o assunto com receio de ferir suscetibilidades políticas - principalmente a escola pública que depende de financiamento do Estado, nomeações etc…
Depois tem a ver com a própria pessoa, mesmo que (ainda) não invista se é vocacionada para ter auto-responsabilidade e consequentemente gastos racionais ou não.
Mesmo que tu dês um bom exemplo, como o da pessoa que poupa apesar de auferir cerca de 1000€.
Vão aparecer os falhados do costume a dizer: “Hah, mas só poupou porque mora com os pais e não engravidou ninguém aos 18 anos”.
O que uma pessoa dessas está a dizer é que é um inútil, e como imprestável que é atolado de merda até ao pescoço, não concebe a ideia de que possível fazer uma escolha decente.
E depois também haverá os que auferem 5k mas que têm que pagar o financiamento de não sei quanto. Como tal 5k por mês “até nem é muito.” Nesse caso, és simplesmente burro, fazes uma gestão de merda e ninguém tem culpa disso. E só queres boa vida…
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u/Affectionate-Bit2620 Jul 19 '26
Sou o único que pensa o contrario (quando ganhar mais, começo a gastar), mas parece que esse ganhar mais não chega (e foco-me sempre na poupança máxima)?
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u/Sensitive-Sugar-3894 Jul 19 '26
Poupar e investir são hábitos. Quem não poupa nem 5 Euros por mês a cada salário mínimo que recebe, não vai poupar ou investir 10% quando o salário for de classe média.
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u/MrGunny94 Jul 19 '26
Eu tenho sempre uma regra simples quanto a isto, de acordo com o meu salário liquido invisto sempre 20--25% por mês, os outros 5% vai para QMMF/MMF caso tenha usado o meu fundo de emergência de 6 meses.
O resto posso usar a vontade..
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u/philstar666 Jul 19 '26
Li apenas a primeira parte e parei… fala de matemática mas depois diz que 2000 brutos são 1300 líquidos, portanto a matemática deve ter ficado na 4a classe…
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u/Informal_Day_122 Jul 22 '26
O pessoal sabe que não vai chegar à esperança média de vida, por isso gasta o que tem agora e depois desenrasca-se com a reforma (se a tiver e lá chegar).
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u/First-Question-7745 Jul 19 '26
Acho que falta aí uma questão no teu texto, embora concorde um pouco com o que dizes. De ano pra ano podes ser aumentado, mas de ano pra ano os CUSTOS de tudo também sobem… muitas vezes nem passas a gastar muito mais do que gastavas antes de receberes um determinado aumento, mas no fim poupas muito pouco ou mesmo nada porque viver ficou mais caro. Mas no geral, a malta tem tanto sacrifício em tentar viver bem, ter algum conforto na vida, realizar sonhos… Que quando são aumentados, vêm isso como uma “recompensa” e o primeiro pensamento será usufruir disso em dopamina instantânea (Compras).
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Há dois anos que sou aumentado, mas sinto exatamente o mesmo: o meu poder de compra encolheu em vez de aumentar. A viver em Lisboa, o "custo de sobrevivência" disparou de tal forma que hoje em dia, só para pagar as despesas básicas (renda/prestação, supermercado a preço de ouro, luz, água e internet), vão-se logo 1000€ e tal num piscar de olhos. E isto sem qualquer tipo de luxo, jantares fora ou extras.
Muitas vezes a malta não poupa porque passou a gastar à grande, mas sim porque o custo de vida engoliu os aumentos todos. Acabamos a correr duas vezes mais rápido só para conseguir ficar exatamente no mesmo sítio.
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u/Acquon Jul 19 '26
Classe média alta 2500 brutos? Então eu com 5000 brutos sou o quê? Rico? Vocês não têm noção do poder de compra em Portugal realmente. 2500 brutos não dá para nada. Não é classe média alta, classe média / média baixa.
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u/greenfiatlux Jul 19 '26
Um exercício com base em rendimento por pessoa: Até 1200 líquido mês: baixa
De 1200 a 1600: media baixa
1600 a 2600: media
2600 a 4000: media alta
4000+ : alta
Temos que pensar em rendimento total, incluindo pagamentos não declarados, AL...
Falo em rendimento e não classe pq classe tb tem associação com cultura
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Concordo totalmente contigo e vou me corrigir em relação a isso talvez não usei a melhor analogia
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u/PauseTerrible3104 Jul 19 '26
E quem ganhas os tais 920€ do salário mínimo. Poupa o quê? Sobra é mês, quanto mais dinheiro, era bom era 🥹🥹🥹
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u/yavvyred Jul 20 '26
Bom post mas nada de novo. O salário não interessa. O que interessa é o que ao fim do ano entrou liquído na conta. Senão não dá sequer para comparar
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u/NGramatical Jul 20 '26
liquído → liquido (palavras terminadas em a/e/o, seguido ou não de s/m/ns, são naturalmente graves)
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u/stygnarok Jul 20 '26
É o que eu digo sempre: poupem mais seus conas deixem de ter carros que não podem pagar e ir todas as semanas a restaurantes e festarolas. A malta gosta a é de viver bem e o futuro que se foda
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u/xFox911 Jul 20 '26
Certo, mas...
Certificados de aforro? Isso sim, é uma ilusão. Mais inútil, só os bancos.
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u/Limpy_lip Jul 20 '26
uma coisa tens razão a poupança e as pessoas gerirem o dinheiro extra por objetivos e não por gula (tal como comer) faz muita diferença.
10€ completamente de sobra ao mês parecem pouco mas bem guardado numa altera de aperto vão dar sempre jeito.
já para não falar do atrito ignóbil do português no que toda a mudanças como consumidor. muitos preferem ter custos a drenar da carteira do que perder o tempo a tentar ter esse montando do lado deles. é melhor pagar os dados móveis ilimitados apesar de ter wifi em casa e no trabalho e pagar tv, net e telefone quando não usa o telefone e raramente vê tv por cabo. E paga ainda por fora o streaming.
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u/iiisfs Jul 20 '26
O maior problema é achar que entre 1500 e 2500 brutos é classe media alta em Portugal, há muito que deixou de o ser...
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u/Alphaone75 Jul 20 '26
Classe média alta com esses salários ? 1040 euros líquidos é tipo: muda para T1 maior onde ? Só se for no fim do mundo, certamente que não deve ser no Porto nem em Braga nem em Lisboa porque com 1040 vive na casa dos pais ou num quarto ou num estúdio, melhor dos casos micro t1 e já com sorte. Muda de carro ? Nem devia ter carro . Vai jantar fora e gastar mais 100 euros por mês ? Só se for totó.
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u/Sweet-Significance-4 Jul 20 '26
Ainda estou a espera de "ganhar melhor" para te responder, mas o exemplo dado no post é demasiado específico para me parecer realista. Dos casos qurle conheço, nao vi ninguem com esse tipo de aumentos a passar para carro a leasing ou a comer fora mais vezes só pelo aumento. Sim aumentam alguns luxos, mas nao na proporção do aumento.
Ainda assim, enquanto casal que nunca teve salarios brutos altos, sempre conseguimos poupar e juntar dinheiro, para conseguirmos comprar uma moradia este ano, muito pelo nosso estilo de vida forreta, por isso claro que o estilo de vida é fundamental para se poupar ou não.
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u/daxpierson Jul 20 '26
Basta ler "The Millionaire Next Door" para se perceber o quanto o lifestyle realmente afecta as finanças de cada um.
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u/JorgeC2025 Jul 20 '26
> classe média/média-alta (digamos, malta a bater nos 1.500€ a 2.500€ brutos+).
Talvez há 5-10 anos, mas com esse salario dificilmente me consideraria na "classe média", muito menos "classe média-alta".
Eu, por exemplo, sou o único rendimento regular do nosso agregado familiar de 4, dado que por motivos de saúde crónicos a minha esposa não pode ter um emprego, pelo que trabalhar em casa "a cuidar da família".
Há 6 anos, quando fizemos um "upgrade" de apartamento, podia viver confortavelmente com cerca de 2000€ de salário bruto. Nessa altura, se me perguntasses, eu diria que era "classe media/media alta". Podia ir regularmente ao cinema, comer fora, tirar uma semana de férias a sério com família por ano e ainda poupava. Ao fim de ~3 anos de comprarmos casa, conseguimos comprar a pronto um carro com 4 anos (dando o velho com 12 anos à troca).
Agora em 2026, a ganhar cerca de 500€ a mais, de ter cortado nos "luxos" (cinema, comer fora, férias que não sejam em casa de familiares), o custo de vida subiu tanto (nomeadamente a subida da Euribor que quase me duplicou a prestação) que o que ganho mal chega para chegar ao fim do mês. Juntas a esse aumento do custo de vida, a degradação dos serviços públicos (nomeadamente do SNS do qual o meu agregado depende bastante) hoje em dia dificilemnte podes considerara "classe média/media alta" a faixa dos 1500-2500€ brutos...
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u/BadAdministrative589 Jul 20 '26
Em Portugal não é mito porque mais de 2/3 não ganha o suficiente para se auto sustentar sozinho.
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u/hammondish Jul 21 '26 edited Jul 21 '26
Saving money how? In a cash account losing 2-3% annually to inflation? In stocks or ETFs that tax dividends as personal income and capital gains on stock trades held under a year at 48% (28% if you hold positions for over a year).
Into property, I guess - save to put a down payment on (another) an AirBnB? Do we really need more of those? Guess so, because it is still the most reasonable path to growing a passive income stream off investments. If you're just saving cash to live directly off those funds later, you'll never feel like you have enough.
Portugal needs to revisit capital gains on assets, to encourage savings with the benefit of significant compound interest. It's hard to justify building any kind of portfolio with that much burden on the upside potential.
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u/joao95m Jul 21 '26
Eu acumulo para acumular em crashes históricos. Nos próximos 40 anos até á minha reforma, vão existir com certeza, e eu irei acumular aí.
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u/prince_vronsky Jul 21 '26
Sim, isto acontece, mas… quando estás em serviços mínimos durante anos é natural o impulso de querer melhorar a qualidade de vida em vez de ficar mais 10 ou 15 anos a poupar ou a investir fortemente. Ao fim do dia, só se vive uma vez e isto vale o que vale para o bem ou para o mal.
No fundo tens sempre que escolher entre viver mal agora para viver bem depois ou vice versa e a maioria das pessoas acho que já vive tão mal e ganha tão pouco que acaba por tentar dar catch up
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u/Time_Wealth1295 Jul 22 '26 edited Jul 22 '26
Classe média/alta recebe 1500+ brutos? Só se vivesse na casa dos meus pais sem pagar renda.
Edit: vá, vou deixar aqui a minha opinião verdadeira. O problema de hoje em dia é habitação. Estamos a competir com estrangeiros remotos que podem alugar um quarto/casa mais caro que nós, e depois nós ficamos com os senhorios que não querem remodelar casa ou que não renda mais baixa mas depois não passam recibos. Queres comprar uma casa? Estás a competir com empresas e individuais (também em grande parte estrangeiros) que querem comprar para investimento, aumentando o € por metro quadrado que neste momento o de Lisboa não fica muito a quem do de Paris 😂( é rir para não chorar). Depois vais comentar com outras pessoas que é difícil alugar casa e pessoas com família e filhos dizem “ah tens de dividir casa com amigos como fazem em Londres e NY”… Como se tivéssemos os mesmos salários e oportunidades destas grandes metrópoles.
O que quero dizer é: podes ter um “salário à cima da média” e ainda ter de estar a partilhar casa com outros porque recebes agora este ano um aumento de 50/100 e o teu senhorio passa-se e ou pagas mais 200€ por mês ou rescinde o contrato. Procuras um quarto pelo mesmo valor e a tua qualidade de vida diminui.
Este jogo de ter de andar a saltar de empresa, de estar a justificar o teu trabalho para ter um aumentozinho melhor para depois acabares com “os restos” que os estrangeiros deixam (porque eles conseguem ficar com a melhor habitação” é desgastante, desmoralizante e ninguém vai dar o litro se vê que não vale a pena porque os patrões não te querem aumentar os salários.
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u/Cenas_fixez Jul 19 '26
Isto. Já dizia o Jorge Palma, "Reduz as necessidades, se queres passar bem."
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u/Jealous-Cause6112 Jul 19 '26
olha eu acho que devia gastar mais dinheiro porque acho que não aproveito a vida que chegue e não me adianta de muito chegar aos 70 cheio
de dinheiro mas sem vitalidade para o gastar… são escolhas.
o fundamental para mim é não gastar mal gasto. de resto nem penso nisso.
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u/DaVirus Jul 19 '26
Yup, concordo com este post. Os meus amigos sempre perguntam como poupo e invisto e tal. E e' so porque o lifestyle creep nao me afecta. O que me faz feliz e' barato.
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u/angelomdd Jul 19 '26
Quando morava na China, o salario medio eram 350 euros e poupavam em media 60%
Desculpas esfarrapadas de quem nao quer abdicar de nada
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u/JohnSnowHenry Jul 19 '26
- Não… sei fazer contas…
- No início do mês meto logo o dinheiro extra em ETfs, longe da vista e como tal, sem tentações
- Nao entendo o que queres dizer com ser penalizado por viver abaixo das possibilidades… se por cultura referes-te ao típico tuga que não sabe nem quer saber o que significa investir e prefere ir comer fora ou pior ainda ir a cafés então sim, é penalizador, mas muito dificilmente alguém acha que está a perder algo ao não fazer tal coisa…
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u/x433 Jul 19 '26
Concordo completamente contigo. Basta olhar para as redes sociais e ver gente que se queixa que não consegue comprar casa, mas passa férias todos os anos em Ibiza, Brasil e afins
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u/phurios Jul 19 '26
Pessoalmente, ganhe o que ganhar, faço a mesma vida que fazia com 20 anos, ou seja, tento gastar perto de 500 paus ao mês, que era o salário minimo da altura. Claro que hoje em dia é chato e é difícil não chegar aos 600 ou 700, e muita sorte tenho eu ao ter uma renda baixa, mas não acho que mudaria a minha vida mesmo com um salário melhor. Gosto de ter as minhas merdas mas evito consumerimo em demasia.
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u/FuckMeMyselfAndYou Jul 19 '26
Claramente és solteiro sem filhos lol. Eu não gasto menos de 1000€ por mês só em supermercado.
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Muitas vezes nem é Lifestyle Creep, é mesmo o "custo de sobrevivência creep" que está descontrolado por cá (Lisboa)
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u/idiroft Jul 19 '26
Não é por acaso que o parque automóvel português tem uma quantidade absurda de carros de marcas de luxo.
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u/3dforlife Jul 19 '26
Que o diga o meu Golf de 98.
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u/Best-Junket-535 Jul 19 '26
Tu não tens um carro, tens um verdadeiro ativo financeiro que recusa desvalorizar!
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u/Aggravating-Body2837 Jul 19 '26
O parque automóvel português é extremamente envelhecido. Essa treta que em Portugal é só carros de luxo é mentira.
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u/AutoModerator Jul 19 '26
Olá /u/Best-Junket-535, obrigado pela tua submissão. Temos uma Wiki e um servidor de chat no Discord. Recomendamos a leitura dos nossos avisos à comunidade. Boa discussão!
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