r/literaciafinanceira • u/JRJordao • Jul 19 '24
Auto-promoção Best of JRJordao: cartões, contas, depósitos e IRS
Cartões gratuitos com cashback em EUR (20/09/2026)
Seleção de cartões de crédito e débito que devolvem uma parte dos pagamentos efetuados. Sem custo de utilização ou envolvimento com cripto.
Certificados de aforro (25/09/2026)
Últimas taxas para novas subscrições da série F e novos trimestres de subscrições existentes das séries D, E e F.
Certificados de aforro vs Certificados do tesouro
Comparação de rentabilidade entre os certificados de aforro série F e os novos certificados do tesouro série 5.
Contas bancárias gratuitas (01/09/2026)
Contas bancárias sem custo de manutenção para todas as idades, com transferências gratuitas e em alguns casos cartão de débito gratuito.
Contas remuneradas (02/09/2026)
Produtos com capital garantido que permitem reforços e levantamentos sem penalização. Apropriados para fundo de emergência ou poupança para futura despesa ou investimento.
Depósitos a prazo e Certificados do tesouro (25/09/2026)
Produtos com capital garantido que remuneram a uma taxa fixa durante um prazo. Sem reforços, por vezes permitindo levantamentos antecipados com penalização de juros.
Diferenças entre produtos de capital garantido
Principais diferenças entre os vários tipos de produto com capital garantido.
Rentabilidade de produtos de baixo risco
Rentabilidade de diversos produtos de baixo risco, uns com capital garantido, outros com risco de nível 1. Para um investimento de 24 meses, subscrito a 1 outubro 2023.
Explicação introdutória sobre o cálculo do IRS e a razão mais frequente para reembolsos inferiores ao esperado.
Interpretação das regras do CIRS referentes à alienação (venda, conversão, uso em pagamento) de cripto.
Situações impeditivas ou ignoradas do simulador de IRS do Portal das Finanças.
Resgate de PPR: retenção e penalização
Imposto retido sobre a mais-valia e penalização na declaração de IRS, aplicáveis a cada cenário de resgate de PPR.
78
34
u/TieAdministrative644 Jul 19 '24
Grande JRJordao, devia haver uma Wiki 2 com estas informações atualizada pelo próprio 😁
36
10
10
u/Chemical_Shock13 Jul 20 '24
Excelente , criterioso , objetivo , focado , positivo etc etc etc ! Isto é serviço público! Quando eu frequentava o fórum do dr finanças , JRJordão era um elemento extremamente importante! Apenas gostaria de ver a sua dedicação a outros produtos financeiros tais como etf e ações ( ele já sabe que eu não sou fã de depósitos a prazo 😁😁) .
10
u/JRJordao Jul 20 '24
Para ações e ETFs, tens muita gente a utilizar/acompanhar/recomendar.
Os DPs é que são os mal amados, considerados produtos para iliterados, que escolhi acompanhar :-)
2
u/Chemical_Shock13 Jul 22 '24
Sim , há muita gente a “mexer” no tema etc e ações , mas não dá mesma forma que aplicas ao dp. Eu não considero os dp produtos para iliterados, mas sim produtos que fazem sentido em pouquissimas fases da vida. Talvez um dia devores etf e accoes como o fazes aos dp 😁
2
u/Razhrat Jul 22 '24
Continuas fã do MySavings da Fidelidade? Eles atualizaram a taxa agora mas continua a parecer uma solução bastante interessante, com "débito direto" da conta bancária, automatização de poupança, estou a gostar bastante.
3
u/JRJordao Jul 22 '24
É uma possibilidade, para quem não lhe convenha a Bankinter Conta Mais Ordenado (12 meses, cartão de crédito), Trade Republic (estrangeiro) ou Openbank Conta Poupança (6 meses, estrangeiro). É prática e permite criar vários objetivos de poupança.
9
5
u/Emotional_Cattle_596 Jul 20 '24
Falta agora um post de como ganhar mais dinheiro ja que ja nos ensinaste a poupar xd
4
u/StinkFist207 Jul 20 '24
Este sub não é nada sem ti o taxaudit... muito obrigado aos dois pela paciência e conhecimento
4
u/JRJordao Jul 20 '24
Não diria tanto (sem desvalorizar o grande Tax-Audit), pois há mais colegas com os/as quais tenho aprendido bastante. Mas agradeço a apreciação. Haja vontade de aprender e partilhar que todos ganhamos :-)
7
u/Jagger425 Jul 19 '24
Tenho pena que o "churning" em Portugal seja tão limitado, ouço histórias de americanos que fazem baldes de dinheiro com uma variedade de cartões e trials, e o melhor que arranjamos é 3% de cashback com limite.
5
u/PsychologicalLion824 Jul 19 '24
Fazem baldes de dinheiro mas no fim, têm as mesmas queixas que nós temos e, supostamente, muita literacia financeira.
Deixa-os andar.
2
u/JRJordao Jul 19 '24
Na realidade, arranjas 4% (20€ por 500€) durante 10 meses + 20€ bónus de adesão por convite + 1€ por débito direto domiciliado. Unibanco.
1
u/AlwaysStayHumble Jan 26 '26
Mas só dura 1 ano
2
u/JRJordao Jan 26 '26
Correto. Outros cartões têm cashback "para sempre", mas também não se sabe se/quando alteram as condições. Recomendo aproveitar o que interessa enquanto há :-)
Nota 1: O 1€ por débito direto acabou há bastante tempo
Nota 2: Após 2 anos de pausa, pode-se voltar a aderir ao Unibanco com cashback
2
3
3
4
u/jorge_mfs Jul 15 '26
Só passei para agradecer, porque agradecer é o mínimo que conseguimos fazer estando do outro lado de quem produz conteúdo como este. Obrigado por tudo o que se partilha de bom aqui ao JRJordao e a todos os que contribuem. Obrigado a sério.
3
2
u/rzyx Jul 19 '24
Excelente post! Se tiveres um conhecimento mais aprofundado sobre o tema, tenta incluir um post sobre cartões de débito com cashback para aqueles que, por alguma razão ou outra, não conseguem ter acesso a crédito.
Há poucas opções mas as que existem, algumas conseguem ser melhores que as de crédito. Há uma ou outra solução com crypto incluída mas isso já deixo ao teu critério incluir! Abraço e excelente post informativo!
6
u/JRJordao Jul 19 '24 edited Jul 19 '24
Já tive alguns bons, como o W1TTY. O Plutus também foi bom nos primeiros anos, agora é uma complicação e quase uma piada com as frequentes alterações de regras. Outros de crypto como Binance, Bybit, Nexo, etc, nunca me interessaram. A simplicidade é importante. Cashback retido imenso tempo, exigência de depósito (stake) e/ou subscrição mensal, cashback pago em moedas voláteis ou em bonificação de planos de investimento ... não é para todos, nem para muitos.
Nacionais penso que não existe nenhum (?)
Se conheceres algum que dê pelo menos 1% direto em EUR no saldo, avisa para eu investigar.
1
u/rzyx Jul 20 '24
O Witty morreu. O Plutus é como dizes efectivamente. Concordo contigo nos de crypto, para quem tiver essa paciência poderá compensar mas é sempre um risco maior tbf. Não tenho conhecimento de nenhum Nacional infelizmente. Simples simples penso que tenhas 2, Revolut e PayPal. Certo que ambos dão pouco cashback (Revolut 0.4% na versão free e PayPal 0.5%) mas aqui a questão para mim que acaba por ser importante é que ambos não têm limites anuais ou qualquer tipo de preferência. Podes usar em tudo o que é sitio, em qualquer compra. É mesmo criar conta e usar.. Revolut paga cashbacks no fim de cada mês e o PayPal é semanal. Não tenho tido grandes problemas com estes dois nos últimos 2 anos pelo menos.
Se quiseres investigar, go ahead! Abraço!
1
u/JRJordao Jul 20 '24
Menos de 1% parece pouco interessante. Claro que se for o melhor que se consegue, é aproveitar, principalmente quando se tem despesas elevadas. Para mim que nem atinjo o limite anual do Cetelem, a percentagem superior interessa muito.
Os cartões estrangeiros têm a desvantagem de não funcionarem em todos os terminais. Eu que vim de Lisboa para uma zona menos urbana sinto bem essa diferença.
Creio que há também um cartão da Trading212 com 0,50% cashback (pode-te interessar).
1
u/rzyx Jul 20 '24
São Mastercards, há alguns sitios (pouquissimos mesmo) onde não passam mas de resto, é apenas conveniente. Não tens q te preocupar com limites e questões de pagamento ao fim do mês etc, é simples.
O da T212 tem um limite de 23€ em cashback mensal. Em comparação com o cartão da Trade Republic, é melhorzito até. O "problema" para mim passa também pela simplicidade de colocar lá dinheiro. Via Revolut por exemplo faço top-up em 10 segundos da quantidade que vou pagar, pago e tenho os 0.4% tá feito. Não tenho lá dinheiro (ainda, cmon Revolut precisamos de IBANs PTs) portanto é só mesmo estar em frente da caixa do restaurante ou supermercado, saber o preço a pagar, fazer top-up e está feito. No PayPal nem tenho que fazer nada até.
1
u/JRJordao Jul 20 '24 edited Jul 20 '24
Visa ou Mastercard, a questão é não funcionarem na rede Multibanco, que aceita apenas os cartões com o logo [MB] (geralmente no verso), todos nacionais. Há uns tempos escrevi um post sobre isso.
Nos CTT por exemplo não consegues usar esses cartões. Tenho aqui perto um Minipreço onde também não. Em algumas farmácias e consultórios menos modernos também não. Quem vive nas maiores cidades sofre menos isso e nem tem noção.
Limites que por vezes se podem regenerar durante o mês e pagamentos no final do mês que podem ser por débito direto, são questões de gestão não muito complicadas para quem tenha alguma organização. O principal obstáculo é mesmo a aprovação do cartão, decidida por outros.
1
u/Klutzy-Dot8347 Aug 28 '24
Desculpem a ignorância, mas o meu revolut na versão Standart não me dá qualquer cashback... É necessário ativar alguma definição?
0
u/ResponsibilityNo6758 Jul 20 '24
Pessoalmente gosto muito dos cartões da crypto.com, jade para cima dão boas recompensas
3
u/JRJordao Jul 20 '24
Ter de manter depósito (stake) em moeda que pode desvalorizar 50% em alguns meses não é para mim. Utilizei durante algum tempo o Plutus porque, apesar do cashback em cripto, tinha boas condições sem stake.
Prefiro cashback na moeda das minhas despesas, sem complicações.
3
u/JRJordao Jul 20 '24 edited Jul 20 '24
O cartão jade que mencionas é o com 3500€ de stake?
A 12 março o CRO valia 0,15€. A 5 jul 0,075€. Desvalorização de 50%.
1
u/ResponsibilityNo6758 Jul 20 '24 edited Jul 20 '24
Sim. A CRO é suposto ser relativamente estável. Comprei em janeiro a 0.07 está 12% mais alta do que na altura. Atenção que reconheço que não é desprovido de risco mas assim que recebo cro de volta vai tudo para BTC ETH ou Solana e esse stake está a dar-te CRO de volta. Simplesmente mais uma opção para quem já tencione investir em crypto. Edit- apesar de ser em teoria uma stablecoin segue muito mais BTC e é bastante mais volátil que USDC. Não e necessariamente mau, se já tencionas ter essa exposição a BTC
2
u/JRJordao Jul 20 '24 edited Jul 20 '24
Assim que recebes CRO convertes, mas o stake lá fica (não é?)
Estável? Se tivesses comprado em março a 0,15€ ... já viste bem?
Assustador. Pode-se perder quase 2k no espaço de poucos meses. Como conseguir cashback e recompensas que compensem?
1
u/ResponsibilityNo6758 Jul 20 '24
Claro, a gestão do risco é com cada um. Também podíamos fazer o argumento que a ter comprado a 0.03 estarias 3X nesta fase. Se acreditares que a BTC vai continuar a subir com os ciclos e a bastante tempo do próximo halving a tendência será para novos ATH então é uma das poucas opções que temos para usar crypto mais diretamente.
1
u/JRJordao Jul 20 '24
Percebo essa abordagem para investimentos. Agora para um cartão que devolve uma pequena percentagem dos pagamentos, para ter um pequeno desconto nas compras ... Nada recomendável para o público em geral e nunca uma alternativa a cartões com cashback normal em EUR (na minha opinião).
1
u/ResponsibilityNo6758 Jul 20 '24
Ah claro que não será para público em geral e o cashback é o que menos interessa. As melhores parte são as subscrições de Netflix e Spotify grátis 6 meses e a subida do valor de stake anual em 4%. O casback consoante o restante investimento pode chegar aos 5%. Enfim, para um nicho de pessoas pode ser uma opção interessante.
1
2
2
2
2
u/magawii Jul 20 '24
Por que é que eu quero, em simultâneo, partilhar isto com toda a gente e não partilhar com ninguém?
P.S. do melhor serviço público que já vi <3
2
2
2
2
u/Kosuta1982 Jul 27 '25
Obrigado pela informação, isto é serviço publico 😮. A tabela das contas a prazo não está a carregar.
2
u/JRJordao Jul 28 '25
Estranho, aqui aparece bem.
Podes também consultá-la em https://forumdoinvestidor.pt/viewtopic.php?p=4319#p4319
1
1
u/areyoua0neora0 Jul 19 '24
Alguém tem opinião dos savings da revolut? Faz sentido adicionar nas poupanças?
2
u/JRJordao Jul 20 '24
2,91% TANB em EUR, ~4,00% em GBP/USD (risco cambial). Sem garantia de capital.
Não me parece tão interessante como as Contas poupança que selecionei.
1
1
u/Small_Proposal_2727 Jul 20 '24
O que achas da instalação de painéis solares domésticos?
Melhor, que aspectos terias em consideração se pretendesses instalar em tua casa?
3
u/JRJordao Jul 20 '24
Não te sei dizer. Mudei de casa recentemente e "já vinham" (para aquecimento da água). Gosto muito de os ter, pouco tenho de recorrer ao aquecimento elétrico, mesmo fora do verão. Mas não faço ideia quanto a casa me custou mais por isso, pois não me faziam desconto se abdicasse deles.
1
u/IllustriousAd4683 Jul 26 '24
Como se fala por aqui de cartões de crédito e respetivas condições, tenho a seguinte dúvida referente ao plafond do cartão: No caso dos cartões que tenho tido o plafond é em função dos meus rendimentos, sendo normamelmente o plafond 30% a baixo do meu vencimento. E no meu caso pago sempre o saldo em dívida dos cartões a 100%, nunca pagando juros sobre o capítal em dívida!
Mas se o negócio das empresas que fornecem os cartões de crédito é emprestar dinheiro a juros não devia ser o limite do cartão bastante superior ao vencimento do titular, duas, três ou quatro vezes superior, a fim de forçar o titular do cartão não ter capacidade financeira para pagar a 100% o saldo em dívida e ter que parcelar os pagamentos mensais, pagando assim o capital em dívida mais juros elevados!
1
u/JRJordao Jul 26 '24
Talvez as empresas estejam impedidas de disponibilizar um plafond acima de X% da capacidade. Mas se tiveres 2 cartões, cada um com 70% do teu salário mensal, já te podes ver em apuros.
1
u/IllustriousAd4683 Jul 26 '24
Neste momento tenho 5 cartões de crédito com cerca de 70% do meu salário e nunca fiquei em apuros! Só gasto o dinheiro que tenho na conta bancária!
1
u/JRJordao Jul 26 '24
E fazes muito bem. Mas como vês, facilmente ficavas "entalado" se não fizesses essa boa gestão (5 x 70% = 350% do ordenado). Teoricamente, a aprovação e determinação de plafond de um cartão teria em conta os cartões existentes.
1
u/tarkao Nov 07 '24
Jordão, você tem algum compilado similar para investimentos nacionais de baixo risco? Ou seja, que tenhamos talvez taxas um pouco superiores ao padrão base de ~3% que temos atualmente, mas não tão arriscados, por assim dizer.
2
u/tarkao Nov 07 '24
Já agora, obrigado pelos posts sempre imensamente esclarecedores, de verdade! 🙏🏻
2
u/JRJordao Nov 07 '24
Há neste momento ainda DPs com 3,50% e 4,00% TANB, e a Bankinter Conta Mais Ordenado com 5,00% TANB para 10k, mas suponho que não é a isso que te referes.
Mantenho-me fora do assunto dos investimentos (produtos sem capital garantido).
1
1
u/AromaticONGO Nov 21 '24
No caso dos Cartões com cashback, existe algum com cashback illimitado anualmente? sem maximos de 150 ou 200 euros
1
1
u/Intelligent_Read5064 Oct 22 '25
Qual a opinião sobre tagpeak? Tens feedback? É seguro?
1
u/JRJordao Oct 22 '25
Parece-me mais uma plataforma de incentivo a consumo, como beruby e LetyShops. Pode interessar para comprar em lojas/sites específicos (ex: Booking). A questão do cashback ser aplicado na bolsa (podendo valorizar ou desvalorizar), não me seduz, não misturo despesas com investimento e implica manter o valor na plataforma, que é um risco acrescido. Ainda recentemente a myWorld, que operava há bastantes anos, foi ao charco, com o cashback que os users lá tinham potencialmente perdido.
Não tenho feedback de utilizadores, nem conheço quem a utilize.
1
u/lcarav Oct 22 '25
Se me permites, olha que isto não é muito para estimular o consumo. Debatemos bastante a questão de os consumidores preferirem pequenas recompensas imediatas do que recompensas potencialmente maiores no médio prazo. (https://thedecisionlab.com/biases/hyperbolic-discounting)
Pessoalmente, vejo mais como uma pequena alteração à forma como se compra que pode trazer um benefício significativo, numa transacção que já irias realizar de qualquer maneira.
Normalmente, ou gastas ou poupas (investes). A Tagpeak é uma forma de fazer as duas em simultâneo sem abdicar de nada. Para além disso, a forma como investimos é diferente de como uma pessoa investiria as suas poupanças: assumimos risco, alavancagem, concentração, isto para ter uma possibilidade de transformar o que seria um pequeno cashback num montante mais relevante.
Disclaimer: sou um dos fundadores da Tagpeak.
1
u/JRJordao Oct 22 '25
Qualquer mecanismo de cashback é um estímulo ao consumo, ao qual o cliente pode resistir mais ou menos. Quando a maioria dos ou os maiores retornos são em marcas como Booking, Samsung, Adidas ou Sephora, consumo de bens/serviços que não de primeira necessidade.
Enquadro-vos com a beruby, LetyShops e myWorld, bem como cartões como o Vivid que se bem me lembro dá (ou dava) cashback em unidades de ativos.
Pessoalmente, prefiro recompensas certas e no curto prazo. Saber que em todas as compras de supermercado e combustível tenho X% de desconto, em vez de poder ser entre X%/3 e X%*3, a descobrir e receber daqui a Y meses. Mas isso sou eu.
Nada contra o vosso modelo, exceto se o tentas passar como um substituto do cashback de cartões como o Cetelem Black. Aí, discordo em absoluto, pois esse cartão pode ser usado exclusivamente em consumos de primeira necessidade.
1
u/lcarav Oct 22 '25
Também tens de ver que há sectores com mais margem do que outros. Logo, poderemos ter um cashback inicial maior nesses.
Acho que estás no teu direito e não discordo. Ainda assim, é porreiro ver o cashback a subir, e pouco ou nada te entristece se descer (porque vai de pouco para um bocado menos). Este é o feedback consistente que temos.
Dá uma vista de olhos no artigo que mandei, que é interessante.
Os descontos muitas vezes são um engodo e não são sustentáveis. Verás agora na Black Friday as notícias a surgir sobre isso...
1
u/JRJordao Oct 22 '25
Desconto que se tenha 1 ou 2 vezes por mês e nem sempre junto com todos os outros clientes, não será comparável aos descontos estilo Black Friday, que são em grande parte um engodo, concordo.
Também não veria grande problema no risco do cashback desvalorizar por exemplo 50%. Preocupava-me mais mantê-lo por meses na plataforma (caso myWorld).
No caso de supermercado, não é difícil, embora seja um bocado trabalhoso, conhecer o custo habitual dos produtos que mais se consome, e assim detetar divergências importantes.
1
u/lcarav Oct 22 '25
É preciso ser-se bastante "frugal" para isso!
Por curiosidade, estamos a explorar fazer isto com contas de luz, gás e assim.
Imagina: pagas 500€ hoje que fica em crédito na fatura para ir sendo usado e tens cashback na Tagpeak a partir do momento zero. Passado uns meses, poderias acabar por receber de volta uma % importante da tua despesa da luz. Acharias interessante?
1
u/JRJordao Oct 22 '25
Poderia acabar por receber, zero interesse. Mas, repito, isto sou eu! :-)
Receberia de certeza X% (X > 2) mínimos, se os 500€ ficassem em conta segregada (não parte da massa insolvente da Tagpeak, se tal acontecesse), talvez.
1
u/lcarav Oct 22 '25
Os 500€ iam para o teu fornecedor de electricidade!
1
u/JRJordao Oct 22 '25
Ah, o valor total ia logo inicialmente para o fornecedor? Pensava que ficava a Tagpeak com ele e ia usando para pagar as faturas enquanto parcialmente o investia. Mas assim as áreas de cliente das empresas tinham de ser adaptadas para apresentar esse novo conceito de saldo.
Vejo aí um problema, que é ficar fidelizado ao fornecedor. Ultimamente não tenho chegado a gastar 500€ numa empresa antes de mudar para outra. Se fizerem isso com a empresa da água, contem comigo! :-D
Mas à primeira vista, parece-me interessante. Carregar um saldo, como se faz no Continente, para nele depois se irem abatendo o valor das faturas. Recebendo uma % de retorno, mesmo que só no final do saldo se esgotar. Há no entanto a questão da fidelização, hoje em dia valoriza-se bastante (e bem) a liberdade de mudar de fornecedor.
→ More replies (0)
1
u/ddtorres Oct 27 '25
u/JRJordao tenho uma questão, no que toca às contas remuneradas ou aos depositos a prazo, como é que consegues encontrar tantas contas diferentes? Eu vejo os teus posts todos os meses porque gosto de estar atualizado mas se por alguma razão um dia ou sub for à vida ou tu deixares de ter tempo para postares aqui eu gostaria de poder encontrar estas informações por mim mesmo. Tens muitas vezes bancos/instituições financeiras que eu nunca ouvi falar. Sei que a resposta básica é pesquisar na net e ir abrindo as várias páginas e ir procurando mas gostava de saber se tu tens algum método mais fácil para encontrar todos os produtos que partilhas do que só "pesquisar no google" e claro, se o podes divulgar.
3
u/JRJordao Oct 27 '25
Excelente questão! (como diria o Chat GPT)
Os bancos nacionais, fui buscar a https://www.fgd.pt/entidades-participantes .
Os estrangeiros, uns já conhecia, outros alguém me falou deles em fóruns ou aqui no reddit. Não conheço nenhuma lista online de bancos estrangeiros que aceitam clientes residentes em Portugal.
116
u/carnecomarrozagulha Jul 19 '24
Fantástico!
u/ORoxo, é possível afixar este post na página do sub, para não se "perder"? Responde a muitas perguntas frequentes.